Die Einkommen variieren - aber auch die Ausgabegewohnheiten. Selbst wenn Sie jetzt oder in Zukunft ein enormes Gehalt verdienen und nicht lernen, wie Sie Ihren Gehaltsscheck verantwortungsbewusst budgetieren können, werden Sie möglicherweise nie finanzielle Freiheit erlangen.
Aber seien wir ehrlich: Budgetierung ist nicht einfach. Es ist eine ständige Herausforderung, Ihre Bedürfnisse (Haushaltskosten, Transport, Lebensmittel) mit Ihren Wünschen (Unterhaltung, Urlaub, Essen gehen) in Einklang zu bringen. Darüber hinaus ist es oft viel verlockender, eine Kreditkarte für Dinge zu belasten, die Sie gerade möchten, als für die Zukunft zu sparen.
Es ist jedoch wichtig, eine monatliche Momentaufnahme Ihres Budgets zu machen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Wie Sie sehen werden, haben wir genau das von einer fünfköpfigen Familie, einer alleinstehenden Frau - und sogar von mir und meinem Mann - verlangt.
Um herauszufinden, ob wir alle auf dem besten Finanzkurs sind, haben wir auch Stephany Kirkpatrick, einen CFP® mit LearnVest Planning Services, gebeten, abzuwägen, was wir gut machen - und wie wir unser Budget noch weiter steigern können.
Die Neuvermählten
Jane Bianchi, 30 und Bill McGibony, 29
Lage: Brooklyn
Beruf: Ich bin Journalist; Bill ist ein Softwareberater.
Wenn wir uns die Zeit nehmen, uns zu setzen und zu rechnen, bin ich erfreut zu sehen, wie viel wir sparen. Der Kauf eines Hauses und eines Autos in den nächsten Jahren hat für uns oberste Priorität so viel wie wir können. Ich bin auch froh, dass wir aufgehört haben, für Kabelfernsehen zu bezahlen, und eine 20-Antenne für Netzwerkshows gekauft haben - da wir hauptsächlich Netflix schauen, war das eine Geldverschwendung. Wir haben auch Abstriche gemacht, indem wir Mitgliedschaften im Fitnessstudio vermieden haben und stattdessen im Park gelaufen sind und im Haus DVDs mit Übungen gemacht haben. Und wir sind auch sehr glücklich, dass wir keine Studentendarlehen haben.
Es tut mir jedoch weh zu sehen, wie viel wir in Miete bezahlen. Das Leben in New York City ist sicherlich nicht billig, aber es wäre möglich, einen günstigeren Ort zu finden. Wenn das Geld in Richtung einer Hypothek fließen würde, was eine Investition ist, würde ich mir darüber keine Sorgen machen. Aber wenn wir vermieten, haben wir das Gefühl, dass wir nur unser Geld auf die Toilette werfen. Das ist ein wichtiger Grund, warum wir versuchen, Immobilien so schnell wie möglich zu kaufen - wir können uns die Anzahlung noch nicht leisten.
Wenn ich mir unser Budget anschaue, bemerke ich auch, wie wir weniger für Mittag- und Abendessen ausgeben können. Wir sind so viel unterwegs, dass es allzu einfach ist, auf dem Weg von der Arbeit ein Stück Pizza zu sich zu nehmen oder eine Vorspeise zu bestellen, wenn wir zur Happy Hour mit Freunden sind. Wenn wir mehr kochen und Reste zur Arbeit bringen würden, könnten wir viel mehr sparen.
Was Stephany sagt: Heilige Ersparnisse, Batman! Das ist fantastisch. Vielen New Yorkern fällt es schwer, Geld zu sparen, und ich freue mich, dass Jane und Bill Mittel für künftige Prioritäten beiseite legen. Sie sollten nur sicherstellen, dass ein Teil dieses Geldes in einen Notfallfonds fließt und dass nicht alles zugeteilt wird für ein Haus und ein Auto. Vertrauen Sie mir, sobald Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben, um ein Haus zu kaufen, wird ein Notfall eintreten - es ist Murphys Gesetz!
Obwohl es ein Bereich ist, der Jane betrifft, ist es nicht schlecht, 28% Ihres Einkommens für die Miete in der Stadt zu zahlen. Ihre wesentlichen Gesamtkosten (Wohnen, Versorgung, Transport und Lebensmittel) liegen unter 40%, was weniger ist als die von uns empfohlenen 50%. Wenn Sie diese Kosten niedrig halten, haben Sie zusätzlichen Spielraum für Einsparungen. Obwohl sie den Eindruck hat, dass sie Geld für Miete „wegwerfen“, könnten sie wahrscheinlich keinen ähnlichen Ort für die gleiche monatliche Zahlung kaufen, insbesondere wenn Sie Grundsteuern, Versicherungs- und Unterhaltskosten berücksichtigen.
Es ist für jeden eine gute Idee, einen Teil Ihres Einkommens für nicht monatliche Ausgaben wie Geschenke und Reisen aufzuheben. Sie können dies tun, indem Sie ein "persönliches Treuhandkonto" für solche Dinge einrichten. Jane und Bill sollten sich einen Kalender ansehen und geplante Ausgaben für das nächste Jahr ausarbeiten. Sobald sie diesen Betrag für das Baseballstadion haben, können sie ihn durch teilen 12, um herauszufinden, wie viel sie jeden Monat auf einem separaten Konto beiseite legen müssen, um diese erwarteten Ausgaben zu bezahlen.
Die fünfköpfige Familie
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 und Andrew, 2
Ort: Downingtown, PA
Beruf: Jennifer ist eine Mutter, die zu Hause bleibt; Christopher ist Krankenschwester.
Jennifer und ihre Familie leben nur von Christophers Gehalt, also schaut sie sich jeden Cent an und schneidet, wo immer es möglich ist, ab. Eine Möglichkeit, die sie spart: Bündelung der Telefon-, Kabel- und Internetrechnungen, da dies billiger ist, als für jeden Dienst einzeln zu bezahlen. „Ich bin auch gewissenhaft, wenn es darum geht, das Licht auszuschalten“, sagt sie. „Und die Klimaanlage ist im Sommer auf 78 eingestellt, und im Winter geht die Hitze nicht über 65 hinaus. Im Haus ist es entweder warm oder kalt, aber die Kinder kennen den Unterschied nicht. "
Sie ist auch kreativ, wenn es darum geht, die Familie zu unterhalten. Anstatt viel Geld für Filme, Restaurants oder Themenparks auszugeben, nutzt Jennifer die Natur. „Wir gehen in alle kostenlosen örtlichen Parks, um zu rennen, zu radeln und zu wandern“, sagt sie. „Und es gibt oft Festivals oder Paraden in der Innenstadt, die auch kostenlos sind.“ Die Familie hat auch eine jährliche Museumsmitgliedschaft, die ihnen den Zugang zu mehreren ermöglicht Museen sind mit dem Auto erreichbar - und sie kochen jeden Freitagabend gemeinsam Pizza.
Einige Kosten sind jedoch für die Breitfellers nicht verhandelbar. Zum Beispiel muss Christopher jeden Tag mehr als eine Stunde zur Arbeit fahren, wodurch viel Benzin eingesaugt wird. (Er hofft, in ein Krankenhaus verlegt zu werden, das näher zu Hause liegt.) Und Jennifer besteht darauf, den Kindern größtenteils biologische, natürliche Lebensmittel zu kaufen - egal wie teuer. "Ich bezahle lieber den Bauern als den Arzt", scherzt sie. "Ich denke, es wird uns helfen, langfristig zu sparen!"
Was Stephany sagt: Ihre Hypothek ist im Verhältnis zu ihrem Einkommen hoch, zumal sie von einem Gehaltsscheck leben. Normalerweise möchte ich diese Zahl bei 28% oder weniger sehen. Wenn sie für eine Refinanzierung in Frage kommen, können ihnen die heutigen niedrigen Zinssätze zugute kommen, sodass das Paar ihre monatliche Zahlung kürzen kann.
Im Allgemeinen ist es eine gute Faustregel, etwa 50% Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen für das Wesentliche (Wohnen, Grundversorgung, Lebensmittel und Benzin) auszugeben. Aber die Breitfellers geben 48% ihres Budgets allein für Wohnen und Essen aus. Obwohl Jennifer sich der Lebensmittelrechnungen ihrer Familie bewusst ist, würde ich sie ermutigen, nach weiteren Möglichkeiten zum Sparen zu suchen, beispielsweise nach von der Gemeinde unterstützten Landwirtschaftsaktien und Websites wie savings.com. Christopher kann sich auch mit Mitfahrgelegenheiten oder Fahrgemeinschaften befassen - selbst wenn er an einem Tag in der Woche weniger ins Krankenhaus fährt, könnte dies Auswirkungen auf sein Budget haben.
Es ist jedoch beruhigend, dass Christophers Arbeitgeber seinem Altersguthaben entspricht. Und Jennifers Fleiß, kostenlose Unterhaltungsoptionen zu finden und die Ermessenskosten auf ganzer Linie niedrig zu halten, ist bewundernswert. Sie gibt ihren Kindern ein großartiges Beispiel dafür, dass man kein Vermögen ausgeben muss, um mit den Jones mithalten zu können. Ich finde es auch toll, dass sie 4% sparen können, obwohl ihr Budget knapp ist. Viele Menschen verzichten auf Ersparnisse, aber das alte Sprichwort „Zahle zuerst selbst“ ist ein guter Rat - unabhängig von deinem Einkommen.
Der Single-Profi
Erinn Harris, 32
Standort: Alexandria, VA
Beruf: Gymnasiallehrer
"Ich bin ein bisschen finanziell kaputt", sagt Erinn. "Ich liebe es, Kontakte zu knüpfen und auswärts zu essen. Und wenn ich in einem Restaurant bin, werde ich den Salat auslassen und das Ding holen, das am besten aussieht." Menü statt - und Wein. " Erinn erkennt auch, dass sie die monatliche Gesundheitsmassage, die sie sich gönnt, nicht braucht.
Aber was Erinn besonders nervös macht, ist, dass sie Schulden mit drei Kreditkarten hat. Es ist mehr als das Dreifache ihres monatlichen Einkommens. „Es ist etwas, über das ich nachdenken sollte, aber das tue ich nicht. Ich könnte wahrscheinlich viel größere Kreditkartenzahlungen tätigen, aber ich zögere, meinen Lebensstil aufzugeben. Ich zahle wahrscheinlich immer noch Zinsen für die Zeit, als ich vor acht Jahren chinesisches Essen gekauft habe! "
Sie hat auch keine Ersparnisse. "Ich weiß, dass ich einen Notfallfonds brauche - wenn etwas passieren würde, wäre ich beschissen", räumt sie ein. Allerdings versucht Erinn, in einem Bereich ihres Lebens finanziell versierter zu sein: Jetzt, wo sie plant zu gehen "Ich möchte keinen weiteren Studentenkredit aufnehmen, weil ich bereits drei davon auszahle", sagt sie.
Diese Fähigkeit, für die Schule zu sparen, führt sie auf ihre kluge Lebenssituation zurück. "Ich bin in der Nähe von DC, wo die Lebenshaltungskosten sehr hoch sein können", sagt sie. "Ich bin froh, dass meine Mieten und Rechnungen sehr niedrig sind, weil ich mit Mitbewohnern zusammen lebe." Sie war auch klug, sie gleichmäßig zu verteilen das ganze Jahr über ein Gehalt, damit sie nicht im Sommer vorbeikommen muss, wenn sie keinen Gehaltsscheck sammelt.
Was Stephany sagt: Es ist großartig, dass Erinn Gelder beiseite legt, um ihr durch den Sommer zu helfen - so viele Lehrer überlassen es dem Zufall und hoffen, dass sie zusätzliches Einkommen haben. Und ihre Miet- und Nebenkosten niedrig zu halten, indem sie mit Mitbewohnern zusammenlebt, ist eine fantastische Möglichkeit, den Cashflow für andere Prioritäten freizugeben.
Zwischen Ruhestand, Kreditkartenzahlungen und Studentenkrediten setzt Erinn 25% ihres Take-Home-Gehalts für finanzielle Prioritäten ein. Dies ist ein großer Prozentsatz ihres Einkommens, aber ich befürchte, da sie nicht viel über dem Mindestguthaben auf ihren Karten zahlt, bedeutet das aufgelaufene Interesse im Laufe der Zeit, dass sie nicht viel Fortschritt machen wird. Angesichts der Tatsache, dass sie ihre Prachtgebiete bereits kennt, würde ich eine reine Bargelddiät für solche Dinge empfehlen. Sie würde sich für alles, was keine feste Rechnung ist, eine wöchentliche Barvergütung geben, indem sie die monatliche Zahl aufsummierte und sie dann durch vier teilte. Sobald diese wöchentliche Zulage aufgebraucht war, gab es kein ausgefallenes Abendessen mehr!
Erinn sollte auch wirklich einen Notfallfonds aufsparen, bevor sie anfängt, für Studiengebühren zu sparen, was bedeutet, dass der Erwerb ihres Master-Abschlusses möglicherweise verzögert werden muss. In der Zwischenzeit sollte sie alle Möglichkeiten zur Erstattung von Studiengebühren prüfen, die ihr als Lehrerin zur Verfügung stehen könnten.
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