Die Wahl der richtigen Hypothek macht vielleicht keinen Spaß, aber es ist wichtig, dass Sie die richtige auswählen.
Egal wie euphorisch das Einkaufen für Ihr Traumhaus ist, die Suche nach der richtigen Hypothek bringt Sie zurück in die Realität. Sie müssen zwischen einem festen oder variablen Zinssatz, einem längerfristigen oder einem kürzeren Zinssatz und einer Vielzahl anderer Variablen wählen, die vom Kreditgeber eingegeben werden, um die Attraktivität der Hypothek zu erhöhen. Wenn Sie nicht vorhaben, langfristig in Ihrem neuen Zuhause zu bleiben, ist eine wichtige Information, ob Ihre Hypothek mit einer Vorfälligkeitsentschädigungsklausel ausgestattet ist.
Die Grundlagen
Hypotheken sind Darlehen, mit denen Immobilien gekauft werden. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, schließen Sie mit dem Darlehensgeber einen Vertrag über die Rückzahlung des ursprünglichen Darlehensbetrags zuzüglich aufgelaufener Zinsen nach einem festgelegten Tilgungsplan. Die Zeitspanne, die ein Kreditgeber zur Berechnung der Zinsen verwendet, wird als „Laufzeit“ bezeichnet. Eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren hat eine Laufzeit von 30 Jahren, während eine Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM) mit einer Laufzeit von fünf Jahren festverzinslich ist. Der Zinszeitraum, gefolgt von 25-Jahren mit variablem Zins, hat eine Laufzeit von fünf Jahren, gefolgt von einer Laufzeit von 25-Jahren. Das Fälligkeitsdatum einer Hypothek ist das Datum, an dem der gesamte Restbetrag des Darlehens fällig ist.
Definition einer Vorauszahlungsstrafe
Eine Vorauszahlungs-Bußgeldhypothek (PPM) enthält eine Klausel, die es dem Kreditgeber ermöglicht, erhebliche Strafen und Gebühren zu erheben, wenn Sie den ursprünglichen Kreditbetrag ganz oder teilweise vor dem Fälligkeitsdatum der Hypothek zurückzahlen Zeitplan. Obwohl die Bestimmungen der einzelnen Kreditgeber unterschiedlich sein können, kann die Vorauszahlung zusätzliche Zahlungen an den Kapitalgeber während der Laufzeit der Hypothek, der Refinanzierung des Hauses oder des Verkaufs des Hauses vor dem Fälligkeitsdatum beinhalten.
Variablen
Viele Kreditgeber betrachten den Verkauf des Eigenheims nicht als Vorauszahlung, andere wiederum und einige Finanzinstitute gestatten jährliche Teilvorauszahlungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz, ohne dass die Sanktion ins Spiel kommt. Wenn Kreditgeber die Strafe verhängen, kann der Betrag jedoch einen kleinen Prozentsatz des ursprünglichen Kreditsaldos ausmachen oder bis zu sechs Monate oder mehr Zinszahlungen betragen. Die meisten Vorfälligkeitsentschädigungen nehmen im Laufe der Zeit ab oder verschwinden nach einem festgelegten Zeitraum, in der Regel drei bis fünf Jahre.
Vorteile eines PPM
Wenn Sie einen Teil einer Hypothek im Voraus bezahlen, verlieren die Kreditgeber die Zinsen, die für das Darlehen angefallen wären, wenn es bis zu seinem Fälligkeitsdatum gelaufen wäre. Kreditgeber versuchen in der Regel, PPM-Klauseln für Kreditnehmer attraktiver zu gestalten, indem sie den Kreditnehmern niedrigere Gebühren und niedrigere Zinssätze anbieten. Obwohl viele Käufer von Eigenheimen nicht vorhaben, für die gesamte Laufzeit der Hypothek zu Hause zu sein, kann es sich als vorteilhaft erweisen, diese Klausel zu Ihrer Hypothek hinzuzufügen, wenn Sie vorhaben, mindestens für den Zeitraum, in dem das PPM zum Tragen kommt, zu bleiben.
Auf der rechtlichen Seite
Ab 2010 können Kreditgeber nur in den 36-Staaten und im District of Columbia Vorauszahlungsstrafen für Eigenheimhypotheken erheben. Wenn Sie nicht in einem Staat leben, in dem PPMs zulässig sind, können Sie dennoch einen Staat erleiden, wenn Sie versuchen, sich zu refinanzieren, da viele staatlich gecharterte Kreditinstitute nicht der Ansicht sind, dass sie den Gesetzen der einzelnen Staaten unterliegen. Im Juni von 2010 berichtete Liz Kay von „The Baltimore Sun“, dass die Finanzaufsichtsbehörden des US-Bundesstaates Maryland mehreren Hypothekenbanken befohlen hätten, den Verbrauchern zu erstatten, was sie für rechtswidrig hielten.
Lesen Sie das Kleingedruckte
Ihre kreditgebende Stelle wird Ihnen beim Abschluss Ihrer Hypothek eine Reihe von Unterlagen vorlegen, die eine Erklärung über die Wahrheit in der Kreditvergabe oder TIL (Truth in Lending Statement) enthalten, die manchmal eine vage Sprache verwendet. Sie finden die PPM-Anweisung unten im Dokument. Wenn Sie oder die kreditgebende Stelle ein Kontrollkästchen aktiviert haben, in dem angegeben ist, dass für die Hypothek möglicherweise eine Vorauszahlungsstrafe fällig ist, bedeutet dies, dass für Ihre Hypothek eine Vorauszahlungsstrafe fällig ist.
