Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit können sich auf Ihre Hausaufgabe auswirken.
Wohneigentum ist ein monumentales Lebensereignis und eine Leistung. Hypotheken können Ihnen einen Weg zum Wohneigentum bieten und werden wahrscheinlich Ihre wichtigsten Schulden darstellen. Banken und Kreditgeber legen sich mit der Genehmigung Ihres Hypothekenantrags in erheblichem Maße auf Sie ein. Was Sie machen, wo Sie das Geld für eine Anzahlung bekommen, bestimmen Ihre Schulden und Ihre Erfolgsgeschichte im Umgang mit Krediten und beim Bezahlen von Schulden, ob und zu welchen Konditionen ein Hypothekenanbieter den Sprung mit Ihnen wagen wird. Ein Hypothekenantrag kann unter einer schlechten, instabilen Arbeitserfahrung leiden, übermäßig verschuldet sein, Geld für Anzahlungen, Urteile und Insolvenz aufnehmen.
Nicht genug Einkommen
Sie müssen genug für eine Hypothekenzahlung machen. Banken verlangen im Allgemeinen, dass Ihre Wohnkosten, bestehend aus Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen, nicht über 26 Prozent bis 28 Prozent Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern liegen. Wenn Sie 2,500 USD pro Monat vor Steuern oder 32,500 USD pro Jahr verdienen, müssen Ihre Wohnkosten 700 USD pro Monat oder weniger betragen, wenn das Limit 28 Prozent beträgt. Für eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration unterstützt wird, beträgt der Höchstbetrag 29 Prozent Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern.
Zu viel Schulden
Mehr vorbestehende Schulden wie Kreditkarten, Autokredite und Kindergeld bedeuten weniger Geld, das Sie für Ihre Hauszahlung haben. Halten Sie die bestehenden Schulden zusammen mit Ihrer geplanten Hypothekenzahlung bei oder südlich von 36 Prozent des Einkommens. Wenn Sie, wie die Connecticut Department of Banking zeigt, monatlich 4,167 US-Dollar verdienen, darf Ihre Hypothekenzahlung zuzüglich bestehender Schulden höchstens 1,500 US-Dollar betragen, basierend auf einem 36-Prozentlimit. Sie haben Anspruch auf eine monatliche Hypothekenzahlung von 800 US-Dollar, wenn Ihre bereits bestehende Schuld 700 US-Dollar beträgt. Eine hohe Verschuldung verringert auch Ihre Kreditwürdigkeit, da eine hohe Verschuldung darauf hinweist, dass Sie sich nahe an Ihrem Kreditkartenlimit befinden und zu viel auf geliehenes Geld angewiesen sind.
Kein fester Auftragsverlauf
Behalten Sie Ihren Job oder Ihre Arbeit, es sei denn, etwas anderes zahlt sich mehr aus. Die Colorado Housing and Finance Authority fordert ihre teilnehmenden Darlehensgeber auf, Punkte für Bewerber hinzuzufügen, die mindestens fünf Jahre am selben Arbeitsplatz oder in derselben Branche arbeiten. Sie verlieren Punkte, wenn Sie weniger als zwei Jahre in derselben Linie sind. Job-Hopping erhöht das Risiko, dass Ihr Geldfluss und Ihre Zahlungen fehlerhaft, verspätet oder fehlend sind. Während die Kreditgeber die Stabilität des Arbeitsplatzes schätzen, werden Sie nicht automatisch abgewiesen, da Ihr Geld aus der öffentlichen Unterstützung stammt. Laut der Federal Trade Commission darf Ihnen ein Kreditgeber einen Kredit nicht verweigern, nur weil Sie öffentliche Unterstützung erhalten.
Quelle der Anzahlung
Mit Hypothekenprogrammen können Sie keine Anzahlungen mit dem Geld anderer Personen leisten, z. B. Kredite oder Geld von einem Immobilienmakler oder dem Verkäufer. Die Federal National Mortgage Association (FannieMae) betrachtet Kredite von Familienangehörigen, Verwandten, Ehepartnern oder Verlobten nicht als akzeptable Anzahlungsquellen. Mit der Federal Housing Administration können Sie Ihr eigenes Einkommen, Geldmittel aus dem Verkauf Ihres Eigentums und Geschenke von Ihrer Familie, Ihrem Job, Ihrer Gewerkschaft, einer Wohltätigkeitsorganisation oder einer Regierungsbehörde verwenden. Wenn Ihr Arbeitgeber die Anzahlung einleitet, muss er die Anzahlung direkt zahlen oder über die angeschlossene Kreditgenossenschaft weiterleiten, falls vorhanden. Wenn Ihr Girokonto oder Ihr Sparkonto plötzlich in die Luft sprudelt, prüft der Kreditgeber, ob Sie das Geld aus einem Darlehen, einer Vorauszahlung per Kreditkarte oder einem verbotenen Geschenk erhalten haben.
Urteile und andere Grundpfandrechte
Ein Urteil ist die Art und Weise, wie ein Gericht sagt, dass Sie Geld schulden. Urteile sagen Kreditgebern, dass Sie Ihre Schulden nicht haben oder nicht bezahlen können. Noch wichtiger ist, dass ein verurteilter Gläubiger vor einer späteren Hypothek bezahlt wird, wenn die betreffende Immobilie verkauft wird. Kreditgeber möchten, dass Urteile oder andere Grundpfandrechte, wie beispielsweise für Steuern oder andere Hypotheken, gezahlt werden, bevor sie Ihre Hypothek genehmigen.
Bankruptcy
Insolvenz kann manchmal einen Hypothekenantrag entgleisen. Aufgrund von Darlehensprogrammen müssen Insolvenzverwalter normalerweise zwei Jahre warten, nachdem der Fall abgeschlossen ist, um ein Darlehen zu beantragen. Bei Darlehen, die von der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung unterstützt werden, beträgt die Wartezeit zwei Jahre nach der Entlassung, wenn Sie eine Insolvenz nach Chapter 7 (Liquidation) einreichen, oder ein Jahr nach Ihrer ersten Zahlung in einem Lohnempfängerplan nach Chapter 13. Insolvenzen verringern auch Ihre Bonität. Ein Konkurs kann bis zu 10 Jahren in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Eine Insolvenz hat weniger Auswirkungen auf eine Hypothek, wenn Sie im Laufe der Zeit einen Kredit aufbauen. Die Fair Isaac Corporation (FICO), die die Kreditwürdigkeit berechnet, schlägt vor, dass Sie mit einer gesicherten Kreditkarte, bei der ein Bankkonto oder ein Auto Ihr Ausgabenlimit festlegt, mit dem Wiederaufbau beginnen und Ihre Zahlungen garantieren.
