Ein Escrow-Konto wird häufig mit einem Wohnungsbaudarlehen verbunden.
Beim Kauf eines Eigenheims erstellt der Kreditgeber häufig ein Treuhandkonto, das zur Zahlung verwendet wird Grundsteuer, private Hypothekenversicherung und Sachversicherung. Die Mittel werden so lange gehalten, bis sie zur Deckung eines oder mehrerer dieser Ausgaben benötigt werden. Der Kreditgeber oder Treuhandverwalter ist dafür verantwortlich, diese Zahlungen rechtzeitig zu leisten. Kontoüberschüsse müssen nach bestimmten Gesetzen gehandhabt werden, einschließlich der Beträge, die den Kontoinhabern zurückerstattet werden, und Kreditgeber unterliegen strengen Strafen, wenn sie Treuhandmittel falsch handhaben.
Grundlagen
Das Gesetz über Immobilienabwicklungsverfahren, bekannt als RESPA, regelt die Bildung und Abwicklung von Treuhandkonten. Kreditgeber sind nicht verpflichtet, solche Konten zu schaffen, sondern können dies auch tun, um ihre Investitionen zu schützen, indem sie sicherstellen, dass Steuern und Versicherungszahlungen nach Bedarf geleistet werden. Viele Kreditgeber halten auch auf dem Konto so viel wie möglich auf dem Konto, in der Regel etwa ein Sechstel des jährlichen Gesamtbetrags der Treuhandzahlungen. Die meisten Staaten verlangen nicht, dass die Kreditgeber den Kontoinhabern Zinsen auf dieses Geld zahlen.
Analyse
RESPA verlangt, dass die Kreditgeber jährlich eine detaillierte Analyse aller Treuhandkonten durchführen, um zu verifizieren, dass der Betrag treuhänderisch ist. Dies geschieht normalerweise um die Zeit, zu der das Darlehen entstanden ist. Der Kreditgeber berechnet die erwarteten Ausgaben für das kommende Jahr auf Basis der Kosten des Vorjahres. Der Kreditgeber teilt dann die resultierende Zahl durch 12, um den Escrow-Zahlungsbetrag zu bestimmen, der zu den Darlehenszahlungen des Hauseigentümers für das kommende Jahr hinzugefügt wird.
Kissen
Ein Kreditgeber kann einen kleinen Kissenbetrag zum Betrag der Escrow-Zahlung hinzufügen. um etwaige Kostenänderungen für das kommende Jahr oder andere Escrow-Engpässe zu decken. Das Gesamtpolster auf dem Konto darf nicht mehr als ein Sechstel des erwarteten erforderlichen Treuhandbetrags betragen. RESPA ermöglicht es dem Kreditgeber, jedem Treuhandkonto ein Zwölftel des insgesamt zulässigen Polsters als Mittel zur Erstellung und Pflege des Polsters hinzuzufügen.
Rückerstattung
Wenn die Analyse zeigt, dass das Treuhandkonto mehr als das zulässige Sechstel beträgt Nach dem RESPA-Konzept muss der Überschuss umgehend behoben werden. Wenn der Betrag weniger als $ 50 beträgt, kann der Kreditgeber das Geld entweder auf das Treuhandkonto des kommenden Jahres legen oder es dem Hausbesitzer zurückerstatten. Wenn der Betrag $ 50 oder mehr ist, bekommt der Hausbesitzer es in Form einer Escrow-Rückerstattung.
Bedenken
Hausbesitzer, die das Gefühl haben, dass ihr Treuhandkonto falsch verwaltet wird, wie z ein Kissen, das gehalten wird, muss eine Beschwerde an den Kreditgeber schriftlich unter Angabe ihrer Anliegen einreichen. HUD empfiehlt, diese Anfrage nicht in die Hypothekenzahlung aufzunehmen, sondern separat an den Kreditgeber zu senden. HUD erlaubt dem Kreditgeber 20 Werktage zu reagieren und 60 Werktage, um zu einer Lösung zu kommen.
