Kredit-Scores und Schulden-Einkommens-Verhältnisse sind wichtige Überlegungen für Kreditgeber.
Ein Kredit-Score ist Ihre grundlegende Finanzberichtskarte, die in einer einfachen dreistelligen Zahl (von 300 bis 850) zusammengefasst wird, die den Status Ihrer finanziellen Gesundheit anzeigt. Wenn Sie eine Hypothek oder einen anderen Kredit beantragen, ist der Kredit-Score eine der ersten und wichtigsten Zahlen, die der Kreditgeber berücksichtigen wird. Ein weiterer entscheidender Faktor, zumindest für Hypothekengeber, ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI).
Das Verhältnis
Für eine Person oder ein Unternehmen bedeutet ein Schulden-Einkommens-Verhältnis den Prozentsatz, den der Schuldendienst von Ihrem monatlichen Brutto abzieht. Wenn Sie $ 10,000 vor Steuern verdienen und mindestens $ 1,000 dieses Geldes an die Gläubiger senden müssen, liegt Ihre Schuldenquote bei einem angemessenen 10-Prozentsatz. Je höher die Quote, desto mehr Einkommen fließt in den Schuldendienst und desto weniger können Sie neue Schulden zurückzahlen. DTI schließt alle wiederkehrenden rechtlichen oder vertraglichen Verpflichtungen ein, z. B. Darlehenszahlungen, Kfz-Zahlungen, Unterhaltszahlungen für Kinder oder Steuern, die mit einer Ratenzahlungsvereinbarung an das IRS gezahlt werden.
Schuldenquoten und Kredite
Nicht alle Kreditgeber berücksichtigen Schuldenquoten, wenn sie sich für ein Darlehen entscheiden. Beispielsweise fordern Kreditkartenanträge keine Informationen zu Ihren aktuellen Schulden an, sie möchten jedoch Ihr Jahreseinkommen wissen. Hypothekarkreditgeber und Kreditsachbearbeiter (z. B. für ein Kleinkreditgeschäft) werden eine Berechnung des DTI verlangen. Ein Verhältnis von 36 Prozent ist das Standardmaximum für Eigenheimkreditgeber. In dieser Zahl sind alle künftigen Zahlungen für die Hypothek enthalten. Für Hypotheken mit FHA-Deckung beträgt der maximale DTI 43 Prozent ab 2012. Einige Kreditgeber teilen auch die zukünftigen Wohnkosten auf und begrenzen diese auf 28 Prozent Ihres Einkommens (für FHA-gestützte, 31 Prozent). Wenn die Verhältnisse höher sind, erhalten Sie entweder keinen Kredit oder müssen einen höheren Zinssatz zahlen.
Kredit-Scores
Ihr Kredit-Score wird auch als FICO-Score für Fair Isaac Corporation bezeichnet, ein Unternehmen, das Finanzbewertungssysteme für Unternehmen und Kreditauskunfteien wie TransUnion entwickelt. In Ihre Kreditwürdigkeit gehen mehrere Faktoren ein, einschließlich des Zahlungsverlaufs und der Auslastungsrate: Das Verhältnis Ihrer Schulden zu den Kreditlimits auf Ihren revolvierenden Konten (1,000-Kreditlimit, 100-Saldo = 10-prozentuale Auslastung). Eine Punktzahl von 850 bedeutet perfekte Bonität, während 300 bedeutet, dass Sie das schlechteste Kreditrisiko der Nation sind. Hypothekenbanken berechnen Kreditnehmern mit hohen Punktzahlen die niedrigsten Zinsen und bieten Krediten mit höheren Zinssätzen, wenn überhaupt, für Bewerber mit niedrigeren Punktzahlen an.
FICO und DTI
Ihre DTI-Quote wird bei der Berechnung Ihres FICO-Scores nicht berücksichtigt. Sie könnten also einen sehr hohen Prozentsatz Ihres Einkommens an die Gläubiger zahlen, aber solange Ihre Zahlungshistorie gut ist, Ihre Verschuldung niedrig ist und Sie nie zu spät mit Zahlungen kommen, können Sie trotzdem alle Vorteile eines Highs genießen Kredit-Score. Hypothekengeber wollen jedoch ein vollständigeres Bild. Sie werden einen Blick auf die DTI-Quote verlangen, und ihre Kreditvergaberichtlinien können Kredite allein auf dieser Basis beschränken.
