Der Zinssatz für Ihren ARM ändert sich regelmäßig.
Wenn Sie eine Hypothek erhalten, haben Sie in der Regel zwei Möglichkeiten: Festhypotheken, deren Zinssätze sich nie ändern, und variabel verzinsliche Hypotheken oder ARMs. Hypothekenzinsen mit variabler Verzinsung sind beliebt, da Sie die sinkenden Zinssätze nutzen können, ohne sich refinanzieren zu müssen. Der Nachteil ist natürlich, dass bei steigenden Zinsen auch der Zinssatz für Ihre Hypothek steigt.
Wenn sich die Preise ändern
Einer der Begriffe eines ARM beschreibt, wie oft der Zinssatz für die Hypothek zurückgesetzt wird, z. B. jeden Monat, jedes Quartal, jedes Jahr oder jeden Zeitraum von Jahren. Beispielsweise kann Ihr ARM die Rate einmal pro Jahr ändern, um mit den veränderten Marktbedingungen Schritt zu halten. Innerhalb eines Jahreszyklus ändert sich die Rate jedoch nicht. Angenommen, Sie haben den ARM am Januar 1, 2013 herausgenommen. Sie behalten den anfänglichen Zinssatz ein Jahr lang bei, und dann wird am 1 im Januar, 2014, auf den neuen Marktzinssatz umgeschaltet. Dann bleibt es für ein weiteres Jahr unverändert, bevor es am Januar 1, 2015 erneut geändert wird.
Zinsindex
Jeder ARM ist an einen Zinsindex gebunden, mit dem Sie Ihren neuen Zinssatz ermitteln können. Zu den gängigen Indizes gehört der Cost of Funds Index. die Rendite einjähriger US-Schatztitel mit konstanter Laufzeit; und der London Interbank Offered Rate Index oder LIBOR. Wenn Ihre Hypothek beispielsweise an den LIBOR-Index gebunden ist und der LIBOR-Index zum Zeitpunkt einer Anpassung um 1 Prozent gesunken ist, sinkt Ihr ARM-Zinssatz ebenfalls um 1 Prozent.
Ränder ändern sich nicht
Der Index ist nicht der einzige Teil Ihres ARM-Zinssatzes. Sie müssen auch den Rand einschließen. Die Marge ist ein Prozentsatz, der dem Zinsindex hinzugefügt wird, um Ihren Zinssatz zu berechnen. Ihre Marge wird festgelegt, wenn Sie die Hypothek aufnehmen, und hängt von Ihrer allgemeinen Kreditwürdigkeit als Kreditnehmer ab. Für den Rest des Kredits ändert sich jedoch nichts, egal was mit Ihrem Kredit passiert. Wenn Sie beispielsweise beim Herausnehmen des ARM über eine schlechte Bonität verfügen und daher über eine hohe Marge verfügen, wird diese nicht herabgesetzt, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit über die Laufzeit der Hypothek verbessert.
Obergrenzen für Kursänderungen
ARMs verwenden in der Regel zwei verschiedene Methoden, um den Betrag zu begrenzen, um den sich der Zinssatz ändert. Erstens verwenden einige ARMs eine periodische Zinsobergrenze, die den Betrag begrenzt, um den sich der Zinssatz für eine Anpassung ändern kann. Wenn Ihr ARM beispielsweise eine periodische Obergrenze von 1 Prozent aufweist und Ihre aktuelle Rate 3.5 Prozent beträgt, wird sie bei Änderungen nicht höher als 4.5 Prozent oder niedriger als 2.5 Prozent sein. Die zweite Obergrenze ist eine lebenslange Obergrenze, die begrenzt, wie stark sich der Zinssatz über die Laufzeit der Hypothek ändern kann. Wenn Sie beispielsweise eine lebenslange Obergrenze von 3 Prozent und eine Anfangsrate von 3.5 Prozent haben, wird diese nicht niedriger als 0.5 Prozent oder höher als 6.5 Prozent sein.
