Wenn Sie bei Banken anrufen, um sich nach einem Hypothekendarlehen zu erkundigen, geben diese normalerweise den Basiszinssatz an. Dieser Zinssatz stimmt jedoch nicht mit Ihrem Hypothekenzins oder dem jährlichen Prozentsatz überein. Um ein wirklich informierter und verantwortungsbewusster Kreditnehmer zu sein, müssen Sie den Unterschied zwischen diesen beiden Zahlen verstehen.
Zinssatz
Ein Zinssatz ist ein Prozentsatz, der auf dem Restbetrag des Hypothekendarlehens belastet wird. Der Kreditgeber zitiert es Ihnen als Jahresrate. Das Zinssatzangebot, das Sie erhalten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich Ihrer Bonität und Ihrer Zahlungshistorie. Wenn Sie sich für die Zahlung eines Rabattpunktes entscheiden, der 1 Prozent des Darlehens entspricht, erhalten Sie im Gegenzug einen Rabatt auf den Zinssatz.
April
Der effektive Jahreszins (APR), oft als "wahre Kosten" des Darlehens bezeichnet, ist der Zinssatz zuzüglich zusätzlicher Finanzierungsgebühren, die in das Hypothekendarlehen integriert sind. Dies sind Gebühren, die der Kreditgeber bei Abschluss einzieht. Die Gebühren umfassen in der Regel etwaige Punkte, Kosten für die Auftragserteilung, das Underwriting, Dokumente und andere Bearbeitungsgebühren. Der Kreditgeber schätzt diese Kosten auf der Grundlage der nach Treu und Glauben erstellten Schätzung, in der Ihre geschätzten Abschlusskosten aufgeführt sind.
APR berechnen
Die Berechnung des Jahreszinses ist ein zweistufiger Prozess, der ziemlich komplexe Formeln erfordert. Wenn Sie den Jahreszins selbst berechnen möchten, sollten Sie einen Online-Rechner wie den von Bankrate.com oder eFunda verwenden. Geben Sie einfach den Zinssatz, die Länge des Darlehens, den geliehenen Betrag und die gesamten zusätzlichen Finanzierungsgebühren ein.
Gesetze über APR
Ein Hypothekarkreditgeber ist gesetzlich verpflichtet, nicht nur Ihren angegebenen Zinssatz, sondern auch Ihren effektiven Jahreszins auf Ihren Darlehensunterlagen aufzuführen. Nach dem Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe haben Sie als Kreditnehmer ein Recht auf vollständige Offenlegung eines Hypothekendarlehens, einschließlich des Zinssatzes und des effektiven Jahreszinses. Ein Kreditgeber könnte Ihnen einen wirklich niedrigen Zinssatz nennen und dann extrem hohe Originierungsgebühren und Punkte als Voraussetzung für die Erlangung dieses Zinssatzes ansetzen. Wenn Sie nicht nur den Zinssatz, sondern den Jahreszins kennen, wissen Sie besser, welches Hypothekengeschäft besser geeignet ist.
