IRAs und variable Annuitäten sind Möglichkeiten, ein Nestei für den Ruhestand aufzubauen.
Wenn Sie Geld für den Ruhestand sparen möchten, sind variable Renten und traditionelle individuelle Pensionsregelungen steuerlich begünstigte Optionen. Beide schieben Steuern auf das Einkommen auf, bis Sie Ihr Geld herausnehmen. Abgesehen von der Steuerstundung unterscheiden sich die Struktur, die Kosten und die Art und Weise, wie Ihr Geld letztendlich besteuert wird, zwischen IRAs und variablen Renten. Welches für Sie besser ist, hängt von Ihren finanziellen Zielen, der Steuersituation, dem Alter und anderen Faktoren ab.
Struktur
Wenn Sie eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten wünschen, ist eine IRA möglicherweise die bessere Wahl als eine variable Rente. IRAs können in fast alles investieren, von Aktien und Anleihen über Investmentfonds bis hin zu Einlagenzertifikaten. Nur wenige Arten von Anlagen - einschließlich Versicherungen und Sammlerstücken - können in einer IRA nicht erworben werden. Variable Annuitäten bieten nur eine relativ begrenzte Auswahl an fondsähnlichen "Unterkonten". In der Regel decken die Unterkonten breite Anlageoptionen ab - beispielsweise Wachstumskonten, die hauptsächlich aus Aktien bestehen, oder Einkommenskonten, die größtenteils aus Anleihen bestehen. Da variable Annuitäten jedoch von Versicherungsunternehmen ausgegeben werden, können Sie in der Regel nur aus Unterkonten auswählen, die vom Versicherungsunternehmen selbst oder von verbundenen Investmentfondsunternehmen verwaltet werden.
Kosten
Die Kosten innerhalb einer variablen Rente sind in der Regel viel höher als in einer IRA. Viele IRAs sind gebührenfrei. Ihre einzigen Kosten sind die Provisionen für Produkte, die Sie innerhalb des Kontos kaufen und verkaufen. Variable Annuitäten erheben jährliche Gebühren, die oft den 2-Prozentsatz pro Jahr übersteigen und bis zu 4-Prozentsatz pro Jahr erreichen können. Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihre Rente innerhalb der ersten Jahre zu verkaufen, wird eine Rücknahmegebühr von bis zu 7 Prozent erhoben. Wenn Sie entscheiden, dass Sie keine IRA mehr möchten, müssen Sie die auf dem Konto vorhandenen Investitionen verkaufen, aber die Schließung des Kontos kostet Sie normalerweise nichts.
Beiträge
Sie können häufig einen Steuerabzug für Geld erhalten, das Sie in eine traditionelle IRA stecken. Dies ist nicht der Fall, wenn Sie oder Ihr Ehegatte von einem Pensionsplan eines Arbeitgebers wie 401 (k) gedeckt sind und Sie ein Einkommen haben, das die IRS-Grenze überschreitet. Viele Steuerzahler können jedoch den vollen Betrag ihrer IRA-Beiträge abziehen. Eine variable Rente wird mit Nachsteuergeldern finanziert. Dies bedeutet, dass Sie für das eingezahlte Geld keinen Steuerabzug erhalten.
Entnahmen
Sie werden dem Steuermann gegenüberstehen, wenn Sie entweder einer traditionellen IRA oder einer variablen Rente Geld entnehmen. Bei einer IRA ist der Stich wahrscheinlich größer. Sofern Sie keine Beiträge nach Steuern zu Ihrer IRA geleistet haben, was ziemlich selten vorkommt, sind Sie einkommensteuerpflichtig für alles, was Sie von Ihrem Konto abheben. Bei einer variablen Rente wurden Ihre Beiträge bereits besteuert, sodass Sie keine Steuern mehr zahlen müssen. Sie schulden jedoch Steuern auf Ihr Einkommen. Eine als "Ausschlussquote" bekannte Formel bestimmt, wie viel Prozent Ihrer Auszahlungen mit variabler Rente steuerpflichtig sind. Sowohl für Renten als auch für IRAs schulden Sie einen zusätzlichen 10-Prozentsatz an Strafsteuer, wenn Sie unter dem Alter von 59 1 / 2 sind, wenn Sie Geld abheben.
