Ein High-Cost-Wohnungsbaudarlehen könnte schwer zurückzuzahlen sein.
Ein High-Cost-Wohnungsbaudarlehen ist eine Hypothek mit überdurchschnittlichen Gebühren oder Zinsen . Wenn Sie sich aufgrund von Kredit- oder Einkommensproblemen nicht für eine konventionelle Hypothek qualifizieren, können Sie stattdessen von einem Kreditgeber ein hochpreisiges Darlehensangebot erhalten. Das Bundesgesetz legt die Definition eines kostenintensiven Wohnungsbaudarlehens fest und stellt Kreditgebern besondere Anforderungen und Beschränkungen, um Kreditnehmer vor räuberischen Kreditvergabepraktiken zu schützen.
Merkmale
Ein kostenintensives Wohnungsbaudarlehen überschreitet eine von zwei vom Bund festgelegten Schwellenwerten Regierung: die Zinsschwelle oder die Punkt- und Gebührenschwelle. Die Zinsschwelle für eine erste Hypothek liegt bei 8 Prozent über dem US-Schatztitel. Zweit- und Mobilhypotheken haben einen Schwellenwert von 10 Prozent gegenüber dem Wertpapierkurs. Für Kredite über 20.000 US-Dollar beträgt der Punkt- und Gebührenschwellenwert 5 Prozent des Kreditbetrags. Der Schwellenwert für Kredite unter 20.000 US-Dollar ist der kleinere von 8 Prozent des Kreditbetrags oder 1.000 US-Dollar. Die Höhe der Punkte und Gebühren eines mobilen Wohnungsbaudarlehens beträgt 3 Prozent des Kreditbetrags.
Angaben
Kreditgeber müssen Kreditnehmern, die ein Darlehen mit hohen Kosten erhalten, schriftliche Offenlegungen mitteilen. Sie müssen innerhalb von drei Werktagen nach Unterzeichnung eine Benachrichtigung erhalten, dass Sie das Recht haben, das Darlehen zu kündigen, auch wenn Sie die Unterlagen bereits unterschrieben haben. Der Kreditgeber muss den effektiven Jahreszins und andere mit dem Kredit verbundene Bedingungen offenlegen. Zum Beispiel, wenn Ihr Darlehen einen variablen Zinssatz hat, muss der Kreditgeber Ihnen sagen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen gehen könnte. Sie erhalten auch eine Mitteilung, dass der Kreditgeber Ihr Haus nehmen kann, wenn Sie keine Zahlungen leisten.
Banned Features
High-Cost-Darlehen können nicht bestimmte Funktionen nach Bundesrecht haben. Sie können keine Ballon-Hypothek haben, bei der Ihre Zahlungen nur Zinsen decken und der Kreditbetrag am Ende des Darlehens fällig wird, für eine Laufzeit von weniger als fünf Jahren. Ein Kredit kann keine negative Amortisation haben - bei der Sie kleine Zahlungen leisten, die das Kreditsaldo nicht abdecken und den Kapitalbetrag erhöhen, den Sie schulden - oder einen Verzugszinssatz, der höher ist als Ihr Kreditzins. Andere verbotene Funktionen oder Bedingungen beinhalten Vorfälligkeitsentschädigungen in einigen Fällen und einige Arten von Konsolidierungszahlungen auf die Rückzahlungsvereinbarung.
Überlegungen
Kreditgeber können Ihnen keinen kostenintensiven Kredit geben, der auf dem Wert der Immobilie basiert; Der Kreditgeber muss Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung der Schulden berücksichtigen. Sie können ein High-Cost-Wohnungsbaudarlehen innerhalb der ersten 12 Monate nicht in ein anderes Wohnungsbaudarlehen refinanzieren, es sei denn, Sie profitieren finanziell davon. Ein Kreditgeber muss Kredite mit hohen Kosten korrekt als Open-End- oder Closed-End-Kredit dokumentieren. Wenn Sie ein geschlossenes Darlehen haben, wird das Geld in der Regel nur einmal bei Abschluss des Darlehens gesendet. Ein offenes Darlehen, wie eine Kreditlinie für Wohneigentum, hat Transaktionen wiederholt, wenn Sie über einen in Ihrem Darlehensvertrag festgelegten Zeitraum hinweg aus dem Vertrag ziehen.
Verstöße
Sie können einen Kreditgeber verklagen, der verstößt Gesetze in Bezug auf hochpreisige Wohnungsbaudarlehen. Ein Kreditnehmer, der einen Kreditgeber wegen Verstoßes gegen die Vorschriften für Immobilienkredite verklagt, kann bis zu drei Jahre lang Schadensersatz, Rechtsanwaltskosten und die Kündigung des Kredits erhalten.
