Die Kreditgeber verwenden Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis als Schlüsselfaktor, um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können.
Auch wenn es sich manchmal so anfühlt, möchten potenzielle Hypothekengeber wirklich nicht ein halbes Liter Blut, Ihr erstgeborenes Kind oder Dibs auf Lotteriegewinne, die Ihnen in den Weg kommen könnten. Sie wollen nur sichergehen, dass Sie es sich leisten können, das Geld zurückzuzahlen, das Sie für den Kauf eines Eigenheims leihen möchten, und dass Sie der Verschuldung Ihres Schädels nicht gewachsen sind. Ein Instrument, mit dem Hypothekengeber Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit bestimmen, ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
Identifizierung
Wie der Begriff schon sagt, vergleicht Ihre DTI-Quote Ihr Einkommensniveau mit der Höhe Ihrer Schulden, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Es gibt zwei Arten von DTI, die Kreditgeber berücksichtigen werden. Ihr Front-End-DTI vergleicht Ihren Gesamtbetrag der vorgeschlagenen Wohnkosten mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Ihr Back-End-DTI vergleicht Ihre aktuelle Verschuldung (ohne Wohnkosten) mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen.
Akzeptable Verhältnisse
Die Standards der Hypothekenbranche schreiben vor, dass der Betrag Ihrer monatlichen Wohnkosten 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten darf, während Ihre Schuldenzahlungen 36 Prozent nicht überschreiten dürfen. Infolgedessen werden diese Verhältnisse bei der Suche nach einem Kreditgeber häufig als "28 / 36" ausgedrückt.
Einkommens- und Schuldenidentifikation
Kreditgeber werden in der Regel mehr als nur Ihr Gehalt oder Stundenlohn bei der Bestimmung Ihres monatlichen Einkommens betrachten. Sie berücksichtigen auch Trinkgelder, Investitionseinkommen, Sozialversicherungsleistungen, Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen für Kinder sowie Provisionen. Ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit ist auch zulässig, solange Sie es mit Posten wie 1099-Steuerformularen und einigen Jahren Steuererklärung aus jüngster Zeit belegen können. Der Schlüssel ist, alle Einnahmen der letzten zwei Jahre zu dokumentieren. Ihre Schuldenposten umfassen Posten wie Autozahlungen, Kreditkartenzahlungen, Studentendarlehen und andere Ratenzahlungen, die Sie monatlich leisten.
Beispiel
Angenommen, Sie und Ihr Partner haben zusammen ein Bruttojahreseinkommen von 48,000 USD oder 4,000 USD pro Monat. Wenn Ihre vorgeschlagenen Wohnkosten, einschließlich Hypothekenzahlung und eventuell erforderlicher Hypothekenversicherungen, insgesamt 1,000 US-Dollar betragen, beträgt Ihr Front-End-Verhältnis 25 Prozent. Wenn Ihre monatlichen Schuldenzahlungen insgesamt 1,200 US-Dollar betragen, beträgt Ihre Back-End-Quote 30 Prozent. In beiden Fällen würde sich Ihr DTI innerhalb akzeptabler Grenzen bewegen.
