Was ist die Strafe für die frühzeitige Einlösung eines RRSP?
Das vorzeitige Abheben von Geldern von Ihrem RRSP (Registered Retirement Savings Plan) scheint eine einfache Geldquelle zu sein. Wenn Sie dies tun, werden Sie höchstwahrscheinlich eine Strafe zahlen. Daher möchten Sie möglicherweise die Verwendung Ihres RRSP wie einen Geldautomaten überdenken oder das RRSP vorzeitig ausbezahlen. Nur weil Sie das können, heißt das noch lange nicht, dass Sie es sollten.
Spitze
Die Auszahlung eines RRSP kostet Sie auf lange Sicht Geld. Wie viel davon abhängt, wie viel Sie herausnehmen. Sie denken vielleicht, dass Sie Geld an sich selbst zurückzahlen, aber Sie werden niemals den Geldbetrag zurückerhalten, den Sie verdient hätten, wenn Sie Ihr RRSP in Ruhe gelassen und eine andere Quelle für einen Kredit verwendet hätten.
Vorzeitige RRSP-Auszahlungsstrafen
Das Abheben von Geldern von Ihrem RRSP vor der Pensionierung mag in der Gegenwart wie ein kleiner Betrag erscheinen, aber Sie werden wahrscheinlich auf lange Sicht eine Menge Geld verlieren. Die RRSP-Einnahmen werden zusammengerechnet, was bedeutet, dass sich einfache Einnahmen mit der Zeit schneller summieren. Selbst wenn Sie einen kleinen Betrag abheben, können Sie langfristig viel mehr Einnahmen verlieren. Angenommen, Sie ziehen jetzt $ 6,000 von Ihrem RRSP ab. In 25-Jahren, wenn Sie durchschnittlich 7-Prozent pro Jahr verdienen, liegt Ihr RRSP um 32,000-Dollar unter dem, was er gewesen wäre. $ 6,000 summiert sich also wirklich.
Auch bei Abhebungen von RRSPs kann eine Quellensteuer erhoben werden. Wenn Sie bis zu $ 5,000 abheben, beträgt der Quellensteuersatz 10 Prozent. Wenn Sie $ 5,001 in $ 15,000 abheben, beträgt dieser Satz 20 Prozent. Sollten Sie mehr als $ 15,000 abheben, steigt der Steuersatz auf 30 Prozent. Diese Steuersätze gelten in ganz Kanada mit Ausnahme von Quebec. Dort beträgt der Quellensteuersatz 5-15-Prozent, und Quebec wendet dann zusätzlich zum Quellensteuersatz einen Provinzsteuersatz an. Sie zahlen also sofort eine Steuer und dann möglicherweise mehr zur Steuerzeit. Das ist eine Menge Strafgeld.
Das ist noch nicht alles Der Betrag, den Sie abgehoben haben, ist auch in Ihrem steuerpflichtigen Jahreseinkommen enthalten. Das heißt, wenn Ihr Grenzsteuersatz höher ist als der Quellensteuersatz, müssen Sie die zusätzliche Steuer am Jahresende zahlen. Sie zahlen also wahrscheinlich schon mehr, als Sie zahlen würden, wenn Sie einen Kredit aufgenommen hätten.
Ein weiterer Schlüssel wird auftreten, wenn Sie sich von einem Ehegatten-RRSP zurückziehen. Wenn Sie Beiträge zu einem Ehegatten-RRSP leisten und Ihr Ehegatte Geld vom RRSP abgehoben hat, kann der RRSP teilweise oder vollständig in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen enthalten sein und nicht in dem Ihres Ehegatten. Dies kann zusätzliche Steuern für Ihre Familie bedeuten, insbesondere wenn Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden als Ihr Ehepartner.
Wenn Sie Geld von einem RRSP abheben, verlieren Sie dauerhaft die Fähigkeit, diesen Betrag zurückzuzahlen. Sie können weiterhin Ihre maximalen Beiträge leisten, jedoch nicht den Betrag, den Sie abgehoben haben, erneut einzahlen, wodurch sich der Wert Ihres RRSP im Ruhestand verringert. Sobald dieses Geld von Ihrem Konto abgebucht wurde, können Sie es nicht mehr einzahlen.
RRSP-Auszahlung ohne Steuerstrafgebühr
Wenn Ihre RRSP-Auszahlung darin besteht, ein Haus zu kaufen oder eine Ausbildung zu bezahlen, müssen Sie diese Strafen möglicherweise nicht bezahlen.
Der Home Buyers 'Plan bedeutet, dass Sie und Ihr Ehepartner, wenn Sie oder Ihr Ehepartner in den letzten fünf Jahren kein Eigenheim besessen haben, jeweils bis zu 25,000 von jedem Ihrer RRSP-Konten abheben können. Das Ausleihen gegen einen RRSP für eine Anzahlung ist also nicht mit der gleichen Strafe verbunden wie andere Auszahlungen. Es gibt keine Strafe, solange Sie den geliehenen Betrag innerhalb von 15 Jahren zurückzahlen. Sie werden immer noch die Zinserträge für dieses Geld verlieren, aber Sie werden keine Steuern auf das Geld zahlen, und die Investition in ein Haus könnte sich lohnen.
Mit dem Plan für lebenslanges Lernen können Sie für einen Zeitraum von vier Jahren bis zu 10,000 USD pro Jahr abheben, sofern Sie nicht mehr als 20,000 USD abheben, um für die Ausbildung Ihrer Person, Ihres Ehepartners oder Ihres Partners nach allgemeinem Recht zu zahlen. Sie dürfen dieses Geld nicht steuerfrei verwenden, um die Ausbildung eines Kindes zu bezahlen. Der gesamte Betrag muss innerhalb von 10 Jahren zurückgezahlt werden, Sie müssen jedoch in den ersten fünf Jahren nicht mit der Rückzahlung des Geldes beginnen. Sie verlieren jedoch das steuerlich geschützte Wachstum Ihrer Altersvorsorge, während Sie den Kredit zurückzahlen. Je früher Sie den Kredit zurückzahlen, desto weniger Wachstum verlieren Sie.
Wenn Sie Geld brauchen
Wenn Sie Notgeld benötigen, können Sie in Betracht ziehen, Geld von Ihrem steuerfreien Sparkonto (TFSA) abzuheben, solange Sie das Geld im nächsten Jahr zurückzahlen. Um die Kosten für das Investitionswachstum zu senken, sollten Sie das Konto so schnell wie möglich zurückzahlen.
Erwägen Sie die Verwendung von nicht registrierten finanziellen Vermögenswerten wie garantierten Anlagezertifikaten, Sondervermögen oder Sparbriefen. Wenn Sie können, sollten Sie diese verwenden, bevor Sie auf Ihr RRSP zugreifen.
Ziehen Sie auch in Betracht, eine Kreditlinie abzuschließen, wenn Sie eine Möglichkeit benötigen, Notgeld zu erhalten. Sie können jederzeit auf die Gelder zugreifen, ohne sie erneut beantragen zu müssen. Darüber hinaus sind Kreditlinien in der Regel niedriger verzinst als befristete Kredite. Auch Ihre Zinssätze dürften niedriger sein.
Wenn Sie die Disziplin haben, ein RRSP-Darlehen zurückzuzahlen, ist es möglicherweise besser, zu prüfen, ob Sie Ihre monatlichen Ausgaben senken und das Geld für einen Notfall sparen können.
Es kann einige Vorteile geben, wenn Sie einen Teil Ihres RRSP frühzeitig in Anspruch nehmen, wenn Steuern Ihr Anliegen sind. Ein Beispiel wäre, wenn Sie Elternurlaub nehmen, Ihr Einkommen sinkt und Ihre Auszahlung mit einem niedrigeren Steuersatz besteuert wird. Wenn Sie bei der Arbeit einen Pensionsplan haben, der Sie nach der Pensionierung in eine höhere Steuerklasse versetzt, kann es einige Vorteile haben, einen Teil Ihres RRSP vor dem Pensionsalter abzuziehen.
Ein trauriger Grund, Ihr Geld abzuheben, ist, wenn Sie an einer Krankheit leiden und nicht damit rechnen, bis zur Pensionierung zu überleben. In diesem Fall möchten Sie das Geld möglicherweise zur Deckung von medizinischen oder sonstigen Ausgaben verwenden.
Aber für die meisten von uns wäre es billiger, eine Kreditlinie oder sogar eine Kreditkarte zu verwenden, um eine Schuld zu decken, als einen RRSP zurückzuzahlen, und Sie verlieren nicht das Notgroschen für den Ruhestand, das Sie aufbauen.
Da in RRSPs investiertes Geld ebenso wie die langfristige Verzinsung steuerlich aufgeschoben wird, ist es für die meisten Menschen besser, Geld in einen RRSP zu stecken, als es auf andere Weise zu investieren. Es ist auch ein Mythos zu glauben, dass Sie besser dran sind, Schulden abzubezahlen, als in ein RRSP einzuzahlen.
RRSP Leckerbissen
In 2017 haben fast vier der 10-Kanadier oder 38-Prozent vorzeitig Geld von ihrem RRSP abgezogen, und fast ein Fünftel von ihnen erwartet laut CBC und einer in Auftrag gegebenen Umfrage nicht, dass sie das herausgenommene Geld zurückzahlen von der Bank von Montreal.
Zwei Drittel der Kanadier sind der Meinung, dass steuerfreie Sparkonten RRSPs überlegen sind, weil sie steuerfrei sind, obwohl TSFAs im Voraus keinen Steuerabzug vorsehen, während dies bei RRSPs der Fall ist. TSFAs haben ein Beitragslimit von $ 5,500 und ein kumulatives Limit von $ 57,500. 39 Prozent der von Angus Reid Forum zu Beginn der 2018-Studie befragten Erwachsenen in Kanada glauben, dass es keinen Sinn macht, in RRSPs zu investieren, während 51-Prozent sagen, dass RRSPs zu ihren Haupteinnahmequellen gehören. Die meisten Kanadier haben keine leistungsorientierten Pensionspläne mehr.
Interessanter ist, dass laut einer von RBC durchgeführten 2017 Ipsos-Umfrage jeder fünfte Kanadier nicht an den Ruhestand gedacht hat. Obwohl etwa die Hälfte der Millennials der Meinung ist, dass Wohneigentum oberste Priorität hat, investieren nur 38-Prozent Geld in einen RRSP. Etwa die Hälfte der Millennials betrachtet den Schuldenabbau jedoch als Priorität.
