Bei einer festen Rente handelt es sich um ein Altersguthaben einer Versicherungsgesellschaft mit steuerlich abgegrenztem Wachstum. Der Auftraggeber bleibt derselbe und wächst durch das Hinzufügen von Zinsen. Es funktioniert ähnlich wie eine CD, die Sie auf einen neuen Zinssatz umstellen dürfen, mit der Ausnahme, dass die Steuerabgrenzung zunimmt. Fixe Annuitäten können sofort oder aufgeschoben sein. Unmittelbare Annuitäten bieten sofortige Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum im Austausch für einen größeren Geldbetrag. Aufgeschobene Renten wachsen wie eine steuerlich geschützte CD.
Das Unternehmen
Renten waren für viele Menschen die erste Form einer persönlichen Altersrente. Sie bezahlten einer Versicherungsgesellschaft Geld für die Rente, bis sie in Rente gingen, und einigten sich dann auf monatliche Barzahlungen für den Rest ihres Lebens. Die Versicherungsgesellschaft verwendete eine Berechnung, um die zukünftigen Zinsen, die Lebenserwartung der Person und den Kapitalbetrag geteilt durch die Lebenserwartung wiederzugeben. Wenn die Person starb, bevor die Lebensrente den gesamten Kapitalbetrag aufgebraucht hatte, behielt das Unternehmen das Gleichgewicht. Wenn die Person das Kapital und die Zinsen überlebte, zahlte das Unternehmen weiter. Mit anderen Worten, wenn eine Person den Vertrag "annuitiert", wettet sie, dass sie länger als erwartet lebt, und die Versicherungsgesellschaft wettet, dass sie dies nicht tun würde.
Inflation
Möglicherweise erhalten Sie einen günstigen Zinssatz für Ihre feste Rente, der jedoch nie an Wert verliert. Aber was ist mit der Kaufkraft des Geldes? Sie sparen, um später einkaufen zu können, aber wenn Ihr Zinssatz nicht mit der Inflation Schritt hält - den steigenden Kosten für Waren und Dienstleistungen - verlieren Sie am Ende an Kaufkraft. Feste Annuitäten verfehlen auf lange Sicht oft die Marke, ebenso wie feste Investitionen. Wenn Sie mehr als zehn Jahre von der Verwendung des Geldes entfernt sind, überdenken Sie den Kauf. Wenn Sie den Vertrag kündigen (gleiche Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum oder Zahlungen für den Rest Ihres Lebens), bleiben die Zahlungen unabhängig von den Lebenshaltungskosten gleich. Einige Leute tun dies, damit ihnen nie das Geld ausgeht, aber vergessen Sie, dass die Inflation ihnen immer noch die Kaufkraft rauben kann.
Verpasste Gelegenheit
Verpasste Chancen sind für Sie kein Verlust. Es bedeutet nur, dass Sie Möglichkeiten verpasst haben, mehr Geld zu verdienen. Feste Renten sperren Ihr Geld für eine Weile, weil Vertragsinhabern jeden Alters vorzeitige Rücknahmegebühren auferlegt werden und Personen, die jünger als 59 1 / 2 sind, Strafen auf Bundesebene. Sie können das Geld nehmen oder bewegen, aber es kostet Sie Geldstrafen und Gebühren, was es möglicherweise teurer macht, als im Vertrag zu bleiben.
Strafen
Die Versicherungsgesellschaften verhängen Strafen für die vorzeitige Entfernung von einer festen Rente, aber auch die IRS. Da es sich bei festen Renten um Rentenfahrzeuge handelt, deren Status steuerlich abgegrenzt ist, erhebt das IRS eine 10-Prozentstrafe auf das Wachstum, wenn Sie es entfernen, bevor Sie 591 / 2 sind. Im Gegensatz zu Roth-IRAs, bei denen Sie den Auftraggeber zuerst herausnehmen und die Strafe vermeiden können, folgen Renten einer LIFO-Regel (last in, first out). Da Zinsen immer die letzten im Vertrag sind, zählt das IRS sie als die ersten heraus und Sie zahlen Steuern und Strafen.
Instabilität des Unternehmens
Während der staatliche Versicherungsgarantiefonds Ihr Vermögen in Versicherungsunternehmen schützt, so wie es die FDIC bei Bankprodukten tut, gibt es für den Schutz eine Obergrenze, die von Staat zu Staat unterschiedlich ist. Wenn sich das Unternehmen in einer Insolvenz befindet, kann es außerdem zu Verzögerungen beim Erhalt der angeforderten Mittel kommen (siehe Ressourcen).
