Eine IRA bietet steuerfreie Ersparnisse, aber irgendwann müssen Sie sie abheben, und Ausschüttungen werden besteuert.
Die individuelle Altersvorsorge (IRA) hat sich als einer der beliebtesten Sparpläne erwiesen, die jemals ausgearbeitet wurden. Millionen von Menschen jeden Alters leisten Beiträge zu einer IRA. Geld, das in traditionelle IRAs eingezahlt wird, ist steuerlich absetzbar, und Auszahlungen für Roth IRAs sind steuerfrei. Die IRS-Regeln für obligatorische Abhebungen ab einem bestimmten Alter haben zu einer nützlichen Sparstrategie geführt, die als "Stretch" -IRA bezeichnet wird.
Die Stretch-Strategie
Gemäß den IRS-Regeln und -Richtlinien sollte eine IRA nur einem einzelnen Sparer zugute kommen, nicht seinen Erben oder Begünstigten. Wenn Sie das Alter von 70 1 / 2 erreichen, sind Auszahlungen von einer IRA nicht mehr optional. Sie müssen das Geld in Mengen abziehen, die proportional zu Ihrer Lebenserwartung sind. Eine IRA auszudehnen bedeutet, die Regeln zu biegen, um das Leben des Kontos über das eigene hinaus zu verlängern.
Begünstigte
Indem Sie Ihre IRA ausdehnen, nutzen Sie die Regel, die es Ihnen ermöglicht, jeden Begünstigten zu benennen, den Sie auswählen, um die Vermögenswerte der IRA zu erben, falls Sie sterben. Für die meisten Menschen bedeutet dies einen Ehepartner oder ein Kind, für das die IRS ebenfalls Mindestbezüge verlangt. Wenn Sie die IRA einer jüngeren Person oder einem Enkelkind überlassen, bleibt das Konto länger aktiv und das Vermögen wächst steuerfrei weiter. Durch das Überspringen einer Generation beim Übertragen eines steuerlich latenten Sparkontos wird ein "Stretch-IRA" erstellt.
Erforderliche Mindestverteilungen
Sie können auch einen von Ihrem Arbeitgeber gesponserten 401 (k) -Plan oder einen SEP-Plan für Selbstständige strecken. Die obligatorischen Abhebungen erfolgen immer noch ab dem Jahr, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 70 werden. Die Höhe Ihrer erforderlichen Mindestausschüttung - oder RMD - entspricht dem Saldo des Kontos am 31-Dezember des Vorjahres geteilt durch Ihre Lebenserwartung. Das IRS verwendet Tabellen, um Ihre Lebenserwartung zu ermitteln. Dabei gelten unterschiedliche Richtlinien für verheiratete und einzelne Sparer. Die Höhe des RMD hängt auch davon ab, ob Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind, mehr als 10 Jahre jünger ist als Sie.
Einen Roth dehnen
Im Gegensatz zu Beiträgen zu einer traditionellen IRA sind Beiträge zu einer Roth IRA nicht steuerlich absetzbar, aber alle qualifizierten Ausschüttungen sind steuerfrei. Roth IRAs haben in keinem Alter eine Auszahlung verlangt. Ihr Vermögen muss jedoch innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des Kontoinhabers an die Begünstigten verteilt werden, "es sei denn, die Zinsen sind an einen bestimmten Begünstigten über die Lebens- oder Lebenserwartung des bestimmten Begünstigten zu zahlen", erläutert das IRS in der Veröffentlichung 590, "Individual Retirement" Vereinbarungen (IRAs). "
Wenn Sie das Roth-Konto Ihrem Ehepartner überlassen, kann dieser es intakt lassen und als sein eigenes behandeln.
