Hypothekenversicherungen sind eine Option, wenn eine Refinanzierung nicht für Kreditlimits geeignet ist.
Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, erhalten Sie ein neues Darlehen, um Ihr bestehendes zu ersetzen. Die Leute refinanzieren Kredite aus ein paar Gründen. Raus aus der Last der Schuldenzahlungen ist eine. Wenn Sie mehr Ausgaben und Schulden gemacht haben, als Sie bewältigen können, kann eine Refinanzierung Abhilfe schaffen. Es kann helfen, Ihre monatlichen Ausgaben zu senken, indem es hochverzinsliche Schulden wie Kreditkartenschulden durch niedrigverzinsliche Hypothekenschulden ersetzt und Sie in extremen Fällen sogar vor Zahlungsverzug oder Zwangsvollstreckung schützt.
Refinanzierungsziele
Zinsersparnis, Reduzierung der monatlichen Zahlungen und Auszahlung von Bargeld sind drei häufige Gründe für eine Refinanzierung. Wenn Sie ein Haus gekauft haben, als die Zinssätze höher waren, können Sie durch eine Refinanzierung auf einen niedrigeren Zinssatz im Laufe der Zeit viel Zins sparen. Die Refinanzierung eines neuen Kredits reduziert normalerweise die Zahlungen, da Ihr Zinssatz niedriger ist und die Laufzeit Ihres neuen Kredits möglicherweise länger ist. Eine Auszahlungsrefinanzierung bedeutet, dass Sie ein neues Darlehen erhalten, das Ihr aktuelles Darlehen übersteigt, und das überschüssige Geld als Bargeld verwenden, mit dem Sie andere Schulden wie Ihre Kreditkarten abbezahlen können.
Schulden-Limit-Verhältnisse
Kreditgeber verwenden bei der Beantragung eines Kredits das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um zu verhindern, dass Sie mehr Schulden aufnehmen, als Sie verwalten können. Herkömmliche Kreditgeber verwenden ein 36-prozentuales Debt-to-Income- und ein 28-prozentuales Hypotheken-to-Income-Limit. FHA-Kreditgeber verwenden 41-Prozent bzw. 29-Prozent. Ihre monatliche Verschuldung kann im Allgemeinen nicht über den Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens hinausgehen, der als Richtwert verwendet wird. Manchmal erzählen die allgemeinen Richtlinien für Kreditgeber nicht die ganze Geschichte. Sie haben möglicherweise ungewöhnliche Ausgaben, wie Unterhalt oder Spenden für wohltätige Zwecke, die nicht in Ihrem Verhältnis berücksichtigt sind. Möglicherweise haben Sie durch persönliche Kredite oder Kreditkarten neue Ausgaben übernommen oder Ihre Schulden erhöht. Wenn Sie die ganze Zeit Stress und Druck in Bezug auf Ihre Finanzen spüren und Kreditkarten verwenden, ist dies ein praktisches Zeichen dafür, dass Sie überfordert sind.
In Schulden regieren
Wenn Sie refinanzieren, können Sie in der Regel ein kurzfristiges Darlehen erhalten, Ihre bestehende Rückzahlungsfrist beibehalten oder eine längere Laufzeit verlängern. Angenommen, Sie haben ursprünglich ein 30-jähriges festes Darlehen zu 5-Prozent erhalten. Sie haben fünf Jahre lang dafür bezahlt. Sie schulden derzeit 25-Jahren Bilanz. Mit dem Ziel, Ihre monatlichen Fremdkapitalkosten zu senken, würden Sie sich für eine Refinanzierung mit einem anderen 30-Jahresdarlehen entscheiden. Dies reduziert Ihre monatlichen Ausgaben auf zwei Arten. Ihre Zinszahlungen auf dem Darlehenssaldo fallen aufgrund eines niedrigeren Zinssatzes. Außerdem ist Ihr aktuelles Darlehensguthaben geringer als ursprünglich, da Sie fünf Jahre lang dafür gezahlt haben. Wenn Sie den aktuellen Saldo auf 30-Jahre verteilen, müssen Sie in jeder Rate weniger zahlen.
Herausforderungen
Refinanzierung auf eine neue Hypothek, wenn Sie finanziell Schwierigkeiten haben, hat Herausforderungen. Kreditgeber berücksichtigen Ihre Einkommens- und Verschuldungssituation und verlangen im Allgemeinen, dass Sie die Abschlusskosten bezahlen, um das neue Darlehen zu erhalten. Wenn sich Ihre Einkommens- und Verschuldungssituation seit dem ursprünglichen Darlehen verschlechtert hat, können Sie die Darlehensanforderungen möglicherweise nicht mehr erfüllen. In einem heruntergekommenen Immobilienmarkt kann der Wert Ihres Eigenheims unter Ihren ursprünglichen Kreditbetrag fallen oder sich auf Ihr Verhältnis von Kredit zu Wert auswirken. Kreditgeber benötigen zum Zeitpunkt der Veröffentlichung laut Bankrate.com in der Regel nicht mehr als einen LTV von 80 Prozent oder manchmal sogar 75 Prozent für eine konventionelle Refinanzierung. Möglicherweise müssen Sie eine niedrigere Hypothek refinanzieren und Bargeld verwenden, um einen Teil Ihres ursprünglichen Darlehens zurückzuzahlen, oder Sie müssen einen alternativen Weg finden, um Ihr neues Darlehen innerhalb der LTV-Grenzen zu erhalten. Sie können auch direkt mit Ihrem Kreditgeber verhandeln, um eine Lösung zu finden, die Ihnen hilft und es Ihnen ermöglicht, den Kredit zurückzuzahlen.
