Wenn Sie Ihre Rente kündigen, kann dies zur Steuerzeit zu Kopfschmerzen führen.
Finanzielle Notfälle sind einer der größten Feinde der Altersvorsorge. Selbst wenn Sie einen Notfallfonds eingerichtet und alles getan haben, was Sie sonst noch tun sollten, kann Sie das Leben manchmal mit einem haushaltsmäßigen "perfekten Sturm" treffen. In solchen Fällen ist es möglicherweise erforderlich, Gelder aus Ihren Renten oder anderen Altersvorsorgevehikeln zu beziehen. Es ist eine praktikable Möglichkeit, in rauen Zeiten über Wasser zu bleiben, aber Sie müssen sich vor den steuerlichen Auswirkungen in Acht nehmen.
Annuität Auffrischung
Bevor wir uns mit der Besteuerung von Renten befassen, lohnt es sich, einen Moment zu überdenken, wie sie funktionieren. Eine Rente ist im Grunde genommen eine Inside-Out-Lebensversicherung: Anstatt viel Geld zu zahlen, wenn Sie sterben, zahlt sie weniger, solange Sie leben. Sie können eine sofort mit einer Pauschale kaufen oder über einen Zeitraum von Jahren regelmäßig Prämienzahlungen leisten. Wenn Sie jetzt eine Rente besitzen, handelt es sich wahrscheinlich um die zweite Art, die als "aufgeschobene" Rente bezeichnet wird, da Sie erst mit Erreichen des Renteneintrittsalters Einkommen daraus beziehen. Das ist sowieso der Plan. Wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre Geld abheben müssen, wird es etwas kompliziert.
Beiträge vs. Einnahmen
Viele Eigentümer sind überrascht zu erfahren, dass ihre Rente zwei deutlich unterschiedliche Arten von Geld enthält. Die erste Art ist Ihr Kapital, der Betrag, den Sie durch Ihre Beiträge in den Plan eingezahlt haben. Die zweite Art sind die Erträge oder Investitionsgewinne des Plans. Es ist wichtig, den Unterschied zu verstehen, da die IRS diese beiden Arten von Geld unterschiedlich behandelt. Ihre Beiträge werden in der Regel in Dollar nach Steuern gezahlt, sodass sie nicht mehr steuerpflichtig sind, wenn Sie sie aus dem Plan nehmen. Ihre Gewinne sind jedoch voll steuerpflichtig.
Besteuerung von Abhebungen
Wenn Sie aus irgendeinem Grund Geld von einer Rente abheben, betrachtet der IRS Sie als erstes als Abnehmer von Ihrem Einkommen. Wenn Sie also 100,000 eingezahlt haben und die Annuität 150,000 enthält, sind die ersten 50,000, die Sie abheben, Einnahmen und voll steuerpflichtig. Schlimmer noch, es gilt als normales Einkommen und wird mit dem höchsten Steuersatz besteuert. Im Gegensatz dazu gilt Ihr Gewinn beim Verkauf von Aktien als Kapitalgewinn und wird mit einem erheblich niedrigeren Steuersatz besteuert. Wenn Sie vor Erreichen des Alters von 59 1 / 2 eine Auszahlung von einer Rente vornehmen, ist die Nachricht noch schlimmer: Sie müssen außerdem eine weitere 10-Prozentstrafe auf die Steuerbelastung zahlen.
Weitere Überlegungen
Abhängig von Ihrem persönlichen Steuersatz kann der Abzug von Ihrer Rente erhebliche Geldstrafen nach sich ziehen. Möglicherweise müssen Sie auch Rücknahmegebühren oder Verwaltungsgebühren an den Versicherer zahlen, der Ihre Rente trägt, obwohl diese mit der Zeit sinken, wenn die Steuerbelastung steigt. Ihr Versicherer kann Ihnen bei der Berechnung der Auszahlungskosten behilflich sein. Abhängig von Ihren Bedürfnissen werden Sie möglicherweise besser durch Ausleihen bedient. Bei Annuitäten können Sie oft bis zur Hälfte ihres Wertes ausleihen und nach einem festgelegten Zeitplan zurückzahlen. Sie können Ihre Rente auch als Sicherheit verwenden und sie von einem Drittkreditgeber ausleihen.
