Die Entscheidung zur Refinanzierung beinhaltet eine sorgfältige Bewertung Ihrer finanziellen Bedürfnisse, der Vorteile und der Kosten.
Der Besitz eines Eigenheims kann Ihnen ein Gefühl persönlicher Leistung und Freiheit vermitteln. Für viele geht diese Freiheit mit der Verantwortung einer Hypothek einher. Möglicherweise stellen Sie irgendwann fest, dass die Bedingungen Ihrer bestehenden Hypothek nicht mehr Ihren Anforderungen entsprechen. Neben dem Verkauf oder der Vermietung des Eigenheims kann die Refinanzierung Ihnen dabei helfen, Ihre persönlichen finanziellen Ziele zu erreichen. Hypothekengeber erheben Aufkauf- und Rücknahmegebühren, wenn der Zinssatz mehr oder weniger als der Nennwert beträgt. Der Nennwert ist der Zinssatz, den Kreditgeber für gebührenfreie oder Nullpunktdarlehen verwenden.
Buyup-Gebühren
Eine Aufkaufsgebühr wird auch als Negativdarlehen bezeichnet. Dies bedeutet, dass Sie einen Rabatt oder eine Vorab-Kostenreduzierung für die Annahme eines höheren Zinssatzes erhalten. Wenn der Nennwert für eine Festhypothek mit einer Laufzeit von 6 Prozent beträgt, wird für ein refinanziertes Darlehen mit einem Zinssatz über 30 Prozent eine Aufkaufsgebühr erhoben. Im Wesentlichen bietet Ihnen der Kreditgeber einen Anreiz für höhere monatliche Zahlungen und langfristige Kosten. Diese Art der Refinanzierung ist sinnvoll, wenn Sie die Abschlusskosten reduzieren oder eliminieren und den Verkauf des Eigenheims innerhalb weniger Jahre vorwegnehmen möchten.
Buydown-Gebühren
Das Gegenteil eines Negativdarlehens ist eines mit positiven Punkten oder Rücknahmegebühren. Obwohl Ihre Anschaffungskosten bei dieser Art der Refinanzierung höher sind, sind Ihre langfristigen Kosten aufgrund eines reduzierten Zinssatzes niedriger. Kreditgeber erheben eine Rücknahmegebühr, wenn der Zinssatz einer Hypothek unter dem Nennwert liegt. Wenn der Nennwert also 6 Prozent beträgt und Sie Ihre Hypothek zu 5 Prozent refinanzieren, zahlen Sie Punkte. Sie können ein refinanziertes Darlehen mit einer Rücknahmegebühr akzeptieren, um den Betrag Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zu reduzieren.
FHA 2 / 1-Programm
FHA-Darlehen können sich für ein 2 / 1-Rückkaufprogramm qualifizieren. Im Rahmen dieses Programms wird für Ihre FHA-Hypothek in den ersten zwei Jahren eine niedrigere Zinsgebühr erhoben. Ab dem dritten Jahr kehrt der Zinssatz Ihres Darlehens zum Nennwert zurück. Ihre Rücknahmegebühr entspricht dem Zinsbetrag, den Sie in den ersten zwei Jahren sparen. Als Gegenleistung für die Gebühr erhalten Sie in dieser Zeit niedrigere monatliche Zahlungen. Dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie wissen, dass Sie Ihre FHA-Hypothekenzahlungen für eine Weile reduzieren müssen.
Langfristige Vorteile von Buydown
Während ein niedrigerer Zinssatz im Austausch gegen eine Rücknahmegebühr eine gute Idee sein mag, müssen Sie Ihre langfristigen Pläne berücksichtigen. Es kann fast drei Jahre dauern, bis die Zinsersparnis wieder hergestellt ist. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise umziehen oder Ihre Lebenssituation ändern müssen, ist es wahrscheinlich besser, die Refinanzierung mit einem höheren Zinssatz oder gar nicht vorzunehmen. Sollten Sie feststellen, dass Sie plötzlich umziehen müssen, besteht die Möglichkeit, das Haus in eine Mietwohnung umzuwandeln, bis Sie die Rücknahmegebühr zurückerhalten.
