Annuitäten sind anders strukturiert als die meisten Anlageprodukte.
Es gibt einen weithin bekannten Witz, der ein Kamel als "ein von einem Komitee entworfenes Pferd" beschreibt. Sie könnten eine Rente aufgrund ihres ungewöhnlichen Erbes mit ähnlichen Begriffen beschreiben. Annuitäten sind eine unangemessene Mischung aus Lebensversicherungspolice und Anlageprodukt und für das ungeübte Auge eher seltsam. Es ist hilfreich zu verstehen, wie sie strukturiert sind.
Zwei Phasen
Der Lebenszyklus einer Rente besteht aus zwei Phasen, der Akkumulationsphase und der Auszahlungsphase. Die Akkumulationsphase kann aus einer einzelnen Pauschalzahlung bestehen, z. B. wenn Sie über einen Teil Bargeld verfügen oder wenn Sie Gelder aus einer anderen Investition übertragen. Häufiger zahlen Sie jahrelang ein, wie bei einem Investmentfonds oder einer Lebensversicherung, bis Sie bereit sind, in den Ruhestand zu treten und ein Einkommen zu beziehen. Dann beginnt die Auszahlungsphase. Es kann eine bestimmte Zeit oder den Rest Ihres Lebens dauern, je nachdem, wie Sie den Vertrag abgeschlossen haben.
Vier Parteien
Eine Annuität ist ein Finanzvertrag zwischen vier Parteien. Eine ist die Versicherungsgesellschaft, die Ihr Geld nimmt und es für Ihren Ruhestand investiert. Die zweite Person ist der Besitzer der Rente, die Person, die sie kauft und die Zahlungen leistet. Der dritte wird "Annuitant" genannt, was die Person bedeutet, die die Zahlungen schließlich erhalten wird. Normalerweise sind der Eigentümer und der Annuitant gleich, aber nicht immer. Beispielsweise kann der Ehegatte mit dem höheren Entgelt eine Rente erwerben, um einen Ehegatten mit dem niedrigeren Entgelt zu unterstützen, oder die Eltern können eine Rente erwerben, um ein behindertes Kind zu versorgen. Bei den vierten Parteien handelt es sich um Begünstigte, eine oder mehrere Personen oder Organisationen, die die Gelder der Rente erhalten, wenn der Gläubiger stirbt, bevor er sie einsammelt.
Drei Anlageoptionen
Sie können wählen, wie die Mittel in Ihre Rente investiert werden, basierend auf Ihren finanziellen Zielen. Wenn Sie sich für eine feste Rente entscheiden, wird Ihr Geld konservativ angelegt und Sie erhalten eine garantierte Mindestrendite. Wenn Ihr Versicherer auf den Märkten wirklich gut abschneidet, erhalten Sie in der Regel mehr als den garantierten Tarif. Wenn Sie nach besseren Renditen suchen, können Sie stattdessen eine variable Rente wählen. Sie sind in marktübliche Wertpapiere wie Investmentfonds investiert, sodass sie die Möglichkeit eines höheren Ruhestandseinkommens mit dem Verlustpotenzial kombinieren, wenn die Märkte schlecht werden. Indexfonds sind ähnlich, mit der Ausnahme, dass Ihre Renditen an einen Index wie den S & P 500 gebunden sind. Index- und variable Annuitäten bieten häufig eine Mindestrenditegarantie, um Sie bei Markteinbrüchen abzufedern.
Lebenseinkommen ... oder nicht
Irgendwann werden Sie anfangen, Geld von Ihrer Annuität zu nehmen, ein Prozess, der Annuitation genannt wird. Wie Sie die Auszahlungsphase einrichten, bestimmt die Größe Ihrer Zahlungen. Wenn Sie beispielsweise Ihre Rente verwenden, um ein Einkommen zwischen dem Eintritt in den Ruhestand bei 60 und dem Erreichen Ihrer Rente bei 65 zu erzielen, können Sie fünf Jahre lang ziemlich hohe Zahlungen leisten. Wenn Sie möchten, dass derselbe Betrag bis zu Ihrem Tod anhält, sind die Zahlungen geringer. Der Versicherer muss Ihre voraussichtliche Lebensdauer erraten und den garantierten Betrag für die Dauer angeben. Sie können es sogar so einrichten, dass Ihre Rente bis zum Tod der zweiten Person ein Einkommen für zwei von Ihnen darstellt. Das ist beruhigend, aber es macht die Zahlungen kleiner.
Der Taxman kommt
Eine der Vergünstigungen bei Annuitäten ist das steuerfreie Wachstum Ihrer Investition, ohne die Beitragsbeschränkungen, die Sie mit einem IRA oder 401 (k) haben würden. Das bedeutet natürlich, dass der Steuermann ein Interesse daran hat, was mit dem Geld passiert, wenn Sie anfangen, es herauszunehmen. Grundsätzlich enthält Ihre Rente zwei Arten von Geld. Der Betrag, den Sie investieren, stammt aus Ihrem Einkommen nach Steuern, sodass es nicht steuerpflichtig ist, wenn Sie es herausnehmen. Aber das Wachstum Ihrer Investition ist zu Ihrem normalen Steuersatz zu versteuern. Wenn Sie vor Erreichen des 59 / 1-Alters von der Rente zurücktreten, wird Ihnen vom IRS ein 2-Prozentzuschlag auf den zu versteuernden Teil berechnet.
