Die Heimat Ihrer Träume kann an Wert verlieren.
Mit einer privaten Hypothekenversicherung können Sie ein Haus mit weniger als 20-Prozent kaufen. Sie bezahlen den PMI mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung in Höhe von etwa einem halben Prozent des gesamten Darlehenswertes. Sie werden vielleicht überrascht sein, dass Sie tatsächlich keinen Versicherungsschutz haben - der Kreditgeber erhält die Versicherung, wenn Sie mit dem Hypothekendarlehen in Verzug sind. Auch wenn der Wert Ihres Eigenheims sinken mag, bleiben die Kosten für die Versicherung gleich - bis Sie versuchen, sich zu refinanzieren.
PMI-Bestimmungen
Private Hypothekenversicherung ist nicht für immer erforderlich. Das Hausbesitzerschutzgesetz sieht für Sie aus. Wenn Sie 20 Prozent des Kapitals gezahlt haben, müssen Sie laut Bundesgesetz von Ihrem Hypothekenunternehmen benachrichtigt und Ihre Qualifikationen überprüft werden, um die PMI-Abdeckung zu entfernen. Wenn Sie die Hypothek sorgfältig bezahlt haben, werden Sie möglicherweise positiv überrascht sein, dass Ihre monatlichen Zahlungen um etwa 50 US-Dollar sinken, wenn Sie diesen Punkt erreichen. Dieses Gesetz gilt nicht für einige Hypotheken der Federal Housing Administration, die als FHA-Kredite bezeichnet werden, auch wenn Sie gewissenhaft waren und eine gute Zahlungsbilanz haben.
Refinanzierung
Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren, haben Sie und der Kreditgeber die Möglichkeit, die Zahlen zu revidieren. Dies beinhaltet eine neue Einschätzung, die feststellt, ob der Wert Ihres Hauses gestiegen oder gefallen ist. Der Kreditgeber berechnet anhand des Verhältnisses zwischen Kredit und Wert, ob Sie eine PMI-Versicherung abschließen müssen. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 100,000 $ benötigen und der Hauswert 150,000 $ beträgt, entgehen Sie wahrscheinlich der PMI-Schlinge, da Sie über 33-Eigenkapital verfügen, das auf dem Verhältnis von Kredit zu Wert von 100,000 $ zu 150,000 $ oder 67% basiert. Wenn Sie Ihre Hypothek auf den Kopf stellen, ist Ihr Darlehen höher als der geschätzte Wert des Hauses.
Abnehmender Wert
Wenn Ihr Haus an Wert verliert und Sie sich refinanzieren, kann ein PMI aufgrund der neuen Zahlen erforderlich sein. Zum Beispiel könnte Ihr Haus ursprünglich mit $ 150,000 bewertet worden sein und jetzt mit $ 100,000 bewertet worden sein. Möglicherweise haben Sie 30,000-Dollar oder 20-Prozent bezahlt und 120,000-Dollar aus der ursprünglichen Hypothek finanziert. Jetzt wird Ihr Haus mit 100,000 $ bewertet und Sie sagen immer noch: 110,000 $. Wenn Sie das Kredit-Wert-Verhältnis erneut anwenden, müssen Sie höchstens $ 80,000 finanzieren, um PMI zu vermeiden.
Alternativen
Einige Kreditgeber überspringen den Einkaufsmanagerindex für einen höheren Zinssatz für das Darlehen. Bankrate schlägt vor, dass der Zinssatz je nach Anzahlungsbetrag um 3 / 4 bis 1 Prozent höher ist. Diese Option spricht junge Paare an, die die Steuervergünstigung in Anspruch nehmen möchten, da die Zinsen für die Hypothek steuerlich absetzbar sind. PMI ist nicht. Sie können die Neufassung Ihrer Hypothek und die Rückzahlung des Kapitals mit demselben Zinssatz beantragen. Einige Kreditgeber verlangen ein Minimum von 5,000 $ für eine Neufassung, und Sie erhalten eine niedrigere monatliche Zahlung mit nur etwa 250 $ an Abschlusskosten. Diese Zahlung auf den Kapitalbetrag kann ausreichen, um das 80-Verhältnis für das prozentuale Kredit-Wert-Verhältnis zu unterschreiten und den PMI zu senken. Bis die Kreditgeber die meisten Zweithypotheken eingestellt haben, war eine 80-10-10-Hypothek ein akzeptabler Weg, um eine PMI-Deckung zu vermeiden, selbst bei sinkenden Hauswerten. Diese „Huckepack-Kredite“ haben eine erste Hypothek in Höhe von 80 Prozent des Kaufpreises und eine zweite Hypothek in Höhe von 10 Prozent des Kredits. Der Kreditnehmer zahlt 10 Prozent nach unten. Mit dem ersten Kredit zu 80 Prozent des Wertes benötigt der Kreditgeber keinen PMI.
