Lesen Sie Ihre Policen sorgfältig durch, damit Sie wissen, was Sie verlangt haben.
Ah, eine Lebensversicherung, die junge Paare, besonders Eltern, vergessen irgendwo zwischen einem Business-Lunch und einem Sandwich mit Erdnussbutter und Marmelade aus dem DVD-Player zu schauen. Das grundlegendste Modell der Lebensversicherung ist die traditionelle Lebensversicherung, die von den meisten Versicherungsgesellschaften als ganze Lebensversicherung bezeichnet wird. Früher war das ganze Lebensversicherungsmodell der einzige Typ, der es heute "traditionell" macht, verglichen mit der Vielzahl von Optionen, die von Versicherungsagenturen angeboten werden. Es gibt eine Fülle von Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie versuchen, Ihre eigenen Sterblichkeitsraten aufzuwerten und für Ihre Lieben zu sorgen, und die traditionelle Lebensversicherung ist nur eine davon.
Hintergrund
Das erste Auftauchen des amerikanischen Lebens Die Versicherung stammt aus dem 18. Jahrhundert - 1759 um genau zu sein. Es wurde von der sehr spezifisch und wortwörtlich benannten Gesellschaft für die Unterstützung von armen und notleidenden Witwen und Kindern presbyterianischer Minister gegründet, und die Episkopalisten gründeten ungefähr ein Jahrzehnt später ihren eigenen Fonds. Lebensversicherungen wurden der Öffentlichkeit erst im frühen 19. Jahrhundert zugänglich gemacht, und sie waren nicht gut. Weniger als die Hälfte der ursprünglichen Unternehmen überlebte, hauptsächlich aufgrund von Gesetzen, die es Frauen - den offensichtlichsten Nutznießern - verbieten, den Versicherungsschutz für sich selbst oder ihre Kinder geltend zu machen, sollte ihr Mann sterben. Die Gesetze wurden 1840 geändert, und das Versicherungsgeschäft verbesserte sich und entwickelte sich in den 1840er Jahren zu Lebensversicherungen auf Gegenseitigkeit und dann zu Lebensversicherungen während des Bürgerkrieges. Die traditionelle Lebensversicherung ist jedoch ein gültiges Modell geblieben.
Modell
Das Modell der traditionellen oder ganzen Lebensversicherung ähnelt dem eines riesigen, leeren Wasserkühlers. Wenn eine Politik zum ersten Mal in Kraft tritt, ist das bisschen Wasser auf der Unterseite der Barwert der Politik - die ursprünglich gezahlten Prämien. Die leere Luft ist der Versicherungsschutz oder der Betrag, den die Versicherung im Todesfall schuldet. Der obere Rand des Kühlers ist der Gesamtwert der Police, die weder der Barwert noch der Versicherungsschutz übersteigen darf. Ihre Prämienzahlungen sind wie Wasser, das aus einem Wasserhahn in den Kühler fließt, und die Steuern, Ausgaben und Kosten der Versicherungsgesellschaft sind der Zapfen auf der Außenseite, der jedes Mal etwas abfließt. Der Rest Ihrer Zahlungen füllt weiterhin das Geldwertkonto Ihrer Police, während die Luftmenge im Wasserkühler kontinuierlich schrumpft. Dies bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft, wenn Sie mehr Prämien zahlen, immer weniger Versicherungsschutz schuldet, da sich der Barwert dem Wert der Gesamtpolice annähert. Wenn Sie sterben, erhält Ihr Begünstigter die Summe aus Versicherungsschutz und Barwert, den Sie im Tank hatten. Diese Analogie beinhaltet keine Pappbecher und Bürogeschwätz, aber Sie bekommen die Drift.
Vorteile
Der Hauptvorteil der gesamten Lebensversicherungspolitik ist Seelenfrieden. Es gibt keine Verlängerungen; Du bist bedeckt, bis du stirbst. Versicherungsprämien sind Niveau, was bedeutet, was auch immer Sie zitiert werden, wenn Sie die Versicherung kaufen, ist der Betrag, den Sie für immer bezahlen werden, egal wie alt und altersschwach Sie bekommen. Ihre Begünstigten erhalten den vollen Betrag der Police steuerfrei, unabhängig davon, ob Sie in zwei oder 62 Jahren verstorben sind. Ganze Lebensversicherungen dienen auch als Sparträger, und Sie können gegen den Barwert Ihres Darlehens leihen, obwohl dies den Gesamtwert der Police verringert, wenn es vor Ihrem Tod nicht aufgefüllt wird.
Nachteile
Der Nachteil von traditionelle Lebensversicherung ist, dass es sicher sein kann, aber es ist etwas unflexibel. Eine Risikolebensversicherung wurde geschaffen, um dieses Problem zu lösen, indem Zeiträume von üblicherweise 10, 20 oder 30 Jahren gewährt wurden, in denen diese Deckung gelten würde. Die Prämien für Risikolebensversicherungen sind billiger und bieten im Todesfall wettbewerbsfähige Auszahlungen, was sie für junge Paare mit großen finanziellen Verpflichtungen und wenig zusätzlichem Geld attraktiv macht, um die hoffentlich entfernte Auszahlung einer traditionellen Politik zu finanzieren. Lebensversicherungspolicen geben älteren Versicherungsnehmern auch Optionen, die eine traditionelle Police nicht bietet. Es ist schwierig, in den Jahren der Zwielichtigkeit die gesamte Lebensversicherung zu bekommen, und sicherlich nicht in einer Rate, die es wert wäre. Lebensversicherungspolicen haben keine Policendarlehensoption, aber es könnte bessere Möglichkeiten für Barmittel geben, die über Aktien und Fonds verfügbar sind, anstatt Ihre Lebensversicherung zu verwenden.
