Manuelles Underwriting kann automatische Darlehensrückgänge rückgängig machen.
In den 1970er Jahren gab es ein beliebtes Rockmusiklied namens "Feel Like a Number". Dies kann sein, wie der durchschnittliche Hypothekenantragsteller heute fühlt, wenn er versucht, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren. Da Fannie Mae und Freddie Mac heute die beiden größten Hypothekenkäufer in den USA sind, ist ihr Einfluss auf den Home-Finance-Markt weit verbreitet. Viele Hypothekarkreditgeber haben ihre eigenen Zeichnungsrichtlinien, aber sie müssen sicherstellen, dass ihre Kredite die Standards von Fannie Mae und Freddie Mac erfüllen. Die Hauptmethode, wie Banker sicherstellen, dass ihre Kredite mit Käufern wie Fannie Mae und Freddie Mac kompatibel sind, ist das automatisierte Underwriting. Das automatisierte Underwriting kann jedoch einige Kreditnehmer mit einem abgelehnten Antrag in die Fresse lassen. Abgelehnte Darlehen haben eine zweite Chance mit manuellem Underwriting.
Credit Dings
Automatisierte Underwriting-Systeme sind formelbasiert und erlauben keine Beurteilung. Obwohl menschliche Augen immer noch jede Anwendung überprüfen, wird die Entscheidung meistens vom Computer getroffen. Wenn ein Kreditnehmer zum Beispiel einen kürzlichen Arbeitsplatzverlust oder eine Krankheit erlitten hat, aber finanziell wieder auf solidem Boden ist, könnte sein Kreditscore gesunken sein. Wenn das Ergebnis unter das von einem automatisierten System erlaubte Minimum gefallen ist, wird der Kreditnehmer abgelehnt. Das manuelle Underwriting ist besonders hilfreich, wenn ein Kredit-Score nahe an der Richtlinie liegt, aber immer noch unter der Genehmigungsschwelle liegt. In solchen Fällen kann der Banker das Darlehen noch genehmigen, indem er die Zahlungshistorie des Antragstellers vor dem negativen Ereignis überprüft.
Keine Credit Score
Einige Leute (wie junge Kreditnehmer gerade alt genug, um ihr erstes Haus zu kaufen, oder Neuzuwanderer in die USA) möglicherweise noch keine Kreditwürdigkeit. Oder sie haben vor kurzem ihren ersten Erwachsenenjob begonnen. Ohne eine Kredithistorie oder Langzeitbeschäftigung werden sie es schwer haben, die Anforderungen für das automatisierte Underwriting zu erfüllen. Das manuelle Underwriting ermöglicht es einem Kreditgeber, andere Beweise für die Fähigkeit zu festen Zahlungen zu berücksichtigen. Beispiele hierfür sind Miete, Versorgungszahlungen oder private Kredite, die nicht an eine Kreditagentur gemeldet werden.
Ermessensfälle
Einige Bewerber haben solche negativen Ereignisse in ihrer Kredithistorie, sie qualifizieren sich nur mit einem intensiven manuellen Underwriting-Prozess. Der schwerwiegendste Ermessensfall - und der am schwierigsten zu überwindende - ist ein Konkurs. Andere Fälle, die ein menschliches Urteilsvermögen erfordern, und keine Computerbewertung, sind frühere Zwangsvollstreckungen und Überseearbeiten, bei denen der Kreditnehmer beispielsweise keine US-Zahlungshistorie hat. Dies sind Fälle, in denen ein Kreditgeber beim manuellen Underwriting kompensierende Faktoren berücksichtigen kann. Der Kreditnehmer kann z. B. über ein Guthabenkonto verfügen oder ein Familienmitglied, das den Kredit garantiert - zwei Umstände, die einen Banker komfortabler machen.
Richtlinienausnahmen
Ausnahmeregelungen können einen ansonsten kreditwürdigen Bewerber einbeziehen besondere Rücksichtnahme. Beispiele sind, wenn die Kreditgröße, Kredit-zu-Wert-Verhältnis oder Amortisationslaufzeit Fannie Mae / Freddie Mac Richtlinien überschreiten. Da sie auf dem Sekundärmarkt nicht verkauft werden können, müssten diese Arten von Krediten im Portfolio des Kreditgebers verbleiben. Das manuelle Underwriting ermöglicht es dem Kreditgeber, eine Ermessensentscheidung zu treffen, die auf der finanziellen Stärke des Kreditnehmers beruht, und nicht auf einem automatisierten Computermodell.
