Käufer von Eigenheimen wären klug, verschiedene PMI-Optionen zu vergleichen.
Mit einer privaten Hypothekenversicherung können Sie ein Eigenheim mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent kaufen. Konventionelle Finanzierung erfordert, dass Sie 20 Prozent senken, sonst wird Ihre Hypothek als höheres Risiko für den Kreditgeber angesehen. PMI schützt den Kreditgeber vor möglichen Ausfällen. Es ist eine zusätzliche Kosten für Ihr Darlehen, aber ermöglicht es Ihnen, ein Haus mit viel weniger Geld aus der Tasche zu kaufen. Zwar gibt es verschiedene Formen und Möglichkeiten zur Strukturierung des PMI, doch die einzige Abweichung von Bank zu Bank wird von den von ihnen verwendeten Drittversicherern und nicht von der Bank selbst ausgehen. Rechtlich gesehen können Banken für Hypothekenversicherungen nicht mehr verlangen, als sie vom Versicherer verlangt werden.
Kosten und Risikofaktoren
Private Hypothekenversicherer sind wie jeder Versicherer. Sie legen die Kosten auf der Grundlage der Ausfallraten fest, die sich im Laufe der Zeit ändern können. Ihre Prämien werden auch auf der Grundlage von Risikofaktoren gestaffelt, z. B. dem Darlehensbetrag im Verhältnis zu Ihrem Kaufpreis und der Kreditwürdigkeit. Wenn Ihre Anzahlung beispielsweise nur 5 Prozent beträgt, zahlen Sie mehr für PMI als wenn Ihre Anzahlung 15 Prozent beträgt. Die Prämien variieren geringfügig von Unternehmen zu Unternehmen, sie folgen jedoch alle denselben Grundsätzen.
Vergleichen Sie verschiedene Programme
Am häufigsten wird PMI in die monatliche Hypothekenzahlung einbezogen. PMI-Unternehmen bieten auch die Möglichkeit an, den Betrag im Voraus als Pauschalbetrag zu zahlen. Die Kreditgeber bieten diese Option jedoch nicht immer im Voraus an. Der Grund könnte einfach darin liegen, dass die Bank mit einem Programm im Vergleich zu einem anderen nicht so hohe Gewinne erzielt. Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach all Ihren Möglichkeiten und vergleichen Sie die Tarife zwischen verschiedenen Versicherern. Nur weil der Kreditgeber eine Beziehung zu einem Anbieter hat oder mit einem bestimmten Programm mehr Gewinn erzielt, bedeutet dies nicht, dass es die beste Option für Sie ist.
Vom Kreditgeber bezahlter Einkaufsmanagerindex
Einige Kreditgeber bieten einen „kreditgebenden“ Einkaufsmanagerindex an. Sie zahlen die Versicherung in Ihrem Namen, entweder pauschal beim Abschluss oder monatlich und geben die Kosten dann als höheren Satz an Sie weiter. Dies kann eine großartige Option für Käufer sein, die nicht vorhaben, die Hypothek länger als ein paar Jahre zu halten - ein höherer Zinssatz schadet Ihnen nicht sehr, wenn Sie Ihr Darlehen in nur zwei oder drei Jahren abbezahlen. Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass Sie Ihren Kreditgeber immer noch dafür bezahlen, sich nur indirekt gegen Ihre Zahlungsunfähigkeit zu versichern. Der Vorteil der Zahlung von PMI als Teil Ihrer monatlichen Zahlung besteht darin, dass sie entfernt werden kann, wenn Sie ein bestimmtes Kredit-Wert-Verhältnis erreichen (80-Prozent, 78-Prozent oder 75-Prozent, je nach Kreditprogramm). Wenn Sie sich für einen vom Kreditgeber bezahlten PMI entschieden haben, haben Sie diese Möglichkeit nicht.
FHA-Darlehen
FHA-Kredite bieten eine weitere Möglichkeit, ein Haus mit weniger als 20-Prozent zu finanzieren, insbesondere für diejenigen mit weniger als perfektem Kredit. FHA-Hypothekenversicherungsprämien haben einen deutlich höheren Basiszinssatz als herkömmliche Kredite, sind jedoch nicht nach Risikofaktoren gestaffelt. Die FHA-Zinssätze sind häufig auch niedriger als die herkömmlichen Kreditzinsen, was den Schlag der höheren PMI-Prämie mildert.
