Ihre gesamte Lebensversicherung ist eine potenzielle Geldquelle für Notfälle, kann jedoch kostspielig sein.
Lebensversicherungen sind in der Finanzbranche ein umstrittenes Thema. Viele Autoren und Berater sind der festen Überzeugung, dass es besser ist, eine Risikoversicherung abzuschließen und das Geld zu investieren, das Sie für Ihre Deckung sparen. Auf der anderen Seite bietet Ihnen die Lebensversicherung stabile Kosten für den lebenslangen Versicherungsschutz und steigert auch die Geldwerte, die Sie in Zeiten der Not als Vermögenswert behandeln können. Diese Barwerte sparen manchmal Ihren Speck, aber es gibt einige potenzielle Kosten, die berücksichtigt werden müssen.
Die Prämien
Das erste, was Sie verlieren können, wenn Sie eine Lebensversicherung abgeben, sind die Prämien, die Sie eingezahlt haben. Einige Policen haben nach dem Kauf für mehrere Jahre nur einen geringen oder keinen Barwert. In Ihren Kontoauszügen wird manchmal eine Erhöhung der Geldmittel in der Police angezeigt, die Sie jedoch nicht zurückerhalten, wenn Sie stornieren. In diesen Fällen besteht Ihr einziger Vorteil darin, dass Sie keine neuen Prämien mehr zahlen. Wenn Sie Probleme hatten, Ihre Zahlungen zu erfüllen, ist das eine gute Sache, aber Sie verlieren das, was Sie bisher ausgezahlt haben.
Übergabegebühren
Selbst wenn Ihre Police Bargeldwerte enthält, die Sie abrufen können, ist das Bild nicht unbedingt rosig. Ihre Versicherung verwendet den größten Teil Ihrer Prämie in den Anfangsjahren, um ihre Kosten zu decken. Wenn Sie Ihre Police auszahlen möchten, müssen Sie wahrscheinlich einige hohe Rücknahmegebühren zahlen, damit das Unternehmen den Rest seiner Kosten zurückerhält. Sie sind in Ihrer Police aufgeführt, oder Sie können sich direkt an das Unternehmen wenden und nach einer Illustration fragen, was Sie erhalten, wenn alles gesagt und getan ist. Manchmal ist das Ergebnis eine große (und unangenehme) Überraschung.
Besteuerung
Manchmal ist Ihre Police so lange gültig, dass Rücknahmegebühren keine Rolle spielen. Zum Beispiel kaufen Großeltern einem Säugling oft eine kostengünstige Lebensversicherung ab, weil sie wissen, dass sie einen gewissen Wert haben, wenn sie erwachsen sind. Wenn Sie über eine dieser Möglichkeiten verfügen, liegt Ihr Problem möglicherweise eher in der Besteuerung als in den Rücknahmegebühren. Die Barwerte in Ihrer Police entsprechen dem Gesamtbetrag der bis zu diesem Datum gezahlten Prämien zuzüglich eines etwaigen Investitionswachstums. Die Prämien sind nicht steuerpflichtig, aber das Wachstum ist. Im schlimmsten Fall könnte es Sie in eine höhere Klammer treiben und Sie Geld kosten, anstatt zu helfen.
Zukünftiges Wachstum
Das sind alles unmittelbare, greifbare Kosten. Das zukünftige Wachstum Ihrer Police ist nicht so, aber es lohnt sich auch, darüber nachzudenken. Wenn Ihre Police gerade erst anfängt, Wert zu generieren, wenn Sie sie auszahlen, ziehen Sie den Stecker, sobald Sie anfangen, einen Nutzen daraus zu ziehen. Wenn es sich um eine Kindheitsrichtlinie handelt, die bereits seit 15- oder 20-Jahren in Kraft ist, sind die Kosten bereits bezahlt und Sie verdienen nur noch Geld für den Rest Ihres Lebens. Viele Lebensversicherungspolicen zahlen 4 bis 6 prozentuale jährliche Rendite, sobald sie diese Stufe erreicht haben. Sie können viel Schlimmeres tun und es wird steuerfrei, solange Sie es in Ihrer Police belassen.
Sterbegeld
Das andere, was Sie verlieren, wenn Sie die Police auszahlen, ist Ihr Sterbegeld. Im Idealfall wirst du nicht so schnell sterben, aber - um ehrlich zu sein - die Leichenhalle ist voller Menschen, die Pläne für das nächste Wochenende hatten. Wenn Sie eine Lebensversicherung kündigen, um Bargeld zu erhalten, oder um sich von den hohen Prämien zu erholen, stellen Sie sicher, dass Sie sich und Ihre Angehörigen geschützt haben, indem Sie eine günstigere Versicherung abschließen, um Ihre Bedürfnisse zu decken. Kündigen Sie die alte Police erst, wenn die neue ausgestellt wurde, für alle Fälle.
