Sich das eigene Zuhause zu leisten, ist ein wesentlicher Bestandteil der finanziellen Freiheit.
Einer der Fehler, den Erstkäufer machen, ist, finanzielle Entscheidungen in die Hände ihres Hypothekenmaklers oder ihrer Bank zu legen und so viel zu leihen, wie das Institut ihnen leihen wird. Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen und kontrollieren Sie Ihre Schulden, indem Sie einen idealen Prozentsatz des monatlichen Einkommens für Ihre Hypothek festlegen. Denken Sie daran, dass die meisten Hypotheken keine zusätzlichen Kosten enthalten, die Ihnen durch Immobilienbesitz entstehen können, wie Steuern, Versicherungen und Unterhalt.
Front-End-Verhältnis
Finanzinstitute verwenden verschiedene Methoden, um Ihr monatliches Einkommen zu ermitteln. Diese bestimmen dann den Prozentsatz des Einkommens, das Sie für Hauszahlungen verwenden. Dies ist auch als Schulden-Einkommen-Verhältnis bekannt. Ein Front-End-Verhältnis betrachtet Ihr Bruttoeinkommen und vergleicht es mit Ihre Hauskosten. Der Leitfaden zu Hypothekengrundlagen von Bankrate.com empfiehlt ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 28 zum Vorsteuereinkommen, was die Notwendigkeit unterstreicht, die Kapitalkosten, Zinsen, Versicherungen und Steuern in diesen Prozentsatz einzubeziehen.
Back-End-Verhältnis
Wenn Sie mehrere Arten von Schulden haben, insbesondere Schulden mit hohen Zinssätzen, sollten Sie die Höhe der monatlichen Hypothekenschuld konservativer bestimmen. Verwenden Sie ein Back-End-Verhältnis, das Ihr Bruttoeinkommen mit allen monatlichen Schuldenausgaben vergleicht, einschließlich Kreditkarten, Studentendarlehen, gesetzlichen Zahlungen, Unterhaltszahlungen, Unterhaltszahlungen für Kinder und Gebühren für Eigentumswohnungen. Bankrate.com schlägt ein maximales 36-Verhältnis von Schulden zu Einkommen vor, wenn Sie diese Formel verwenden.
Ausnahmen
Bei der Ermittlung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen gelten bestimmte Ausnahmen. Wenn Sie über andere Einnahmequellen oder unregelmäßige Einnahmen aus Zinsen oder Kapitalgewinnen verfügen, können Sie sich möglicherweise eine größere Hypothek leisten, als Ihre Schuldenquote nahelegt. Darüber hinaus können Hypotheken des Bundesamtes für Wohnungswesen und der Veteranenverwaltung eine Schuldenquote von bis zu 41 Prozent unter Verwendung der Back-End-Quote aufweisen.
Überlegungen
Keine klare Formel passt zu jeder finanziellen Situation. Befolgen Sie die Ratschläge vieler Finanzexperten wie Dave Ramsey, anstatt sich an eine strenge Zahl zu halten, und halten Sie Ihre Wohnungsschulden so niedrig wie möglich. Er empfiehlt, 10 auf 20-Prozent zu reduzieren, die Hypothekenzahlungen unter 25-Prozent Ihres monatlichen Nettolohns zu halten und einen 15-Jahres-Tilgungsplan anstelle der herkömmlichen 30-Jahres-Hypothek zu verwenden. Er fügt hinzu, dass Sie eine Festhypothek anstatt einer Hypothek mit variablem Zinssatz haben sollten.
