Ihre Hypothekenzahlung sollte ungefähr 28 Prozent Ihres Gehalts entsprechen.
Der Kauf und Besitz von Immobilien beinhaltet in der Regel ein Hypothekendarlehen. Wenn Sie erwägen, ein anderer glücklicher Hausbesitzer zu werden, sollten Sie eine Idee haben, wonach Hypothekengeber als Prozentsatz Ihrer Entschädigung suchen. Statistiken belegen, dass die Verwendung dieses Prozentsatzes (oder eines geringeren Prozentsatzes) für Ihre Hypothekenzahlung nicht nur eine wichtige Qualifizierungskomponente darstellt, sondern auch Ihren Erfolg bei der Erfüllung Ihrer Darlehensverpflichtungen prognostiziert.
Standardprozentsatz des Einkommens für die Hypothekenzahlung
Die klassischen Regeln zur Qualifizierung von Hypotheken zielen auf 28 Prozent (oder weniger) Ihres monatlichen Gehalts für Ihre Hypothekenzahlung ab. Dieser Benchmark wird jedoch nicht im Vakuum verwendet. In Verbindung mit diesem Test wird eine andere Prozentberechnung verwendet. Dieser erste Maßstab wird als "Wohnquote" bezeichnet. Hypothekengeber haben auch einen Standardbenchmark, der als "Gesamtschuldenquote" bezeichnet wird. Dieses Verhältnis von Schulden zu Einkommen sollte 36 Prozent nicht überschreiten, nachdem die Zahlung für Ihre geplante neue Hypothek zuzüglich aller anderen Schulden, einschließlich Kreditkarten, Ratendarlehen und anderer Zahlungen, hinzugefügt wurde.
Was ist eine Hypothekenzahlung?
Die meisten Hypothekenzahlungen bestehen aus vier Komponenten. Einige Hypothekendarlehen umfassen fünf oder sechs Komponenten. Fast alle Hypothekenzahlungen umfassen Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen oder PITI. Die Steuern werden berechnet, indem die von der Gemeinde festgestellte jährliche Grundsteuerschuld genommen und durch 12 dividiert wird. Gleiches gilt für die Eigenheimversicherung. Ihr Kreditgeber teilt die Kosten der jährlichen Police durch 12. Wenn Sie zu Hause weniger als 20 Prozent Eigenkapital halten, ist eine weitere Komponente, die private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), in Ihrer Zahlung enthalten. Wenn Sie eine FHA-Hypothek haben, erhalten Sie eine ähnliche Prämie für Ihre Hypothekenzahlung. Schließlich, wenn Sie eine Eigentumswohnung kaufen, wird die monatliche Gebühr Teil Ihrer Zahlung.
Für Berechnungen verwendetes Einkommen
Kreditgeber verwenden Ihr monatliches Bruttoeinkommen, um die Wohnquote zu berechnen, nicht nur Ihr Gehalt. Das Bruttoeinkommen beinhaltet Ihr Gesamtgehalt und nicht den Betrag, den Sie nach Abzug von Lohnsteuern oder anderen Abzügen erhalten. Wenn Sie andere Einkünfte aus Investitionen, Ersparnissen, Unterhaltszahlungen, Unterhaltszahlungen für Kinder, Gebühren, Lizenzgebühren oder anderen regelmäßigen Quellen haben, können diese Beträge verwendet werden. Sie müssen konsistent, regelmäßig und langfristig sein. Beispielsweise können die Einnahmen aus einem zusätzlichen Projekt, wie das Entwerfen einer Website für eine andere Person, nur verwendet werden, wenn Sie nachweisen können, dass es in den kommenden Monaten und Jahren weitere ähnliche Projekte geben wird.
Zulässige Abweichungen von den Benchmark-Prozentsätzen
In einigen Situationen können Sie möglicherweise den Standardprozentsatz überschreiten und trotzdem die gewünschte Hypothek erhalten. Wenn Ihre Wohnraumquote beispielsweise 31 Prozent über dem 28-Prozent-Standard liegt, Sie aber nur wenig andere Schulden haben und Ihre Gesamtquote immer noch 36 Prozent beträgt, können Sie den Standard für die Gesamtschuldenquote erfüllen. Bei den meisten Kreditgebern können Sie die Hypothekenquote überschreiten, wenn Sie die anderen Schulden niedrig halten. Das Grundprinzip ist, dass es besser ist, ein bisschen mehr für eine Hypothek auszugeben, als einen riesigen Autokredit oder hohe Kreditkartenguthaben zu haben.
