Der Besitz eines Hauses ist weit entfernt von günstigen.
Die Kosten für ein Haus - alles von Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zu Stromrechnungen zu jährliche Wartung - wird einen Großteil Ihres monatlichen Haushaltsbudgets verbrauchen. Wenn Sie zukünftige finanzielle Probleme vermeiden möchten, müssen Sie realistisch für die Ausgaben von Wohneigentum planen. Dies ist die einzige Möglichkeit, die Sie wissen, wenn Sie genug Geld verdienen, um sich das Haus zu leisten, das Sie in Betracht ziehen.
Ihre Hypothek
Die meisten Kosten, die mit einem Haus für die meisten Menschen verbunden sind, ist die monatliche Hypothekenzahlung. Es ist jedoch wichtig sich daran zu erinnern, dass Ihre Hypothekenzahlung nicht nur die Kosten des Hauptbetrags Ihres Darlehens beinhaltet. Ihre monatliche Zahlung enthält auch Zinszahlungen und höchstwahrscheinlich zusätzliche Beträge für Grundsteuern und Wohngebäudeversicherung. Eine gute Faustregel für die Bestimmung, ob eine Hypothek zu viel für Sie ist, ist die Verwendung der gleichen Schulden-Einkommens-Verhältnis, die Hypothekengeber verwenden. Die meisten Kreditgeber wollen Ihre gesamte Hypothekenzahlung nicht mehr als 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens entsprechen - das ist Ihr Einkommen vor Steuern abgezogen werden. Sie können dieses Verhältnis, das so genannte Front-End-Verhältnis, selbst berechnen, indem Sie Ihre gesamte geschätzte Wohngeldzahlung - etwa 1.500 US-Dollar pro Monat - in Ihr monatliches Bruttogehalt, sagen wir 5.000 US-Dollar, aufteilen. Das Front-End-Verhältnis beträgt in diesem Fall 30 Prozent, was etwas zu hoch ist. Wenn Ihr monatliches Bruttogehalt $ 6.000 pro Monat betrüge, wäre das Front-End-Verhältnis 25 Prozent, ein angenehmerer Wert.
Sonstige Ausgaben
Kreditgeber verwenden eine zweite Schulden-Einkommens-Relation, die als "Back" bezeichnet wird -end-Verhältnis, um festzustellen, ob eine Hypothekenzahlung plus die gesamten monatlichen Schulden eines Kreditnehmers zu viel des Haushaltseinkommens dieses Kreditnehmers verbraucht. Im Allgemeinen wollen Kreditgeber nicht, dass Ihre monatlichen Gesamtschulden mehr als 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen. Wenn Ihre Wohnungsauszahlung und andere monatliche Schulden - einschließlich regulärer Stromrechnungen, monatlicher Kreditkartenzahlungen und Autokredite - insgesamt 1.700 USD betragen, während Ihr monatliches Bruttogehalt 5.500 USD beträgt, würde Ihr Back-End-Verhältnis etwa 31 Prozent betragen. Dies sollte Ihnen genug Geld lassen, um Ihre Rechnungen zu decken.
Die Kosten des Eigenheimbesitzes
Bei der Entscheidung, ob Sie sich ein Haus leisten können, vergessen Sie nicht, dass ein Haus mehr Kosten als nur Ihre monatliche Hypothekenzahlung beinhaltet. Jährliche Hauspflege ist eine Zahl, die viele Hausbesitzer vernachlässigen, um in ihren Haushalt Budgets aufzunehmen. Die Hypotheken-Datenfirma HSH Associates schätzt jedoch, dass Hausbesitzer pro Jahr durchschnittlich 1 Prozent des Kaufpreises ihrer Häuser für Reparaturen und Wartung ausgeben. Das heißt, wenn Sie ein Haus für 200.000 $ kaufen, können Sie mit etwa 2.000 $ pro Jahr für Reparaturen und Wartung rechnen. Es ist wichtig, diesen Betrag in Ihr Budget einzubeziehen, wenn Sie berechnen, wie viel Geld Sie sich ein Eigenheim leisten müssen.
Dienstprogramme
Wenn Sie darüber debattieren, ob Sie sich ein Haus und seine Hypothekenzahlungen leisten können, vergessen Sie nicht, die Nebenkosten zu berücksichtigen. Energy Star, ein gemeinsames Programm der US-Umweltschutzbehörde und des US-Energieministeriums, besagt, dass die durchschnittliche jährliche Energiekosten für ein typisches Einfamilienhaus in den USA im Jahr 2009 bei 2.200 US-Dollar lagen. Sie müssen die jährlichen Kosten berücksichtigen wenn du feststellst, wie viel von einem Biss, der ein Haus besitzt, dein Haushaltsbudget ausschöpft.
Diskretionäre Ausgaben
Sobald du deine Hypothekenzahlung bezahlt hast, Auto-Kredit-Zahlung, Student -loan Zahlungen und Dienstprogramme, Sie sind mit frei verfügbaren Einkommen verlassen. Sie können dieses Einkommen für alles ausgeben, was Sie mögen, einschließlich Lebensmittel, Unterhaltung, Möbel, Kleidung und Haarschnitte. Sie sollten auch jeden Monat etwas Geld für einen Notfallfonds, Einsparungen und Ruhestand beiseite legen. Vielleicht möchten Sie auch Geld für Investitionen wie IRAs oder Aktien reservieren. Wie viel Sie für diese Ausgaben benötigen, die nicht wie Ihre Hypothekenzahlung oder Autorechnung fixiert sind, ist flexibel. Aber Harvard-Professorin Elizabeth Warren empfiehlt, dass Sie 30 Prozent Ihres Einkommens nach Steuern für freiwillige oder nicht fixierte Ausgaben und 20 Prozent für Einsparungen reservieren. Das lässt 50 Prozent Ihres Nachsteuereinkommens für fixe Ausgaben übrig.
