Lebensversicherungen können nicht nur dazu dienen, Ihren Erben Geld zukommen zu lassen, wenn Sie sterben. Bestimmte Arten von Policen können Vorteile in Form von steuerfreiem Investitionswachstum bieten, solange Sie noch am Leben sind. Wenn Sie jedoch eine dieser Arten von Policen besitzen und einen Kapitalabzug erwägen, müssen mehrere Faktoren bewertet werden, da diese Verteilung das zukünftige finanzielle Wohlergehen Ihrer Familie beeinflussen kann.
Permanente Lebensversicherung
Einige Lebensversicherungen sind lebenslang gültig, während andere nach einer festgelegten Anzahl von Jahren ablaufen. Permanente Lebensversicherungsprodukte sollen so lange in Kraft bleiben, bis die versicherte Person stirbt. Dadurch wird sichergestellt, dass die Begünstigten Geld erhalten, unabhängig davon, wann der Tod eintritt. Dauerpolicen sind im Vergleich zu anderen Arten von Lebensversicherungen teuer, bieten jedoch zusätzliche Vorteile, die anderswo nicht verfügbar sind. Der relevanteste dieser zusätzlichen Vorteile ist die Akkumulation des Barwerts innerhalb der Police.
Barwertakkumulation
Permanente Lebensversicherungen akkumulieren den Barwert. Ein Teil jeder Prämienzahlung, die in eine unbefristete Police eingeht, wird auf einem separaten Konto abgelegt und als Barwert bezeichnet. Im Laufe der Zeit kann dieses Geld auf der Grundlage der Zinsen, die durch die Anlagen auf dem Barwertkonto verdient werden, wachsen. Ein beträchtlicher Teil des Barwerts ist für die Stabilität der Police selbst erforderlich. Der überschüssige Barwert kann jedoch abgezogen werden, ohne die Integrität der Deckung zu gefährden.
Kapitalbezüge
Wenn der Barwert Ihrer Lebensversicherung zu einem verwendbaren Betrag angewachsen ist und Sie der Ansicht sind, dass es notwendig und angemessen ist, dieses Geld abzuheben, können Sie dies ohne sofortige Strafen oder Verbindlichkeiten tun. Wenn Sie jedoch zu viel Geld abheben, kann sich dies negativ auf Ihren Lebensversicherungsschutz auswirken. Da der Barwert tatsächlich vorhanden ist, um Steigerungen künftiger Versicherungsleistungen auszugleichen, führt das Abheben von zu viel Bargeld zu höheren Prämienrechnungen. Darüber hinaus können Geldwertabhebungen die Vorteile für Ihre Erben um denselben Dollarbetrag verringern.
Steuerschuld
Die Besteuerung von Geldern aus Lebensversicherungen kann kompliziert sein. Wenn Ihr Kapitalbezug geringer ist als die Gesamtsumme aller gezahlten Prämien, wird keine Steuer geschuldet, da das IRS dies als eine Rückzahlung dieser Prämien ansieht. Übersteigt die Auszahlung jedoch die Gesamtprämie, unterliegt der überschüssige Teil der Kapitalertragsteuer. Sie können die Kapitalertragssteuer jedoch vermeiden, wenn Sie Ihre Barausschüttung als Darlehen aus der Police strukturieren, da die IRS keine Steuern auf Darlehen verlangt. Es ist wichtig zu beachten, dass, wenn Sie einen Barwertkredit aufnehmen und die Police anschließend zusammenbricht oder anderweitig gekündigt wird, Kapitalertragssteuern auf den geliehenen Betrag fällig werden, die über alle aggregierten Prämienzahlungen hinausgehen.
Die Entscheidung treffen
Wenn sich Ihre Lebensversicherungsziele oder -bedürfnisse geändert haben, kann eine Kapitalabhebung vom Barwert kein Dilemma darstellen. Wenn Ihre Absichten jedoch unverändert bleiben, müssen Sie die möglichen negativen Auswirkungen auf Ihre Erben sorgfältig abwägen, wenn Sie das Geld nicht ersetzen können oder nicht in der Lage sind, mit erhöhten Prämien umzugehen. Eine geringere oder gar keine Auszahlung der Versicherung kann sich nachteilig auf die finanzielle Stabilität Ihrer Familie auswirken, wenn Sie sterben. Darüber hinaus müssen Sie die mögliche Einkommenssteuerschuld berücksichtigen, die aus einem Kapitalbezug aus der Lebensversicherung entstehen kann.
