Policenbestimmungen sind nicht immer garantiert. Lesen Sie daher die Anführungszeichen für die Laufzeit sorgfältig durch.
Wenn es darum geht, Ihre Lieben zu schützen, bezeichnen die meisten Finanzautoren den Risikolebensversicherungsschutz als absoluten Knaller, ein Kinderspiel, das in fast jede Situation passt. Es ist so schwierig und schnell wie jedes Finanzprodukt: Sie kaufen für einen festgelegten Zeitraum eine bestimmte Deckungssumme zu einem festgelegten Preis. In der Praxis sind nicht alle Laufzeiten gleich. Einige reduzieren ihre Prämien, indem sie eine Reihe von Garantien streichen, die in anderen Verträgen enthalten sind.
Garantierte Prämien
Wenn Sie eine befristete Lebensversicherung abschließen, die nur eine Deckung für einige Jahre bietet, sind die Prämien in der Regel gleich hoch und für die Dauer der Versicherung garantiert. Bei längerfristigen Verträgen mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren können die Prämien für den gesamten Zeitraum gleich bleiben oder sich nach einem festgelegten Zeitplan erhöhen. In jedem Fall garantieren die meisten Policen die Prämie, die Sie für diese Deckung zahlen. Einige Verträge sehen jedoch nur garantierte Prämien für einen bestimmten Zeitraum vor. Danach kann das Unternehmen die Prämien nach eigenem Ermessen erhöhen, in der Regel am Jahrestag der Police.
Garantierte Erneuerbarkeit
Risikolebensversicherungen werden häufig für relativ kurze Laufzeiten abgeschlossen, die von einem Jahr bis zu den üblichen fünf reichen. Wenn Sie nach Ablauf dieser Zeit noch Deckung benötigen, können Sie die Police für eine weitere Laufzeit verlängern. Die meisten Lebensversicherungspolicen garantieren dieses Privileg, dh der Versicherer kann Ihre Versicherung nicht ablehnen, solange Sie weiterhin Prämien zahlen. Dies kann ein entscheidender Vorteil sein, wenn sich Ihre Gesundheit und Ihre Versicherungsfähigkeit ändern sollten. Bei einer nicht garantierten Police kann der Versicherer die Erneuerung Ihres Versicherungsschutzes ablehnen oder auf einer vollständigen ärztlichen Untersuchung bestehen.
Konvertierbarkeit
Die Konvertierbarkeit hängt eng mit der Erneuerbarkeit zusammen, und beide werden häufig in derselben Politik kombiniert. Dies bedeutet, dass Sie das Recht haben, Ihre befristete Lebensversicherung in eine unbefristete oder eine gesamte Lebensversicherung umzuwandeln, ohne die Versicherbarkeit nachzuweisen. Sie können das gleiche Sterbegeld behalten oder es nach Bedarf senken, um die Prämien Ihrem Budget anzupassen. Permanente Verträge sind billiger, wenn Sie älter sind, genauso wie Vertragsbedingungen billiger sind, wenn Sie jünger sind. Wenn Sie einen langfristigen Bedarf an Lebensversicherungen vorhersehen, kann eine Umstellung sinnvoll sein. Wenn diese Funktion in Ihrer Police nicht garantiert ist, müssen Sie Ihre Versicherungsfähigkeit nachweisen.
Sterbegeld
Viele Lebensversicherungen haben ein garantiertes Minimum an Sterbegeld, und die Anlagekomponente der Police bietet zusätzlich zu dieser Garantie zusätzliche Barwerte. Risikolebensversicherungen sind einfacher und garantieren in der Regel eine fixe Sterbegeldleistung. Einige Unternehmen bieten jedoch nicht garantierte Verträge mit variablen Sterbegeldern an. Dieser Ansatz ist relativ selten und es ist unwahrscheinlich, dass Ihnen diese Art von Richtlinien ohne Erklärung angeboten werden, aber es ist besser, auf Nummer sicher zu gehen als zu entschuldigen. Fragen Sie Ihren Broker oder - noch besser - überprüfen Sie das Angebot sorgfältig, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
Kosten
Laufzeitpolicen mit nicht garantierten Merkmalen sollen die Kosten des Versicherers niedrig halten und die Weitergabe der niedrigstmöglichen Prämie ermöglichen. Wenn Sie unbedingt die Deckung benötigen und das engste Budget haben, ist jede Lebensversicherung besser als keine. Bedenken Sie jedoch, dass der höchste Preis von allen darin besteht, die Deckung zu verweigern, wenn Sie sie benötigen. Online-Dienste haben es Verbrauchern ermöglicht, Hunderte oder sogar Tausende von Richtlinien mit wenigen Mausklicks zu vergleichen, und Sie sollten in der Lage sein, eine Richtlinie mit garantierten Funktionen zu finden, die für nahezu jedes Budget geeignet ist.
