Berücksichtigen Sie bei der Auswahl der Rente das Rating des Versicherungsunternehmens, das Sterbegeld, die Anlageoptionen und die Gebühren.
Der Hauptzweck einer Annuität ist es, sicherzustellen, dass Sie oder Ihr Partner ein Einkommen haben, das Sie nicht überleben können. Bei einer Lebensrente zahlt eine natürliche Person häufig einen bestimmten Betrag an ein Versicherungsunternehmen, um das Versprechen des Unternehmens zu erfüllen, regelmäßig Zahlungen an die natürliche Person zu leisten. Die Auszahlung einer Annuität ist ein Faktor, den ein Paar berücksichtigen sollte, wenn es beurteilt, ob eine Annuität ihm hilft, seine Anlageziele zu erreichen. Weitere Überlegungen betreffen die Qualität des Unternehmens, das die Rente ausgibt, die Investitionskosten und die Sterbegeldsumme der Rente.
Unternehmensbewertung
Mit AM Best, Standard und Poor's und Moody's Investor Services können Sie das Rating eines Versicherungsunternehmens vor dem Kauf einer Rente überprüfen. Jede dieser Dienstleistungen bewertet Versicherungsunternehmen in Bezug auf die Finanzkraft und die Kreditwürdigkeit des Unternehmens sowie die von dem Unternehmen verkauften Anlageinstrumente. Da Sie künftige Leistungen erwerben, die von der zugrunde liegenden Versicherungsgesellschaft garantiert werden, ist es wichtig, dass diese Gesellschaft ihren Richtlinien, Verträgen und finanziellen Verpflichtungen nachkommt. Begrenzen Sie daher Ihre Unternehmensliste auf Unternehmen mit einem AM Best-Rating von "A +" oder "A ++", einem Standard and Poor's-Rating von "AA" oder "AAA" oder einem Moody's-Rating von A1 oder besser.
Sterbegeld
Wenn Sie eine Rente kaufen, haben Sie zahlreiche Sterbegeldoptionen, von denen jede zu einem anderen Preis angeboten wird. Der Wert einer Sterbegeldleistung ist der höhere Betrag aus Ihrer ursprünglichen Investition in den Rentenvertrag oder dem Kontowert der Rente. In allen Fällen sollte das Sterbegeld mindestens der Betrag sein, den Sie investieren, abzüglich des Betrags der Auszahlungen. Ähnlich wie bei einer Versicherung sollte der Begünstigte eines Renteninhabers den Betrag der ursprünglichen Investition erhalten, wenn der Investor nach der ursprünglichen Investition stirbt, jedoch bevor er Zahlungen aus der Rente erhält. Gordon Williamson schreibt in "Getting Started in Annuities", dass das Standard-Sterbegeld oder ein erweitertes Sterbegeld für keine zusätzlichen Kosten über die Standardkosten für Sterblichkeit und Kosten gezahlt werden sollten. Diese M & E-Gebühr wird im Vertrag als "Basispunkt" angegeben und als Prozentsatz des Durchschnittswerts der Investition berechnet. Beispielsweise gibt die Nationale Vereinigung variabler Renten an, dass der Branchendurchschnitt der F & E in 2008 bei 1.35 Prozent lag.
Rücknahmegebühr
Ein Unternehmen kann eine Rücknahmegebühr erheben, wenn die Annuität vor einem bestimmten Zeitpunkt vom Käufer eingelöst wird. Die Gebühr, die als Prozentsatz der Investition berechnet wird, sinkt während des Zeitraums, in dem die Rente gehalten wird. Der Zeitraum, in dem diese Gebühr erhoben wird, kann bis zu einem oder bis zu 12 Jahren betragen. Beispielsweise kann eine Rückkaufsgebühr 7 Prozent der ursprünglichen Investition betragen, wenn die Rente im ersten Vertragsjahr eingelöst wird. Wenn diese Investition jedoch fünf Jahre später zurückgegeben wird, kann die Rücknahmegebühr 4 Prozent der Investition betragen. Erkundigen Sie sich vor einer Investition in eine Rente, ob der Vertrag eine Rücknahmegebühr erhebt, über die Höhe der Gebühr und den Zeitraum, in dem die Rücknahmegebühr erhoben wird.
Anlageoptionen
Berücksichtigen Sie die Fondsoptionen, die innerhalb der Rente verfügbar sind. Suchen Sie nach einer Annuität, die eine Reihe von verschiedenen Fonds zur Auswahl bietet, z. B. Ertragsportfolios, internationale Portfolios, Spezialportfolios und Branchenportfolios. Stellen Sie außerdem sicher, dass die verfügbaren Mittel die wichtigsten Anlageklassen darstellen, wie aus der Kapitalisierung eines Unternehmens hervorgeht, die ein Maß für die Größe eines Unternehmens darstellt. Beispielsweise hat ein Unternehmen, das als "Mega-Cap" eingestuft ist, eine Marktkapitalisierung - einen Eigenkapitalwert - von über 200 Mrd. USD. Wichtige Anlageklassen, nach denen Sie bei der Beurteilung einer Annuität suchen könnten, sind US-Mega-, Large- oder Small-Cap- und International-Large- oder Small-Cap-Anleihen.
Honorare
Sterblichkeits-, Kosten- und Verwaltungskosten sind Gebühren, die je nach Rente sehr unterschiedlich sein können. Die Gebühren für Annuitäten, bei denen es sich um Kommissionsprodukte handelt, können erheblich von den Gebühren für nicht belastete Produkte abweichen. Sie können davon ausgehen, dass die M & E-Gebühren für ein nicht geladenes Produkt relativ niedrig sein sollten, da an einen Agenten keine Provisionen gezahlt werden. Dieser Aufwand kann jedoch aufgrund anderer Vertragswahlen variieren, z. B. aufgrund verbesserter Optionen für Sterbegeld. Überprüfen Sie daher sorgfältig, wie die Sterblichkeit sowie die Kosten und Verwaltungsgebühren für jede in Betracht gezogene Rente berechnet werden. Berücksichtigen Sie auch die Gebühren im Hinblick auf die Leistung der Rente. Die beste Wahl könnte eine Rente mit höheren Kosten sein, die mehr Produkteigenschaften aufweist und durchweg eine bessere Leistung erbringt als ein Produkt mit niedrigeren Kosten.
