Wenn Sie Studentendarlehen, Kfz-Zahlungen und eine ganze Reihe anderer Ausgaben zu bewältigen haben, kann es sich als schwierig erweisen, 20-Prozent für eine Anzahlung für ein Eigenheim zu sparen. Glücklicherweise bieten einige Kreditgeber bis zu 96.5 Prozent Finanzierung für Eigenheime an, aber Hypotheken mit geringen Anzahlungen sind mit Kosten verbunden, die als private Hypothekenversicherung bekannt sind. Während PMI die Interessen der Kreditgeber schützt, gibt es Bundesgesetze, die die Möglichkeit der Finanzunternehmen einschränken, Ihnen diese Versicherung in Rechnung zu stellen.
KMU
In der Vergangenheit erlaubten Kreditgeber Hausbesitzern nur, bis zu 80 Prozent des Immobilienwerts eines Hauses zu finanzieren. Das prozentuale 20-Eigenkapital des Eigenheimbesitzers gab den Kreditgebern einen gewissen Spielraum, um die Rechtskosten oder die Wertminderung des Eigenheims im Falle einer Zwangsvollstreckung zu decken. PMI fungiert als Ersatz für Home Equity. Sie zahlen einer Versicherungsgesellschaft eine monatliche oder jährliche Gebühr, um den Teil Ihres Darlehens zu garantieren, der 80 Prozent des Immobilienwerts übersteigt. Wenn Sie auf die Schulden verzichten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus bei einer Auktion verkaufen und beim Versicherer eine Klage einreichen, wenn der Zwangsvollstreckungsverkauf nicht ausreicht, um das überfällige Guthaben zu decken.
Stornierung
In der Vergangenheit mussten Eigenheimbesitzer bei einigen Kreditgebern den PMI für die Dauer der Kreditlaufzeit bezahlen. Folglich hat der Kongress das Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern von 1998 verabschiedet, wonach die Kreditgeber den PMI automatisch senken müssen, sobald Sie 22-Eigenkapital in Ihrem Eigenheim aufgebaut haben. Ihr Kreditgeber muss Ihr Eigenkapital anhand des niedrigeren Wertes Ihres Eigenheims beim Kauf oder des tatsächlichen Kaufpreises berechnen. Die Stornierung des PMI mit 22-Eigenkapital erfolgt automatisch. Eigenheimbesitzer können jedoch auch die Stornierung des PMI beantragen, sobald sie 20-Eigenkapital aufgebaut haben.
FHA-Darlehen
Obwohl es sich nicht um ein privates Unternehmen handelt, garantiert die Eidgenössische Wohnungsverwaltung Kredite ähnlich wie Versicherungsunternehmen. FHA-Darlehen sind jedoch von den Gesetzen zur Aufhebung von PMI ausgenommen. Ihr Kreditgeber kann Ihnen die Kündigung des PMI gestatten, wenn Sie Eigenkapital aufgebaut haben. Theoretisch kann ein Kreditgeber jedoch von Ihnen verlangen, dass Sie die FHA-Prämien für die Dauer des Kredits weiter zahlen. Ebenso sind vom Department of Veterans Affairs versicherte Kredite von den PMI-Stornierungsregeln ausgenommen.
Andere Ausschlüsse
Im Rahmen der HPA können Kreditgeber verlangen, dass Sie PMI beibehalten, wenn Sie über ein Darlehen mit hohem Risiko verfügen. Die von der Regierung geförderten Freddie Mac und Fannie Mae sind für die Herausgabe von Richtlinien für die Definition von Hochrisikodefinitionen verantwortlich. Hohe Dollarkredite oder Jumbokredite, die den 417,000-Wert überschreiten, werden im Allgemeinen als risikoreich eingestuft. Darüber hinaus deckt die HPA nur Kredite ab, die nach 28, 1999 im Juli ausgegeben wurden. Wenn Sie ein Darlehen haben oder ein Darlehen annehmen, das vor der HPA vergeben wurde, kann es sein, dass Ihre kreditgebende Stelle Ihnen erlaubt, den PMI fallen zu lassen oder nicht. Während die Bundesgesetze zur Kündigung von PMI etwas eingeschränkt sind, gibt es in einigen Bundesstaaten Gesetze, die es Hausbesitzern ermöglichen, die Versicherung in verschiedenen anderen Situationen zu kündigen.
