Der Hypothekendarlehensprozess umfasst mehrere Schritte von der Antragstellung bis zum Abschluss.
Noch bevor Sie ein Angebot für ein neues Zuhause machen, sollten Sie mit der Beantragung einer Hypothek beginnen. Und seien Sie bereit, Ihren Kreditgeber mit Papierstapeln zu versorgen - von der Angebotsabgabe bis zu dem Zeitpunkt, an dem Sie am Schlusstisch sitzen. Die gute Nachricht ist, dass Ihr Kreditgeber Sie durch den Prozess führt und Sie bei der Vorbereitung aller benötigten Dokumente unterstützt.
Vorabgenehmigung
Der erste Schritt, um einen Hypothekendarlehen zu bekommen, ist eine Vorabgenehmigung. Verwechseln Sie dies nicht mit einer Vorqualifizierung, bei der es sich lediglich um eine zufällige Feststellung handelt, wie viel sich ein Kredit leisten kann. Eine Vorabgenehmigung ist formalisierter, und ein Verkäufer möchte ein Vorabgenehmigungsschreiben sehen, wenn Sie ein Angebot einreichen. In der Vorabgenehmigung wird ein maximaler Dollarbetrag festgelegt, den die Bank bereit ist, Ihnen Kredite zu gewähren.
Ihr Kredit-Score und Antrag
Während des Vorabgenehmigungsprozesses führt die Bank eine Bonitätsprüfung durch. Sie werden nach Ihrer Sozialversicherungsnummer fragen und Ihren FICO-Score abrufen, der Ihre Einkommens-, Schulden- und Zahlungshistorie berücksichtigt. Eine hohe Punktzahl qualifiziert Sie für niedrigere Zinssätze. Die kreditgebende Stelle bittet Sie außerdem, Ihr Einkommen mit aktuellen Lohnabrechnungen, persönlichen und geschäftlichen Einkommensteuererklärungen und aktuellen W-2-Formularen zu dokumentieren. Wenn Sie über Vermögenswerte wie Spar- oder Maklerkonten verfügen, geben Sie aktuelle Kontoauszüge an. Die kreditgebende Stelle möchte einen Nachweis über Ihre Fähigkeit, die Anzahlung zu leisten, erhalten.
Eigentumsdokumente
Zu verschiedenen Zeitpunkten während des Kaufprozesses benötigt die Bank Dokumente, die sich auf die Immobilie beziehen. Sie erhalten eine Kopie Ihres angenommenen Angebots und später eine Kopie des abgeschlossenen Kauf- und Verkaufsvertrages.
Bewertung
Der Kreditgeber möchte sicherstellen, dass er Ihnen nicht mehr Geld leiht, als die Immobilie wert ist. Einige Kreditgeber führen eine „Schreibtischbewertung“ durch, indem sie Ihre Immobilie mit vergleichbaren jüngsten Verkäufen in der Nachbarschaft vergleichen. In den meisten Fällen sendet die kreditgebende Stelle einen Gutachter aus, um das Haus physisch zu beurteilen. Die Bewertungsgebühr ist Teil der Abschlusskosten.
Die Schätzung des guten Glaubens und die Offenlegungserklärung
Wenn Ihr Antrag genehmigt wird, erhalten Sie eine Schätzung in gutem Glauben. Der Kostenvoranschlag fasst alle Abrechnungsgebühren sowie Ihre monatlichen Zahlungen zusammen. Informationen in Bezug auf Ihre Grundsteuern und die Hausbesitzer-Versicherung sind enthalten, wenn diese Gebühren von einem Treuhandkonto des Kreditgebers bezahlt werden sollen. Sie erhalten auch eine Erklärung zur Offenlegung der Wahrheit über die Ausleihe. Es zeigt Ihnen die Gesamtkosten Ihrer Hypothek über die Laufzeit des Kredits und gliedert Ihren Zinssatz und alle Komponenten der monatlichen Zahlung.
Die Schließung
Ungefähr 24 Stunden vor Ihrem Abschlussdatum erhalten Sie den HUD-1-Abrechnungsnachweis. Es sollte die in Ihrer Schätzung nach Treu und Glauben aufgeführten Gebühren widerspiegeln. Zum Abschluss können Sie Eigentumsunterlagen für den Eigentumsübergang und den Erwerb Ihres Eigenheims unterschreiben. Lassen Sie Ihre Finger die Nacht zuvor ruhen, weil Sie auch Ihre Hypothek abschließen und eine scheinbar endlose Anzahl von Kreditdokumenten unterzeichnen werden.
