Die Höhe und der Zeitpunkt Ihres Einkommens sind ein Schlüsselfaktor in einem Insolvenzfall.
Es ist wichtig zu verstehen, wie das verfügbare Einkommen während der Insolvenz behandelt wird. Bei einem Chapter 13-Konkurs bestimmt die Höhe Ihres verfügbaren Einkommens, wie viel Sie Ihren Gläubigern zahlen müssen. In Fällen von Chapter 7 kann das verfügbare Einkommen wichtig sein, um festzustellen, ob Sie überhaupt Anspruch auf Konkurserleichterungen haben. Der Staat, in dem Sie leben, spielt eine Rolle bei der Bestimmung der Löhne, die Sie behalten oder verlieren können, wenn Sie die Insolvenz von Chapter 7 einreichen.
Die Mittelprüfung
Wenn Ihr jährliches Bruttoeinkommen im Haushalt unter dem Median Ihres Staates liegt, qualifizieren Sie sich für eine Insolvenz nach Chapter 7. Liegt Ihr Jahreseinkommen jedoch über dem Median, müssen Sie sich mit Ihrem verfügbaren Einkommen für den sogenannten "Bedürftigkeitstest" qualifizieren, wenn Sie Kapitel 7 einreichen möchten. Zu Testzwecken wird Ihr verfügbares Einkommen als Bruttoeinkommen abzüglich Ihrer Ausgaben und zulässiger Abzüge definiert. Wenn Ihr verfügbares Einkommen anzeigt, dass Sie es sich leisten können, mindestens einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen, werden Sie möglicherweise von einer Chapter 7-Einreichung ausgeschlossen.
Test der tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben
Selbst wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung bestehen, können Sie sich dennoch nicht für die Insolvenz von Chapter 7 qualifizieren. Der tatsächliche Einnahmen- und Ausgaben-Test ist eine Prognose Ihres verfügbaren Einkommens für die Zukunft, wohingegen der Mittelwert-Test ein rückblickender Test ist, der Informationen aus den sechs Monaten vor Ihrer Insolvenz verwendet. Wenn das Gericht feststellt, dass Ihr zukünftiges verfügbares Einkommen etwa 200 USD pro Monat übersteigt, können Sie sich möglicherweise nicht für Kapitel 7 qualifizieren.
Kapitel 13-Konkurs
Der Konkurs von Chapter 13, auch als Konkurs eines Lohnempfängers oder als Einzelschuldenanpassung bezeichnet, ist die häufigste Alternative zum Konkurs von Chapter 7. In Kapitel 13 erarbeiten Sie mit Zustimmung des Gerichts einen Zahlungsplan für Ihre Schulden über einen Zeitraum von drei oder fünf Jahren. Von Ihnen wird erwartet, dass Sie Ihren Gläubigern den Betrag Ihres verfügbaren Einkommens über den Zeitraum Ihres Konkurses zurückzahlen. Alle Schulden, die über Ihr verfügbares Einkommen hinausgehen, werden vom Gericht beglichen.
Einkommensbefreiungen
Bei einem Chapter 7-Konkurs besteht die Gefahr, dass Sie Einkünfte verlieren, die Sie verdient haben, aber zum Zeitpunkt Ihrer Anmeldung noch nicht erhalten haben. Durch die Einreichung von Chapter 7 vermeiden Sie die in Chapter 13 geforderten monatlichen Zahlungen, müssen jedoch im Gegenzug auf "nicht freigestellte" Vermögenswerte verzichten. Ein nicht steuerbefreiter Vermögenswert im Insolvenzfall ist mehr wert als die geltende Insolvenzbefreiung. Jeder Staat legt fest, welche Vermögenswerte in einem Insolvenzfall von der Steuer befreit sind. Daher ist Ihr Wohnort der bestimmende Faktor für die Aufbewahrung. Während die meisten Staaten 75 Prozent der verdienten, aber nicht bezahlten Löhne freigeben, kann der Betrag dramatisch variieren. Beispielsweise hat Pennsylvania zum Zeitpunkt der Veröffentlichung alle nicht bezahlten Löhne für Schuldner freigestellt. Wenn Sie jedoch nicht das Oberhaupt eines Haushalts in Michigan waren, konnten Sie nur eine Befreiung von 40 Prozent der Löhne in Anspruch nehmen.
