Sie müssen viele Faktoren überprüfen, da die Uhr auf den Beginn der minimal erforderlichen Verteilungen zielt.
Es ist nie zu früh, sich Gedanken über Ihr IRA-Notgroschen zu machen, selbst wenn Sie ein junges Paar sind, das viele Jahre vor der Pensionierung steht. Traditionelle individuelle Pensionsregelungen verlangen, dass Sie kurz nach Erreichen des Alters 70 / 1 mit der Einnahme von Mindestausschüttungen beginnen. Sie müssen viele Faktoren berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, was Sie zuerst liquidieren möchten. Allgemeine Richtlinien können hilfreich sein, aber jeder Einzelne muss seine eigene Situation berücksichtigen.
Erforderliche Mindestverteilungen
Der Internal Revenue Service gewährt Ihnen eine Steuerstundung für das Geld, das Sie in Ihrer traditionellen IRA einzahlen und verdienen. Wenn Sie 70 1 / 2 erreichen, möchte die IRS damit beginnen, einige dieser Steuern einzutreiben. Wenn Sie nicht mindestens den vom IRS vorgeschriebenen Mindestbetrag einbehalten, werden Sie mit einer prozentualen 50-Verbrauchsteuer auf den Fehlbetrag belastet. Sie berechnen den Mindestbetrag auf der Grundlage Ihres Alters und der Lebenserwartungstabellen in Anhang C der IRS-Publikation 590. Sie müssen ab April 1 Distributionen annehmen, nachdem Sie 70 1 / 2 erreicht haben. Sie müssen dann jedes Jahr Mindestbeträge auszahlen lassen.
Ihre Umstände
Sie werden eine Menge zu denken haben, wenn sich die Frist nähert. In Anbetracht der Möglichkeit, dass Sie für einen anderen 10, 20 oder mehr Jahre leben, könnten Sie besorgt sein, Ihre Ersparnisse zu überleben. In 2012 erwartete das IRS, dass 71-Jährige weitere 16.3-Jahre leben würden. Sie müssen über Ihre Gesundheits-, Vermögens- und Lebenshaltungskosten, Ihre Eimerliste, Ihr Vermögen und vielleicht die Wünsche eines Ehepartners nachdenken, der älter oder jünger sein könnte als Sie. Da der IRS Sie dazu bringt, die Mindestausschüttungen zu übernehmen, können Sie auch die Gelegenheit ergreifen, Ihre Investitionen zu analysieren und die am wenigsten nützlichen loszuwerden.
Sie könnten dies für einen Elternteil oder Großelternteil herausfinden, der nicht in der Lage ist, dies alleine zu tun. Ein guter Anfang ist das Budgetieren der Ausgaben und Einnahmen für die nächsten 20-Jahre, möglicherweise mithilfe eines vertrauenswürdigen Finanzberaters.
Bande
Der legendäre Vanguard-Gründer John C. Bogle meint: „Ihre Anleiheposition sollte Ihrem Alter entsprechen.“ Anleihen bieten Ihnen aktuelle Zinserträge, die das Rückgrat Ihres Pensionsplans bilden. Mit zunehmendem Alter interessieren Sie sich möglicherweise mehr für die Sicherheit der von Ihnen gehaltenen Anleihen als für deren Zinssätze. Sie könnten daher Junk Bonds auflockern und eine stärkere Mischung aus Staatsanleihen und hochwertigen Unternehmensanleihen bevorzugen. Möglicherweise möchten Sie auch die Zinssensitivität Ihrer Anleihen verringern, indem Sie die längsten Laufzeiten streichen.
Aktien
Vorzugsaktien erzielen hohe Dividenden, die Ihnen eine weitere Einnahmequelle bieten. Vorzugsaktien sind in der Regel weniger volatil als Stammaktien und zahlen höhere Dividenden. Inhaber von Vorzugsaktien werden vor Inhaber von Stammaktien ausgezahlt, wenn das Unternehmen in Konkurs geht. Stammaktien haben ein größeres Potenzial für Kapitalgewinne. Wenn Sie noch ein paar Jahrzehnte durchhalten möchten, benötigen Sie Kapitalgewinne, um die Auswirkungen der Inflation auszugleichen.
In einem 2008-Artikel in der Bloomberg Businessweek heißt es zu Investitionen für ältere Menschen: "Ob Sie es glauben oder nicht, die sicherste Mischung aus Investitionen ist historisch gesehen kein 100% -Anleihenportfolio, sondern ein 20% -Aktien- und ein 80% -Anleihenportfolio." Möglicherweise möchten Sie Ihr Aktien-Anleihen-Verhältnis mit zunehmendem Alter senken, aber auf lange Sicht immer einen Teil Ihres Portfolios in Aktien halten. Die besten Aktien oder Investmentfonds, die verkauft werden können, sind möglicherweise solche, die wenig oder keine Dividenden ausschütten und keinen guten Wachstumsrekord aufweisen.
Sonstige Vermögensgegenstände
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie kurzfristig Bargeld benötigen, können Sie einige an einem Geldmarkt oder Einzahlungsscheinen halten. Vermögenswerte wie Edelmetalle zahlen kein Einkommen. Wenn Sie also nicht befürchten, dass das wirtschaftliche Chaos vor der Tür steht, ist es möglicherweise eine gute Idee, Metalle zu kürzen. Sammlerstücke in Ihrer IRA sind möglicherweise kurzfristig schwer zu liquidieren. Sie sollten diese daher zuerst in geordneter Weise verkaufen, wenn Sie sich dem Alter von 70 1 / 2 nähern.
