Die Wahl zwischen Renten- und steuerfreien Anleihenfonds kann verwirrend sein.
Annuitäten und steuerfreie Anleihenfonds sind beide Möglichkeiten, um zu investieren und Steuern zu sparen. Allerdings sind die beiden Investitionen darüber hinaus ziemlich unterschiedlich. Von der Struktur der Anlagen über die erzielten Erträge bis hin zur Vermeidung von Steuern, Renten und steuerfreien Rentenfonds sind die Unterschiede deutlich. Beide Funktionen können in Ihrem Portfolio eine wichtige Rolle spielen, je nachdem, was Sie von Ihren Investitionen erwarten und wie viel Flexibilität Sie benötigen.
Struktur
Tax Free Bond Funds investieren in kommunale Wertpapiere, die von Bundesstaaten und Kommunen ausgegeben werden. Diese Ausgaben sind zinsfrei von der Bundessteuer. In einigen Fällen sind Zinsen auch im Ausstellungsstaat steuerfrei.
Annuitäten sind Produkte, die von Versicherungsunternehmen herausgegeben werden und in drei Varianten erhältlich sind: fest, indexiert und variabel. Feste Annuitäten versprechen regelmäßige Einkommenszahlungen für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel die Lebensdauer des Eigentümers. Indexierte Annuitäten versuchen, die Wertentwicklung eines externen Index wie des S & P 500 Stock Market Index nachzubilden. Mit variablen Annuitäten können Anleger Geld auf Unterkonten anlegen, die Investmentfonds ähneln und eine Vielzahl von Wachstums- oder Ertragsinvestitionen anbieten.
Auszahlungen
Der Hauptgrund für eine Investition in einen steuerfreien Rentenfonds besteht darin, steuerbefreite Zinsen zu verdienen. Steuerfreie Anleihenfonds zahlen den Anlegern in der Regel monatlich Zinsen. Sie können die Erträge entweder direkt verwenden oder sie in zusätzliche Anteile des Fonds reinvestieren lassen.
Sowohl feste als auch variable Renten haben zwei Phasen: die Akkumulationsphase und die Annuitationsphase. Während der Akkumulationsphase verdient Ihre Rente Geld. Bei einer festen Rente basiert der Ertrag auf dem vom Emittenten festgelegten Zinssatz, während bei einer variablen Rente der Ertrag auf der Wertentwicklung Ihrer Anlageunterkonten basiert. Sobald Sie in die Annuitierungsphase gewechselt haben, können Sie mit den Abhebungen beginnen. Sie können Ihr Geld auf einmal abheben oder einen festgelegten Betrag monatlich über einen bestimmten Zeitraum erhalten - normalerweise bis zu Ihrem Tod.
Besteuerung
Einkünfte aus einem steuerfreien Fonds sind normalerweise von den Bundessteuern befreit, wie der Name andeutet. Da die aus einer Kommunalanleihe gezahlten Einkünfte im Ausgabeland in der Regel steuerfrei sind, geben die meisten Fonds zum Jahresende eine Zusammenfassung der erzielten Einkünfte. Gelegentlich können Fonds Kapitalgewinnausschüttungen ausschütten, die steuerpflichtige Gewinne aus dem Kauf und Verkauf darstellen.
Die Rentenbesteuerung kann etwas komplizierter sein. Alle aus einer Rente gezahlten Einkünfte sind mit den üblichen Einkommensteuersätzen zu versteuern. Annuitätenzahlungen bestehen jedoch auch aus der Rückzahlung des ursprünglich eingezahlten Geldes. Infolgedessen wird nur ein Teil Ihrer Annuitätenzahlungen steuerpflichtig. Ihr Rentenversicherer berechnet in der Regel Ihren Ausschlussquotient, aus dem hervorgeht, wie viel Prozent jeder Zahlung steuerpflichtig sind.
Gebühren und Kosten
Um einen steuerfreien Anleihenfonds zu kaufen, müssen Sie möglicherweise einen Ausgabeaufschlag oder eine Provision bezahlen. Möglicherweise zahlen Sie auch eine Gebühr für den Verkauf eines Fonds, obwohl dies seltener vorkommt. Der Fonds zieht jedes Jahr Geld ab, um die Betriebskosten des Fonds zu decken.
Mit einer Annuität können Sie sowohl eine Verwaltungsgebühr als auch eine Sterbe- und Aufwandsgebühr zahlen, die zur Deckung des Versicherungsanteils Ihrer Anlage verwendet wird. Darüber hinaus wird in der Regel eine Rückkaufsgebühr berechnet, die häufig 7-Prozent oder mehr übersteigt, wenn Sie Ihre Rente innerhalb der ersten Jahre nach dem Kauf verkaufen. Eine Steuer, die Annuitäten für jüngere Anleger ungeeignet machen könnte, ist der 10-Prozentsatz der "vorzeitigen Abhebung", der von der IRS für die meisten Annuitätenabhebungen vor dem Alter von 59 1 / 2 herangezogen wird.
