Roth IRA-Konvertierungen sind nicht jedermanns Sache.
Als die IRS die Einkommensgrenze für die Umwandlung in eine Roth-IRA aufhob, öffnete sie die Schleusen für alle, um die Vorteile der Umwandlung ihrer Vorsorgekonten in eine Roth-IRA zu nutzen. Leider öffnete sich auch die Tür für Menschen, die von der Umstellung nicht profitieren, um dummerweise mehr zu zahlen, als sie für die Umstellung an Steuern und Strafen benötigen.
Fehleinschätzung der Steuerbelastung
Abhängig von dem Betrag, den Sie umwandeln, könnte Ihre Roth IRA-Umwandlung Sie in eine höhere Einkommenssteuerklasse treiben. Nur weil Sie in die 10-Prozent-Steuerklasse fallen, weil Sie die meiste Zeit des Jahres arbeitslos waren, bedeutet dies nicht, dass Sie die in Ihrer traditionellen IRA enthaltenen 500,000-Dollar zum 10-Prozent-Steuersatz umrechnen können. Ihr Umrechnungsbetrag erhöht Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, sodass einige oder alle Ihrer Umrechnungen möglicherweise mit höheren Sätzen besteuert werden. Ein zweiter Fehler, den Sie machen könnten, ist, dass Sie möglicherweise auch Ihre Steuerbelastung falsch berechnen, wenn Sie fälschlicherweise glauben, dass Sie auswählen können, welche Teile Ihrer traditionellen IRA Sie konvertieren möchten, z. B. nur die nicht abziehbaren Beiträge. Leider müssen Sie Ihre Conversion pro-bewerten. Wenn Sie beispielsweise nicht abziehbare Beiträge in Höhe von 10,000 $ haben und Ihre herkömmlichen IRAs einen Wert von 100,000 $ haben, sind 10-Prozent Ihrer Conversion nicht steuerbar, unabhängig davon, ob Sie 1,000 $ oder das gesamte Konto konvertieren.
Umrechnen des falschen Betrags
Zwei weitere Fehler, die bei der Konvertierung in eine Roth IRA gemacht werden, sind zu viele oder zu wenige Konvertierungen. Wenn Sie in einem Jahr weniger Steuern zahlen, könnten Sie die Chance ergreifen, Geld von einem traditionellen IRA- oder alten 401 (k) -Plan in einen Roth-IRA umzuwandeln, da Sie in Zukunft einen höheren Steuersatz erwarten Jahre. Denken Sie jedoch daran, dass das von Ihnen konvertierte Geld Ihr Einkommen erhöht. Wenn Sie also in einem bestimmten Jahr zu viel konvertieren, befinden Sie sich möglicherweise wieder in der höheren Steuerklasse, die Sie vermeiden wollten. Zu wenig konvertieren gilt normalerweise für ältere Menschen, die versuchen, zu konvertieren, bevor sie die erforderlichen Mindestverteilungen vornehmen müssen. Dies kann jedoch auch für jüngere Menschen gelten, die in einem bestimmten Jahr die niedrigere Steuerklasse nicht in vollem Umfang nutzen. Ja, es kann bedeuten, dass Sie wegen der zusätzlichen Steuerschuld auf ein neues Auto oder einen anderen Luxuskauf verzichten müssen, aber Sie erhöhen Ihre steuerfreien Altersvorsorgeeinsparungen.
Unvorbereitet für die Steuerbelastung
Wenn Sie die zusätzliche Steuerschuld, die Ihnen durch Ihre Umstellung entsteht, nicht einplanen, könnten Sie ohne Paddel zu Steuerzeiten einen Bach hinauffahren. Wenn Sie beispielsweise 50,000-Dollar in die 25-Prozent-Steuerklasse umwandeln, steigen Ihre Einkommenssteuern um 12,500-Dollar. Wenn Sie nicht pünktlich bezahlen können, müssen Sie Verzugszinsen zahlen. Ein weiterer Fehler besteht darin, Geld aus der Umrechnung zu nehmen, um die daraus resultierenden Einkommenssteuern zu zahlen, insbesondere wenn Sie unter 59 1 / 2 stehen. Wenn Sie Geld aus der Conversion herausnehmen, werden die Vorteile der Conversion gemindert, da Sie nicht den gesamten Betrag auf eine Roth IRA übertragen können. Wenn Sie sich unter 59 1 / 2 befinden, müssen Sie zusätzlich eine 10-Steuer auf den Steuerbetrag entrichten, da Uncle Sam diese weiterhin als nicht qualifizierte Ausschüttung behandelt.
Schlechte Vertriebsentscheidungen
Um zu verhindern, dass Personen zu einer Roth IRA konvertieren, um die Strafen für vorzeitige Abhebungen zu vermeiden, lässt das IRS Sie fünf Jahre nach dem Datum der Konvertierung warten, bevor Sie qualifizierte Distributionen von der Roth IRA erhalten. Wenn Sie also eine sofortige Ausschüttung vornehmen - oder eine Ausschüttung innerhalb von fünf Jahren -, müssen Sie die 10-Prozentsteuer auf die Ausschüttung zahlen, auch wenn Sie keine zusätzlichen Einkommenssteuern schulden. Wenn Sie damit rechnen, das Geld nach Ihrem Tod irgendwann einem wohltätigen Zweck zu überlassen, anstatt es einem Erben zu überlassen, der von steuerfreien Ausschüttungen profitiert, zahlen Sie im Wesentlichen Steuern auf Geld, das niemals besteuert wird. Wenn Sie eine traditionelle IRA einer Wohltätigkeitsorganisation überlassen, zahlt die Wohltätigkeitsorganisation keine Steuern auf die dafür erforderlichen Verteilungen. Wenn Sie eine Roth IRA einem wohltätigen Zweck überlassen, geschieht dasselbe, mit der Ausnahme, dass Sie unnötig Steuern gezahlt haben, um das Geld in eine Roth IRA zu stecken. Uncle Sam schätzt Ihr Geschenk, wird sich aber in Zukunft nicht mehr mit einem Steuervorteil revanchieren.
