Der effektive Finanzierungssatz bestimmt, was Sie schulden.
Der effektive Finanzierungssatz ist der tatsächliche jährliche Zinssatz, zu dem Ihre finanziellen Verpflichtungen steigen werden. Es ist diese Rate, und nicht, was auf Ihrem Vertrag gedruckt werden kann, wird bestimmen, wie viel Sie tatsächlich auf Ihre Kreditkartenrechnung, Autokredit oder jede andere Art von Schulden schulden werden. Es ist daher absolut wichtig zu verstehen, wie ein effektiver Finanzierungssatz funktioniert.
Einfacher Zins
Wenn Sie Geld leihen oder leihen, verwenden Sie einen einfachen Zinssatz, um zu bestimmen, wie viel Sie dem Kreditnehmer schulden oder geschuldet haben Die Laufzeit des Darlehens ist kürzer als der Zinseszins. Die Idee ist eigentlich sehr einfach. Nehmen wir an, Sie leihen 1.000 USD von einer Bank und der jährliche Zinssatz beträgt 10 Prozent bei jährlicher Verzinsung. Wenn Sie das Darlehen in sechs Monaten zurückzahlen, schulden Sie genau die Hälfte von 10 Prozent oder 5 Prozent von 1.000 Dollar Zinsen. Sie werden daher die ursprünglichen $ 1.000 plus $ 50 Zinsen zurückzahlen. Bei einfacher Verzinsung entspricht der Zinsaufwand: (Anzahl der Monate geteilt durch 12) X Zinssatz X Kapital.
Zinseszins
Nehmen Sie nun an, Sie zahlen das gleiche Darlehen nach zwei vollen Jahren. Diesmal müssen Sie die Zinseszinsformel verwenden, da die Laufzeit des Darlehens den Zinseszins überschreitet. Die Gesamtschuld entspricht nun dem Kapital multipliziert mit 1 zuzüglich des auf die zweite Potenz erhobenen Zinssatzes. Dies entspricht $ 1.000 * (1 + 0.1) ^ 2 = $ 1.210. Was hier passiert ist, ist ziemlich einfach. Am Ende des ersten Jahres schulden Sie Kapital plus 10 Prozent, was gleich 1.100 $ entspricht. Im zweiten Jahr wächst diese Summe um weitere 10 Prozent. Zehn Prozent von 1.100 US-Dollar entsprechen 110 US-Dollar, die Sie jetzt 1.100 US-Dollar hinzufügen müssen, und Ihre Gesamtschuld beträgt nun 1.210 US-Dollar. Wenn Sie die Zinseszinsformel nicht verwenden und davon ausgehen, dass Ihre Schulden jedes Jahr um $ 100 anwachsen, werden Sie zu dem falschen Ergebnis von $ 1.200 kommen.
Monthly Compounding
Mit Ihrer Kreditkarte wird die Sache etwas komplizierter Rechnung oder Autokredit. Dort wird in der Regel eine Jahresrate angegeben, die Verzinsung erfolgt jedoch monatlich. Wenn Ihre Aussage eine effektive Jahresrate enthält, berücksichtigen Sie dies. Wenn die Anweisung keine solche Rate angibt, berechnen Sie sie. Angenommen, Ihre jährliche Rate beträgt 12 Prozent bei monatlicher Aufrechnung. Die Formel für den effektiven Jahreszinssatz lautet (1 + Zinssatz pro Verzinsungsperiode) ^ Anzahl der Verzinsungsperioden pro Jahr - 1 Die monatliche Rate beträgt 12 Prozent geteilt durch 12, was 1 Prozent entspricht; das ist Ihr Zinssatz pro Verzinsungsperiode. Die effektive Jahresrate entspricht daher (1 + 1%) ^ 12 - 1. Mit anderen Worten 1,01 erhöht auf die 12. Potenz, oder multipliziert mit sich selbst 12-mal oder 12,68%
Allgemeine Richtlinien
In der Regel gilt, je häufiger ein Kredit verrechnet wird, desto größer ist das Interesse, das sich anhäuft. Ein Darlehen mit einer jährlichen Rate von 10 Prozent mit täglichen Compoundierung hat eine höhere effektive Rate als ein anderes Darlehen mit einer jährlichen Rate von 10 Prozent, die sich monatlich zusammensetzt. Wenn Sie Geld leihen, wollen Sie die niedrigstmögliche effektive Jahresrate. Wenn Sie Geld investieren, wollen Sie jedoch die höchste effektive Jahresrate, denn je schneller Ihr Geld wächst, desto besser sind Sie.
