So Holen Sie Das Beste Aus Ihrer Arbeit Heraus

Bekam einen neuen Job? Lassen Sie sich von unseren Finanzexperten einige Tipps geben, wie Sie das Leistungspaket Ihres Unternehmens optimal nutzen können.

Herzlichen Glückwunsch - einen neuen Auftritt während einer Rezession zu landen ist keine leichte Aufgabe. Bevor Sie es sich aber zu gemütlich machen, müssen Sie noch eines von Ihrer To-Do-Liste streichen: Lesen Sie das Willkommenspaket für Ihre Arbeit. Sicher, dieser Papierstapel mag noch langweiliger sein, als im Abschnitt „M“ des Telefonbuchs nachzulesen, aber das Navigieren in den betrieblichen Krankenversicherungsplänen, die Einrichtung eines Pensionsprogramms, die Überprüfung von Aktienoptionen und die Inanspruchnahme von Versicherungsleistungen sind der Schlüssel für Ihre Einstellung Machen Sie sich bereit für das süße Leben in der Zukunft. So steigern Sie den Wert Ihres Gehaltsschecks, indem Sie die Vorteile Ihres neuen Unternehmens optimal nutzen.

Schauen Sie sich die angebotenen Krankenversicherungen an
Bevor Sie Ihr Gesundheitspaket aufschlagen, möchte Carolyn McClanahan, Geschäftsführerin, CFP und Gründerin von Life Planning Partners Inc. eine Sache etablieren. "Junge Paare müssen sich einen Plan aussuchen, der jetzt zu ihrem Budget passt, und keinen, der ihnen zum Steuerzeitpunkt die größte Erleichterung verschafft", sagt sie. So wählen Sie zwischen den drei Haupttypen von Gruppen-Krankenversicherungen aus, die die meisten Versicherungsunternehmen anbieten.

Preferred Provider Organization (PPO)

What It Is Mit diesem traditionellen Krankenversicherungsplan teilen Sie einen Teil der Kosten der Versicherungsprämie mit Ihrem Unternehmen, und Sie nehmen auch die Rechnung für einen Unkostenbeitrag (in der Regel um die 35-Dollar) entgegen, wenn Sie einen Arzt, Therapeuten oder Zahnarzt aufsuchen. Das gleiche gilt für alle Rezepte.

Wer sollte es wählen Wenn Ihr Unternehmen den Löwenanteil der Prämie zahlt, gibt es keinen Grund, sich nicht an diesen Plan zu halten. Zum einen haben Sie eine große Auswahl an Ärzten - und Sie erhalten eine teilweise Deckung, wenn Sie mit einem Arzt reisen, der nicht in Ihrem Plan enthalten ist (Sie zahlen nur etwa 30-50 Prozent der Rechnung). Und noch ein Vorteil: Sie brauchen keine Überweisungen, um einen Spezialisten aufzusuchen. Sie können also Termine für die von Ihnen benötigte Pflege selbst vereinbaren.

Spitze Richten Sie bei Ihrer Versicherungsgesellschaft ein flexibles Spending Account (FSA) ein, damit Sie für Nachzahlungen Vorsteuergelder verwenden können. "Es handelt sich um ein Use-it-or-lose-It-Arrangement", sagt McClanahan eine neue Brille bekommen oder zahnärztliche Arbeit machen lassen. "

Consumer Directed Health Plan (CDHP)

What It Is Dieser Plan ist dafür bekannt, dass die Prämien stark reduziert werden (in der Regel etwa 10-20 Prozent weniger als herkömmliche PPO-Pläne), was bedeutet, dass Sie weniger von Ihrem Gehaltsscheck profitieren. Der Fang? Es gibt auch einen hohen Selbstbehalt (mindestens $ 1,200 pro Person und ca. $ 2,400 für Familien), daher müssen Sie diesen einhalten, bevor Sie echte Vorteile nutzen können.

Wer sollte es wählen Vorbeugende Maßnahmen wie Ihr jährlicher Arztbesuch, Gynäkologieuntersuchungen (einschließlich Mammographien) und auch Impfungen sind in der Regel kostenlos (dh der Selbstbehalt entfällt für diese). Übersetzung: Dieser Plan kann sehr hilfreich sein, wenn Sie nicht der Meinung sind, dass Sie viel ärztliche Hilfe benötigen.

Spitze Eröffnen Sie ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) - ein steuerfreies Bankkonto, auf dem Sie von medizinischen, zahnärztlichen und visuellen Terminen bis hin zu normalen Apothekenausgaben alles bezahlen können (Sie können bis zu 6,150 US-Dollar für eine Familie in 2010 einzahlen). Und keine Sorge - ab Dezember müssen Sie bei CVS nicht mehr auf Einkaufstour gehen. auf dem Konto verbleibendes Geld wird auf das nächste Jahr übertragen. Was bedeutet das genau? Wenn Ihr Unternehmen Ihre CDHP finanziell unterstützt, indem es einen Beitrag zu Ihrer HSA leistet, kann dieser Plan sehr hilfreich sein.

Health Maintenance Organization (HMO)

What It Is Mit niedrigen Prämien und kleinen Selbstbehalten scheint dieser Plan das Beste aus beiden Optionen zu sein - aber Sie werden nicht über jede Menge Kontrolle verfügen (Typ-As muss nicht zutreffen). So funktioniert es: Sie zahlen einen Unkostenbeitrag für Arztbesuche (normalerweise 10 bis 25) und auch für Krankenhausaufenthalte (die tendenziell höher sind), aber die Vorsorge (wie jährliche Untersuchungen und Gynäkologiebesuche) ist häufig kostenlos.

Wer sollte es wählen Ein HMO-Plan funktioniert nur dann wirklich, wenn Sie sich wohl fühlen, wenn Sie einen zugewiesenen Hausarzt (wahrscheinlich einen Angestellten der Versicherungsgesellschaft) aufsuchen und sich von diesem Arzt bei Bedarf an Spezialisten überweisen lassen. Es ist auch wahrscheinlicher, die Arten von Tests zu begrenzen, für die Ihre Versicherung bezahlen wird.

Spitze Sie können immer noch einen FSA mit einem HMO nutzen. "Wenn Sie regelmäßig mindestens 600 US-Dollar pro Jahr für Copays und Rezepte ausgeben, müssen Sie 50 US-Dollar pro Monat auf Ihr Konto schreiben", sagt McClanahan. Das ist vorbesteuertes Geld, damit Sie am Ende sparen.

Das Speichern von Geld, das Sie nicht für weitere 30- oder 40-Jahre benötigen, während Sie Ihre aktuellen monatlichen Rechnungen jonglieren, kann entmutigend wirken, zahlt sich jedoch aus. "Junge Paare, die ab sofort für den Ruhestand sparen, profitieren von Zinseszinsen", sagt Sharon Smith, HR-Managerin und Diskussionsteilnehmerin der Society for Human Resources Management. Sparen Sie jetzt und Sie können später weniger Beiträge leisten. Profitieren Sie also von einer firmensponsorierten Pensionskasse, die Geldmittel von Ihrem Gehaltsscheck abzieht und sogar zu diesen passt.

401K

What It Is Mit diesem langfristigen Sparplan können Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks in Ihren Ruhestand einzahlen, und in vielen Fällen wird Ihr Unternehmen Ihren Beiträgen entsprechen. (Das Spiellimit beträgt bis zu 6 Prozent Ihres Jahreseinkommens.)

Wer sollte es wählen Jeder (und das bedeutet jeder) mit einem Arbeitgeber-Match-Programm. Wenn Sie nicht zu 401 (k) beitragen und zusätzliche Hilfe von Ihrem Unternehmen erhalten, lehnen Sie im Grunde genommen das kostenlose Geld ab. Nicht nur das, sondern auch Ihre 401 (k) -Beiträge sind vorab besteuert. Wenn Sie also 100 $ von jedem Gehaltsscheck abziehen, um diese Art von Ersparnissen zu erzielen, werden Sie nur auf das besteuert, was Sie nach dem Abzug verdienen (also, wenn Sie $ verdienen) 1,000 pro Woche, Sie werden tatsächlich nur mit 900 besteuert). Faire Warnung: Sobald Sie Geld auf das Konto eingezahlt haben, lassen Sie es dort. Mit einem traditionellen 401 (k) werden Sie zwar letztendlich besteuert, wenn Sie im Alter von 591⁄2 Geld abheben. Wenn Sie Ihr Geld jedoch vorher abheben, bedeutet dies eine zusätzliche 10-Prozentstrafe. (Bildungseinrichtungen und gemeinnützige Organisationen bieten einen 403 (b) an, der genau wie ein traditioneller 401 (k) funktioniert.)

Spitze Wenn Sie ein kombiniertes Einkommen im sechsstelligen Bereich haben, erhalten Sie eine erhebliche Steuervergünstigung, wenn Sie Ihren Beitrag maximieren (Sie können bis zu 16,500 in 2010 speichern).

IRA

What It Is Da die Wirtschaft immer noch nicht so heiß ist, haben viele Unternehmen aufgehört, Beiträge abzugleichen, was die IRAs (sowohl traditionell als auch Roth) zu einem besseren Ort gemacht hat, um Geld zu behalten. Ein IRA ist zwar ein unabhängiges Konto und es gibt keine Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber, aber Sie haben mehr Bewegungsfreiheit als mit einem 401 (k). So können Sie steuern, wie viel Risiko Sie mit Ihren Ersparnissen eingehen möchten. Bei einem 401 (k) entscheidet Ihr Arbeitgeber, wohin Ihr Geld fließt - was häufig bedeutet, dass Sie eine Menge Unternehmensaktien besitzen (großartig, wenn das Geschäft gut ist, schlecht, wenn nicht). Mit einer IRA sind Sie nicht gebunden und können im Rahmen Ihrer eigenen Ersparnisse nach Belieben handeln. Wie hoch ist das Limit? Sie können in diesem Jahr bis zu 5,000 US-Dollar verstecken (dies variiert jährlich), und es kann vorkommen, dass Sie Geld verdienen Ein Steuerabzug kommt in der nächsten Steuersaison.

Wer sollte es wählen Wenn Ihr Unternehmen kein 401 (k) -Match-Programm hat, wenn Sie selbstständig sind oder wenn Sie Ihr 401 (k) -Match bereits ausgeschöpft haben und mehr Teig sparen möchten, ist es möglicherweise ein guter Zeitpunkt, dies zu überprüfen in ein persönliches IRA-Konto zu eröffnen.

Spitze Haben Sie eine alte 401 (k) von einem früheren Job? Rollen Sie Geld aus Ihrem alten Plan heraus, indem Sie eine IRA bei einem Maklerunternehmen wie Fidelity, TD Ameritrade oder Schwab eröffnen. Dies reduziert die Anzahl der Konten, die Sie verwalten müssen - und die Verwaltung einer IRA kann günstiger sein als die Verwaltung von zwei oder drei 401 (k) -Plänen.

Roth 401K

What It Is Mit diesem Hybrid aus 401 (k) und Roth IRA können Sie Geldmittel von Ihrem Gehaltsscheck (der von Ihrem Arbeitgeber abgeglichen werden kann) einbringen, aber Sie zahlen jetzt Steuern auf dieses Geld. Dies bedeutet, dass Sie, wenn es Zeit ist, sich zurückzuziehen (erneut müssen Sie 591⁄2 Jahre alt sein oder eine Strafe zahlen, um Geld abzuheben), viel mehr Geld haben, wenn Sie es brauchen.

Wer sollte es wählen Wenn Sie zusammen über $ 177K pro Jahr verdienen, ist es keine Option, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten. Glücklicherweise haben Sie weiterhin Anspruch auf einen Roth 401 (k), der die gleichen Steuervorteile wie ein Roth IRA bietet. Außerdem profitieren Sie möglicherweise von einem Arbeitgeber-Match-Programm. Bei 2010 können Sie bis zu $ ​​16,500 in einem Roth 401 (k) speichern - genau wie bei einem regulären 401 (k).

Spitze Sie können eine Roth 401 (k) wie eine herkömmliche 401 (k) überrollen. Wenn Sie also den Job wechseln, haben Sie die Möglichkeit, Ihr Geld in Abhängigkeit von Ihrem jeweiligen Einkommen in einen anderen Roth 401 (k) oder eine Roth IRA umzuwandeln.

Melden Sie sich für einen Stock Option Plan an

Einen Job anzunehmen bedeutet, Zeit, Energie und Geld in ein Unternehmen zu investieren. Bei Aktienoptionen erwidert Ihr Arbeitgeber den Gefallen, indem er in Sie investiert - damit Sie beide zusammenwachsen können.

Restricted vs. Incentive Shares

What It Is Die meisten Unternehmen geben zwei Arten von Aktienoptionen aus, Restricted Stock Units (RSUs) und Incentive Stock Options (ISOs). RSUs werden Ihnen von Ihrem Arbeitgeber kostenlos zur Verfügung gestellt, aber Sie können sie erst berühren, wenn Sie die Vesting-Anforderung Ihres Unternehmens erfüllt haben. RSUs werden erst besteuert, wenn Sie eine Auszahlung tätigen. "Stellen Sie sicher, dass der Zeitplan Ihren Anforderungen entspricht, und wechseln Sie nicht den Job, bevor Sie in den Ruhestand treten", rät Eric Brotman, CFP und Autor von Schuldenfrei fürs Leben. ISOs werden mit einem Rabatt an Mitarbeiter (in der Regel oberes Management) verkauft und können im Allgemeinen weiterverkauft werden, wann immer Sie möchten. Sie werden erst besteuert, wenn Sie sie verkaufen, aber wenn Sie dies tun, zahlen Sie basierend auf dem tatsächlichen Wert der Anteile.

Wer sollte es wählen Als Faustregel gilt: Wenn Aktien angeboten werden, nehmen Sie sie.

Spitze Seien Sie vorsichtig, wenn ein Unternehmen Aktienoptionen als Teil Ihres gesamten Gehaltsangebots anbietet. Stellen Sie sicher, dass Sie die Finanzdaten des Unternehmens recherchieren, bevor Sie sich für eine Annahme entscheiden.

Entscheiden Sie sich für Lebens- und Invaliditätsversicherungspläne
Es ist wichtig zu planen, wie Sie für Ihre Familie sorgen, falls etwas Undenkbares passieren sollte. "Wir verbringen so viel Zeit damit, die Früchte vom Geldbaum zu versichern", sagt Brotman. "Aber Sie müssen den Baum selbst versichern." Obwohl Sie sich nicht darauf verlassen sollten, dass Ihr Unternehmen alle Ihre Versicherungen abwickelt, sollten Sie zwei wichtige Pläne nutzen.

Life Insurance

What It Is Ihr Unternehmen bietet möglicherweise eine Risikolebensversicherung an, um Ihre Ausgaben im Todesfall vorübergehend zu decken. Klingt vernünftig, oder? Sicher. Sie sollten jedoch trotzdem eine zusätzliche Lebensversicherung kaufen (in der Regel ist es billiger, diese von einem privaten Unternehmen zu beziehen). Und ja, das Wort „ergänzend“ impliziert genau das, was Sie denken: Dieser Plan deckt Ihre Familie ab, nachdem die Laufzeit der Versicherung abgelaufen ist, und richtet sie für die Langstrecke ein.

Wer sollte es wählen Gute Nachricht: Die Risikolebensversicherung wird häufig von Ihrem Arbeitgeber kostenlos angeboten. Nutzen Sie den Vorteil.

Spitze „Möglicherweise können Sie Ihre Zusatzversicherung in eine dauerhafte Versicherung umwandeln, wenn Sie eine Krankheit haben, die Sie für private Unternehmen nicht versicherbar macht“, sagt Brotman.

Invalidenversicherung

What It Is Sie erhalten einen Teil Ihres Entgelts (in der Regel etwa 50 Prozent), wenn Sie aufgrund einer Schwangerschaft, einer Krankheit oder einer schwächenden Krankheit (kurz- oder langfristig) nicht mehr arbeiten können.

Wer sollte es wählen Sie können eine kurzfristige Invaliditätsversicherung zu einem guten Preis abschließen, wenn Sie diese über Ihr Unternehmen kaufen. Aus diesem Grund rät Brotman, so viel zu kaufen, wie Sie sich leisten können (insbesondere, wenn Ihre Karriere körperlich anstrengend ist oder Sie planen, schwanger zu werden). In vielen Fällen kostet es weniger als $ 100 pro Monat und kann bis zu zwei Drittel Ihres Gehalts ersetzen, wenn Sie arbeitslos sind.

Spitze Zahlen Sie nicht für kurzfristige Behinderungen mit FSA-Mitteln oder anderen Steuern vor Steuern. Auf diese Weise ist Ihre Auszahlung steuerfrei.

Verdienen Sie noch mehr Geld mit diesen Vergünstigungen und Steuerprogrammen, die sich im Kleingedruckten Ihres Mitarbeiterpakets verstecken.

- Da gesunde Menschen seltener krank werden, erstatten viele Unternehmen jetzt einen Prozentsatz (manchmal sogar die Hälfte!) Der Mitgliedschaft in Fitnessstudios, Yoga-Kursen oder sogar Programmen zur Gewichtsreduktion wie Weight Watchers.

- Während sie wahrscheinlich nicht für die Kosten eines MBA-Programms aufkommen, übernehmen einige Unternehmen einen Teil der Rechnung, wenn Sie sich für Weiterbildungskurse anmelden, sofern diese mit Ihrem Job zusammenhängen.

- Wenn Sie zahlen, um mit öffentlichen Verkehrsmitteln zur Arbeit zu fahren (oder sogar um im Büro zu parken), fragen Sie, ob Ihr Unternehmen an einem qualifizierten Transportplan (QTP) teilnimmt. Mit diesem Plan können Sie monatlich bis zu 230-Dollar vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, um die Transitkosten zu bezahlen.

- Planen Sie Kinder, sind sich aber nicht sicher, ob Sie sich eine Kinderpflegerin oder eine Kindertagesstätte leisten können? Auch dafür gibt es ein Vorsteuerprogramm. Mit dem Hilfsprogramm für abhängige Pflege können Sie bis zu 5,000 USD pro Jahr für Kinderbetreuungskosten bereitstellen.

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