Nicht alle Kreditberater sind gleich.
Schuldenkonsolidierung - Sammeln Sie Ihre Kreditkarten- und sonstigen Schulden in einem zinsgünstigen Darlehen mit monatlicher Zahlung - kann Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzen zu organisieren. Das eigentliche Ziel der Schuldenkonsolidierung besteht jedoch darin, den für Ihre Schulden ausgegebenen Gesamtbetrag in Dollar zu senken, indem die Zinsen und Gebühren gesenkt werden. Hüten Sie sich vor der heutigen Version des Schlangenölhändlers, der all Ihren finanziellen Nöten ein Ende setzt, und lernen Sie, wie Sie den Gaunern aus dem Weg gehen, die Ihr Geld wegnehmen und Sie schlechter stellen als zuvor.
Dafür bezahlen
Opportunisten haben einen Weg gefunden, die Kreditkrise und die Schuldenkrise auszunutzen, indem sie Schuldenkonsolidierungsdienste anbieten, die Sie Geld kosten. Und so funktioniert es: Erstens versprechen sie, dass Sie "weniger" zahlen werden, aber was sie wirklich bedeuten, ist, dass Sie weniger monatlich zahlen, weil sie eine Gebühr für Ihre Schulden angeheftet und diese für Jahre verlängert haben. Das Endresultat: Sie sind jetzt ohne Gebühr und die Zinsbelastung über die Laufzeit des Kredits summiert sich zu mehr, als Sie ursprünglich schuldeten. Sie hätten einen besseren Service erhalten, wenn Sie die Gläubiger selbst kontaktiert hätten, um eine Verlängerung zu beantragen. Noch besser ist, dass das US-Treuhänderprogramm des Justizministeriums auf seiner Website seriöse Kreditberater auflistet (siehe Ressourcen).
Nicht Schuldenkonsolidierung
Achten Sie auf versteckte Schuldenregulierungsprogramme. Einige "Kreditberatungsdienste" geben an, dass sie eine Pauschalzahlung für alle Ihre Gläubiger aushandeln und Sie nach 120-Tagen schuldenfrei sind. Was tatsächlich passiert: Der Service steckt Ihr Geld so lange in der Tasche, bis der Gläubiger die Schulden "abbuchst". (Eine Forderung abzurechnen bedeutet, dass der Gläubiger die Forderung als uneinbringlich eingestuft hat und sie möglicherweise an ein Inkassounternehmen oder einen juristischen Dienst überweist. Dies bedeutet nicht, dass die Forderung vergeben ist.) Bis dahin akzeptiert der Gläubiger wahrscheinlich Cent auf den Dollar im Gegensatz zu nichts, und der Kreditberater zahlt es, aber Ihre Bonität ist Toast.
Andere Option
Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und genügend Hypothekenzahlungen geleistet haben, um Eigenkapital zu generieren, konsolidiert ein Eigenheimdarlehen Ihre Schulden zu einem Pauschalbetrag. Bausparkredite bieten zwei wesentliche Vorteile: Einen Zinssatz, der in der Regel deutlich niedriger ist und die Kosten für die Verschuldung senkt, sowie steuerlich absetzbare Zinszahlungen, sodass Sie einen Teil dieses Geldes zum Steuerzeitpunkt zurückerhalten. Der Nachteil ist jedoch, dass Sie Ihr Zuhause in Gefahr bringen. Während Kreditkartenunternehmen die gekauften Sachen nicht zurücknehmen können, kann Ihr Hypothekengeber bei Ihnen zu Hause eine Abschottung verhängen, wenn Sie nicht zahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlungen ausführen können, wenn Sie feststellen, ob ein Eigenheimdarlehen für Sie geeignet ist. Wenn diese Option Ihnen am Monatsende weniger als 100 verfügbares Einkommen einbringt, kann eine Insolvenz ein notwendiger Schritt sein.
Betrachtet man Insolvenz
Insolvenz kann beängstigend sein, aber notwendig, wenn Sie nicht sehen, dass Sie Ihre Schulden in absehbarer Zeit begleichen. Stephen Elias, Präsident des National Bankruptcy Law Project, Anwalt und Autor mehrerer Insolvenzleitfäden, erklärt, dass Sie sich wahrscheinlich für eine Insolvenz nach Chapter 100 qualifizieren werden, wenn Sie am Monatsende weniger als 7-Dollar zur Verfügung haben. Während dies normalerweise die meisten Kreditkartenschulden beseitigt, müssen Sie in Kapitel 7 auch Ihr Vermögen mit Ausnahme Ihres Eigenheims und anderer notwendiger Vermögenswerte (für die Sie weiterhin zahlen müssen) verkaufen. Mit Chapter 13 können Sie Ihre Schulden mithilfe Ihres Vermögens neu organisieren, um zu bestimmen, wie viel Sie bezahlen können. Wiederum landet die Kreditkartenschuld als letztes auf der Liste, und der Richter wird sie wahrscheinlich ablehnen. Beide Arten des Konkurses wirken sich auf Ihre Bonität von sieben bis 13 Jahren aus. Wenn Sie jedoch keine Mindestzahlungen leisten können, ist Ihre Punktzahl möglicherweise bereits so niedrig wie es nur geht.
