Was passiert am Stichtag für eine Hypothek?
Das Datum Ihrer ersten Hausschließung rückt immer näher, und Sie sind beide aufgeregt und etwas nervös. Am Abschlussdatum ist viel zu tun, und der Prozess ist für einen Erstkäufer oft verwirrend. Bereiten Sie sich darauf vor, indem Sie die Ihnen von Ihrem Kreditgeber mindestens drei Tage vor dem Abschlussdatum zugesandte Abschlussmeldung sorgfältig prüfen. Wenn Sie Fragen oder Bedenken haben, wenden Sie sich so bald wie möglich an Ihren Kreditgeber.
Spitze
Der Stichtag für eine Hypothek ist der Tag, an dem Sie das Haus offiziell besitzen. Es ist auch als Siedlung bekannt.
Kreditabschluss vs. Immobilienabschluss
Wenn Sie kein Haus mit Bargeld kaufen, sind die Begriffe „Kreditabschluss“ und „Immobilienabschluss“ im Grunde synonym. Der Prozess wird auch als Siedlung bezeichnet. Zunächst schließen Sie Ihr Darlehen mit dem Darlehensgeber ab, und die Mittel werden an den Eigentümer der Immobilie und andere beteiligte Parteien verteilt. Sie sind dann der Eigentümer des Hauses, und Sie sind für die Hypothek, die Grundsteuern, die Nebenkosten, die Versicherung und andere Kosten des Eigenheims verantwortlich.
Der letzte Gang durch
Am oder innerhalb von 24 Stunden nach dem Abschlussdatum sollten Sie damit rechnen, einen letzten Spaziergang durch die Unterkunft zu unternehmen. Nehmen Sie Ihren Vertrag mit, damit Sie ihn als Checkliste verwenden können. Sie möchten den Verkäufer nicht beschuldigen, etwas nicht getan zu haben, was nicht im Vertrag enthalten war.
Achten Sie bei diesem Rundgang darauf, dass alle im Vertrag vereinbarten Reparaturen durchgeführt wurden und dass alle Gegenstände, die der Verkäufer zurücklassen sollte, tatsächlich noch vorhanden sind. Testen Sie die Geräte, spülen Sie die Toiletten und tun Sie alles Notwendige, um festzustellen, ob alles in Ordnung ist. Natürlich möchten Sie auch sicherstellen, dass der Verkäufer tatsächlich ausgezogen ist. Wenn es ein ernstes Problem gibt, können Sie das Schließen verzögern oder den Verkäufer bitten, Geld auf ein Treuhandkonto für Reparaturen einzuzahlen, die nicht ausgeführt wurden, oder Geräte oder Vorrichtungen, die entfernt wurden, obwohl sie bleiben sollten. Wenn Sie zum Beispiel den wunderschönen Kronleuchter im Esszimmer gekauft haben und er nicht mehr da ist, sollten Sie seinen ungefähren Wert über das Treuhandkonto erhalten.
Die zum Abschluss Anwesenden
Die zum Abschluss anwesenden Personen variieren je nach Landesgesetz, aber im Allgemeinen sollten Sie Ihren Anwalt und den Anwalt des Kreditgebers dort vorfinden, es sei denn, Sie leben in einem Staat, in dem für einen Abschluss keine Anwälte erforderlich sind. Da ein Haus wahrscheinlich Ihre größte Investition ist und Sie kein erfahrener Käufer sind, ist es ratsam, einen Anwalt für das Closing zu beauftragen, auch wenn dies nicht durch das staatliche Recht vorgeschrieben ist. Sie können auch erwarten, den Hausverkäufer oder seinen gesetzlichen Vertreter und den Immobilienmakler des Verkäufers zu finden. Ihr Kreditgeber ist da, ebenso ein Vertreter der Titelfirma. Sie finden auch einen Abschlussagenten, der entweder für die Titelfirma oder den Kreditgeber arbeitet. Es ist die Aufgabe des Abschlussagenten, die Besprechung durchzuführen und sicherzustellen, dass jedes Dokument ordnungsgemäß signiert und aufgezeichnet wird und dass alle Gebühren und Zahlungen ordnungsgemäß verteilt werden.
Ein Haus schließen
Das Schließen erfordert viel Papierkram und es ist wichtig, dass Sie alles, was Sie unterschreiben, lesen und verstehen. Beispielsweise erhalten Sie zahlreiche Dokumente im Zusammenhang mit Ihrer Hypothek, einschließlich des Kreditschätzers, in dem die Konditionen und Zinssätze sowie Abschlusskosten wie Hypothekenpunkte aufgeführt sind. Stellen Sie sicher, dass Sie das Kreditschätzungsdokument mit den Informationen zu Ihrer Abschlussoffenlegung vergleichen. Sie erhalten auch die erste Treuhanderklärung, aus der die Zahlungen Ihres Kreditgebers von Ihrem Treuhandkonto im ersten Jahr Ihrer Hypothek hervorgehen. Bei diesen Zahlungen handelt es sich hauptsächlich um Grundsteuern und Versicherungen.
Sie erhalten auch einen Hypothekenschein und die tatsächliche Hypothek. Ersteres ist Ihr Versprechen, die Hypothek zu bezahlen, und das Dokument enthält die Darlehenszahlungen und -bedingungen sowie die Maßnahmen, die der Darlehensgeber ergreifen wird, falls Sie nicht zahlen. Letzteres, auch als Treuhandurkunde bezeichnet, sichert Ihren Hypothekenzettel und gibt dem Kreditgeber einen Anspruch gegen das Eigentum, wenn Sie die Bedingungen des Hypothekenzettels nicht einhalten. Wenn Sie in ein brandneues Haus umziehen, sollten Sie zum Abschluss auch eine Nutzungsbescheinigung erhalten. Es gibt einige Gegenstände, für die Sie vom Verkäufer eine Zahlung erwarten können, wie z. B. die Immobilienprovision, während Sie für die Eigentumsversicherung, die Hausbewertung, die Abrechnungs- und Darlehensgebergebühren sowie die Gebühren Ihres Rechtsanwalts aufkommen müssen. Addieren Sie alles, wofür Sie bezahlen müssen, mit einem Taschenrechner, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Betrag bezahlen.
Sobald Sie alles unterschrieben haben und alle Parteien die Zahlungen erhalten, auf die sie Anspruch haben, gehört das Haus Ihnen. Abhängig von Ihrem Vertrag können Sie jedoch möglicherweise sofort einziehen oder nicht. Wenn der Verkäufer beispielsweise sein neues Zuhause noch nicht geschlossen hat, kann er mit Ihnen vereinbaren, dass er für einen bestimmten Zeitraum im Haus bleibt, bis er sein neues Haus schließen und einziehen kann. Da es jetzt Ihr Haus ist Sie zahlt einen vereinbarten Mietbetrag, während sie den Raum belegt.
Häufige Probleme beim Schließen
Wenn Sie Glück haben, verläuft der Abschluss problemlos, und wenn Sie das Meeting verlassen, sind Sie ein neuer Hausbesitzer. Bereiten Sie sich jedoch auf mögliche Probleme vor, von denen viele mit einiger Sorgfalt vermieden werden können. Die häufigsten Abschlussprobleme sind Dokumentfehler. Wenn Ihr Name falsch geschrieben ist, ist das ein großes Problem. Das gleiche gilt, wenn die Höhe der Hypothek oder des Zinssatzes falsch ist, wenn die Anzahlung falsch ist und so weiter. Aus diesem Grund ist die Überprüfung und erneute Überprüfung der Abschlussmitteilung vor dem tatsächlichen Abschlussdatum von entscheidender Bedeutung.
Kreditgeberprobleme sind ein weiterer wichtiger Stolperstein, über den Sie weniger Kontrolle haben. Wenn Sie inmitten eines heißen Wohnungsmarkts kaufen, können Sie fast ein Problem erwarten, da die Kreditgeber in der Regel überfordert sind. Ein Kreditgeber, der gleichzeitig an Dutzenden von Hypothekenanträgen arbeitet, kann leicht übersehen, dass eine wichtige Information, wie z. B. eine Steuererklärung, nicht in Ihrer Akte enthalten ist. Der beste Weg, um solche Last-Minute-Probleme zu begrenzen, ist die ständige Kommunikation mit Ihrem Kreditgeber und die Sicherstellung, dass er über alle erforderlichen Dokumente verfügt. Dies ist auch die Aufgabe Ihres Immobilienmaklers, aber es schadet Ihnen nie, nachzufolgen, da Sie die betroffene Person sind, wenn es in den Verfahren zu einer Störung kommt. Deshalb sollten Sie auch regelmäßig mit Ihrem Immobilienmakler in Kontakt bleiben und sicherstellen, dass alle für die Ausleihe und den Abschluss erforderlichen Dokumente verfügbar sind.
Ein potenzielles Problem, das Sie nicht in den Händen halten können, betrifft den Titel. Vielleicht entdeckt die Titelfirma ein Grundpfandrecht auf dem Grundstück oder es gibt eine Art Zivilklage gegen das Haus. Sie können das Haus nicht ohne einen klaren Titel kaufen, da Ihr Kreditgeber Ihnen die Hypothekengelder nicht leihen wird, wenn der Titel unklar ist. Sie können sich etwas schützen, indem Sie eine Kopie des vorläufigen Titelberichts von Ihrem Kreditgeber erhalten oder bei der Titelversicherungsgesellschaft anfordern. Lesen Sie es sorgfältig durch und suchen Sie nach Hinweisen, die möglicherweise falsch sind. Wenden Sie sich vor dem Abschlussdatum an das Titelunternehmen, um sicherzustellen, dass keine Titelprobleme anstehen.
