Die Schulden Ihres Mitunterzeichners könnten Ihre Hypothek entgleisen lassen.
Banken zögern manchmal, Hypothekenanträge für junge Erwachsene zu genehmigen, die noch nie ein Eigenheim besessen haben. Sie können den Kreditverlauf Ihres Antrags verbessern, wenn Sie einen Freund oder Verwandten mit einem etablierten Kreditverlauf auffordern, den Kredit gemeinsam zu unterzeichnen. Wenn Sie jedoch einen Mitunterzeichner einbeziehen, erhalten Sie sowohl die Guten als auch die Schlechten, und die Verschuldung des Mitunterzeichners kann Ihre Chancen auf eine Hypothek beeinträchtigen.
Schulden-Einkommens-Verhältnis
Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, berechnet ein Hypothekenversicherer Ihre bestehenden monatlichen Schulden als Prozentsatz Ihres Gesamteinkommens. Die Obergrenzen für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen variieren zwischen den Instituten, aber die von der Bundesregierung geförderte Hypothekenbank Fannie Mae kauft Hypotheken nur, wenn die DTI-Quote auf 45 Prozent begrenzt ist. Wenn Ihr Mitunterzeichner bereits eine Hypothek auf eine andere Immobilie hat, werden sowohl dieses Darlehen als auch Ihre vorgeschlagene Hypothek in die DTI-Gleichung aufgenommen. Unabhängig von der hohen Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners können Sie sich nicht für das Darlehen qualifizieren, wenn die DTI-Gesamtquote das akzeptable Limit überschreitet.
Wohnverhältnis
Während sich die DTI-Kennzahlen auf Ihre gesamten Schulden beziehen, berechnen die Kreditgeber Ihre Wohngeldzahlungen auch als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens. Die Eidgenössische Wohnungsverwaltung versichert Kredite nur mit Wohnquoten von 31 Prozent oder weniger. Wenn Ihr Mitunterzeichner nur über ein begrenztes Einkommen verfügt, kann eine hohe Hypothekenzahlung dazu führen, dass die auf Ihrem kombinierten Einkommen basierende Wohnraumquote die Grenzen Ihres Kreditgebers überschreitet. Wie bei hohen DTI-Quoten führen zu hohe Wohnquoten normalerweise dazu, dass Kreditanträge abgelehnt werden.
Einkommen
Sie können zwar nicht viel gegen die Schulden unternehmen, zu deren Begleichung Sie und der Mitunterzeichner verpflichtet sind, können jedoch gelegentlich Ihren Kreditgeber anrufen, zusätzliche Einnahmequellen in die DTI-Gleichung aufzunehmen. Kreditgeber akzeptieren in der Regel Löhne, Ruhestandseinkommen und Sozialversicherungsleistungen als Einkommen für Kreditanträge. Die Regeln für die Verwendung von Mieteinnahmen, Lizenzgebühren, Provisionen und Boni variieren jedoch. Wenn Ihr Mitunterzeichner ein nicht lohnabhängiges Einkommen erhält, müssen Sie möglicherweise nach einem Kreditgeber suchen, der bereit ist, schwer zu überprüfende Einkommensquellen für DTI-Zwecke zu akzeptieren.
Überlegungen
Mitunterzeichner haben nicht unbedingt einen Eigentumsanteil an der Finanzierung des Eigenheims, aber Mitunterzeichner und Hauptdarlehensnehmer sind gleichermaßen für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich. DTI-Vorschriften sollen Kreditgeber davor schützen, Gelder an Personen zu leihen, die es sich nicht leisten können, die Schulden zurückzuzahlen. Wenn Ihnen und Ihrem Mitunterzeichner das Einkommen zur Deckung der Schulden fehlt, suchen Sie nach einem Haus, das in Ihr Budget passt, anstatt zu versuchen, einen Weg zu finden, eine Mammutschuld aufzunehmen, die Sie sich nicht leisten können.
