Aktienindexierte Renten werden von Lebensversicherungsagenten verkauft.
Das Verkaufsargument für eine aktienindexierte Annuität mag so klingen, als wäre dies das größte aller Anlageprodukte. Die Annuität bietet Ihnen die potenziellen Renditen der Börse in guten Jahren und keine Chance, Geld zu verlieren, wenn der Markt fällt. Wie bei allen Finanzprodukten gibt es jedoch auch bei indexierten Renten Nachteile.
Aktienindexierte Rentengrundlagen
Eine Rente ist ein Altersvorsorgeprodukt, das von Versicherungsunternehmen verkauft wird. Die gemeinsame feste Rente zahlt einen festgelegten Zinssatz. Eine andere Art von Produkt, die aktienindexierte Rente, zahlt einen Teil der jährlichen Rendite eines Börsenindexes - wie des S & P 500 - mit einem garantierten Mindestzinssatz, wenn der Aktienmarkt nicht steigt. Aktienindexierte Annuitäten können sowohl von zugelassenen Lebensversicherungsagenten als auch von registrierten Anlageberatern verkauft werden.
Pro: Wachstumspotenzial ohne Verlustrisiko
Die Börse gilt als die beste Anlageklasse für langfristiges Wachstum. Eine aktienindexierte Rente verspricht, einen Teil dieses Wachstums zu erwirtschaften, und in guten Jahren könnte die Verzinsung dieser Art von Rente sehr attraktiv sein. Wenn beispielsweise eine Annuität zwei Drittel der jährlichen Rendite des S & P 500 zahlt und der Index im Laufe des Jahres um 30 Prozent steigt, würde sich der Wert eines Aktienindexkontos um 20 Prozent erhöhen. Wenn der Aktienmarkt fällt, sinkt der Wert der Annuität nicht. Stattdessen würde der Rentenbesitzer den im Rentenvertrag angegebenen garantierten Mindestzinssatz verdienen.
Pro: Steuerliches latentes Wachstum
Annuitäten - einschließlich aktienindexierter Annuitäten - ermöglichen es, dass alle Einnahmen steuerlich abgegrenzt werden, bis im Ruhestand Geld abgehoben wird. Durch die Steuerstundung wächst der Rentenwert schneller, da kein Geld abgehoben werden muss, um Steuern auf die Gewinne zu zahlen. Anders als bei einer IRA gibt es keine Begrenzung dafür, wie viel Geld in eine Rente investiert werden kann, um ein steuerlich latentes Einkommen zu erzielen. Die Idee hinter der Steuerstundung bei einer aktienindexierten Annuität ist, dass der Kontowert in der Annuität größer wird als bei einer vergleichbaren steuerpflichtigen Anlage wie einem Aktienfonds.
Con: Equity Indexed Annuities sind kompliziert
Die Bedingungen einer Aktienindex-Annuität können sehr kompliziert sein. Das Problem tritt auf, wenn versucht wird, zu bestimmen, welcher Anteil des Aktienmarkts indexiert ist, wie viel der Marktgewinne an einen Renteninhaber geht und welche Zeitrahmen dafür maßgeblich sind. Die verschiedenen aktienindexierten Renten, die von verschiedenen Lebensversicherungsunternehmen ausgegeben werden, haben unterschiedliche Methoden zur Berechnung der Gewinne. Es ist sehr schwierig, genau zu berechnen, wie sich eine dieser Annuitäten unter Verwendung unterschiedlicher Börsenergebnisse entwickeln wird.
Betrug: Hohe Rücknahmegebühren und mögliche Steuern
Aktienindexierte Annuitäten sind als langfristige Anlagen konzipiert, und die Versicherungsunternehmen erheben Rücknahmegebühren, wenn Geld vorzeitig abgehoben wird. Die Rückkaufsgebühr für diese Art von Annuität kann bis zu 15 Jahre und die Rückkaufsgebühr bis zu 20 Prozent in den ersten Jahren betragen. Im Gegensatz dazu kann die typische feste Rente eine Rückkaufsgebühr von nur fünf oder sechs Jahren haben. Wenn Abhebungen von einer Rente vorgenommen werden, bevor der Eigentümer das Alter 59 1 / 2 erreicht hat, sehen die Steuervorschriften eine 10-Prozentstrafe für jeden Gewinn vor. Regelmäßige Einkommenssteuern werden auch auf Gewinne aus einer einbezahlten Annuität fällig.
