Manche Erkrankungen können den Kauf einer Lebensversicherung erschweren.
Lebensversicherung ist kein Thema mit viel Unterhaltung Wert. In der Tat ist es ein ziemlich zuverlässiger Konversationsstopper. Abgesehen davon ist es ein wichtiger Teil der Finanzplanung, etwas zu bieten, um Ihren Partner und andere Angehörige zu schützen. Für einige kann der Kauf dieser Versicherungsdeckung wegen vorher existierender Gesundheitsprobleme problematisch sein. Es ist möglich, eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung und ohne gesundheitliche Fragen zu erwerben, aber diese Produkte haben viele Einschränkungen.
Gruppenabdeckung
Wenn Ihre persönliche Versicherbarkeit durch Ihre Gesundheit oder erbliche Faktoren gefährdet ist, können Sie sich für eine Gruppenversicherung qualifizieren . Versicherungsunternehmen können es sich leisten, Personen mit hohem Risiko als Teil einer größeren Gruppe zu versichern, da sich die Gruppe durchschnittlich auf ein angemessenes Maß an Versicherbarkeit einstellen wird. Die Pläne der Arbeitgebergruppe erlauben in der Regel einen festen Betrag der garantierten Deckung für alle ohne Gesundheitsfragebogen, vorausgesetzt, sie melden sich innerhalb von 60 Tagen nach der Zulassung an. Pläne, die von Alumni-Organisationen, Berufsverbänden und anderen Gruppen zur Verfügung gestellt werden, variieren in ihren Angeboten, aber ein gewisses Maß an garantierter Deckung ist normalerweise verfügbar. Die Todesfallleistungen sind begrenzt, aber die Deckung ist kostengünstig und ohne weiteres verfügbar.
Garantieprobleme
Die Lebensversicherung mit garantierter Leistung hat einen anderen Ansatz für das Problem der Versicherbarkeit und bietet individuelle Policen ohne Fragen an. Die Versicherungsgesellschaft schützt sich vor überhöhten Ansprüchen, indem sie die Höhe der Versicherung beschränkt, die gekauft werden kann, und indem sie eine Reihe von Beschränkungen für die Versicherungspolice auferlegt. Zum Beispiel geben die meisten an, dass der Versicherte für eine bestimmte Anzahl von Jahren nach dem Kauf der Police leben muss oder die Todesfallleistung wird nicht bezahlt. Stattdessen werden die Prämien an die Familie der versicherten Person zurückgegeben. Andere erhöhen das Sterbegeld je nachdem, wie lange die Richtlinie in Kraft ist.
Vor- und Nachteile
Dies sind risikoreiche Richtlinien für Versicherer, und ihre Notwendigkeit, einen Gewinn zu erzielen, kann nicht mit dem Bedarf des Kunden übereinstimmen Abdeckung. Die begrenzten Todesfallleistungen, die von den meisten garantierten Ausgabenplänen gezahlt werden, sind in der Regel nur ausreichend, um die Bestattungskosten zu decken, und ihre Prämien sind viel höher als bei anderen Versicherungsformen. In der Tat können die Kosten der Prämien schnell mehr als die Sterbegeld summieren. Für diejenigen, die nicht in der Lage sind, eine Versicherung über andere Wege zu erhalten, sind diese Richtlinien eine Überlegung wert. Jüngere Käufer sind jedoch in der Regel besser dran, andere Optionen zu verfolgen.
Quick Issue oder Easy Issue
Eine dieser Optionen ist eine Art von Richtlinie, die normalerweise als "Quick Issue" oder "Easy Issue" bezeichnet wird. Diese Richtlinien sind weniger restriktiv als garantierte Produkte mit besseren Konditionen und höheren Todesfallleistungen. Eine medizinische Untersuchung ist nicht erforderlich, und der Gesundheitsfragebogen ist typischerweise kurz und deckt nur eine Handvoll wichtiger Risikofaktoren ab. Prämien sind in der Regel deutlich niedriger als bei Produkten mit garantiertem Ausgabepreis, jedoch immer noch höher als bei herkömmlichen Versicherungen.
Alternativen
Convenience ist ein wichtiger Bestandteil des Verkaufsgesprächs mit garantierten oder schnell auslösenden Richtlinien. Für junge Käufer ist diese Bequemlichkeit mit hohen Kosten verbunden. Bessere Abdeckung ist für fast jedermann zu niedrigeren Prämien verfügbar, einfach durch das vollständige Underwriting-Verfahren. Versicherer werden Policen anbieten, die auf einem höheren Risiko basieren, indem sie entweder den Basisvertrag ändern, um eine bestimmte Todesursache auszuschließen, oder einfach die Prämie erhöhen, um das zusätzliche Risiko zu kompensieren. Wenn Sie jetzt gesund sind, aber Ihre Wetten absichern möchten, können Sie mit einem "garantierten Versicherbarkeitsreiter" auf einer konventionellen Versicherung unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand später zusätzliche Deckung erwerben.
